Выгодно ли сотрудничество с АИЖК- рефинансирование ипотеки
Содержание:
С появлением АИЖК (около 20 лет назад), несмотря на финансовые кризисы и скачки курсов валют, на рынке жилищного кредитования возникла определенная стабильность. Агентство выступает неким посредником, «подушкой безопасности» между банками и их клиентами. Сотрудничество с АИЖК выгодно для всех: для заемщиков из-за привлекательных программ перекредитования, для банков – из-за получения прямой выгоды от передачи долгов клиентов.
В данной статье мы проанализируем нюансы рефинансирования ипотеки через агентство АИЖК. Выясним, кто может участвовать в программах, какие документы нужны для этого. Также рассмотрим все подводные камни, с которыми может столкнуться клиент при рефинансировании, узнаем мнение людей, уже успевших посотрудничать с АИЖК.
Общая информация по закону
Основной законодательный акт, регулирующий отношения между банком и клиентом, взявшим ипотечный займ – ФЗ №102 от 16 июля 1998 г. В нем разъяснены права и обязанности участников сделки, дано определение понятию «ипотека». Помимо этого закона, правоотношения между участниками ипотечного кредитования регламентируют следующие акты:
- Жилищный кодекс;
- 218-ФЗ от 10.12.2004, в котором дается понятие о кредитной истории;
- Региональные постановления органов местного самоуправления.
Можно ли перекредитоваться через АИЖК?
Рефинансирование ипотечного долга через агентство возможно как для определенных категорий граждан (по спец. программам), так и для всех заемщиков по общим правилам перекредитования. В результате рефинансирования право требования кредита переходит АИЖК, а клиент получает более выгодные условия по процентам.
Если клиент решил провести в АИЖК рефинансирования ипотеки, он должен проследить, чтобы был соблюден ряд условий, без которых данная операция невозможна:
- Сумма долга не должна превышать 80% от стоимости жилого помещения.
- Необходимо застраховать имущество, находящееся в залоге (страхование жизни и здоровья – по желанию).
- У заемщика не должно быть просрочек по платежам в предыдущем банке (но могут сделать исключения в индивидуальном порядке).
- Ипотека взята более 6 месяцев назад.
Это основные требования, при соблюдении которых рефинансирование, скорее всего, будет одобрено. АИЖК рассматривает каждую ситуацию отдельно, поэтому даже при отсутствии нескольких пунктов можно попытаться подать документы на перекредитование. Возможно, сотрудники агентства пойдут навстречу и дадут положительный ответ по запросу.
Как рефинансировать ипотечный кредит?
С 2016 года права на проведение сделок и кредитование клиентов АИЖК были переданы банку ВТБ 24. Поэтому, для того, чтобы провести рефинансирование, заемщику следует обратиться либо в банк, либо оставить заявку в личном кабинете на официальном сайте агентства. При положительном ответе клиенту будет предложено выбрать подходящую программу, после чего нужно подготовить пакет документов.
Существующие программы
Программы перекредитования в АИЖК рассчитаны на все слои населения. Самые выгодные условия созданы для определенных категорий граждан: военные, многодетные семьи, люди из ветхого жилья. Для них ставка рефинансирования составляет 7-9% годовых. Для остальных заемщиков ставка будет чуть выше – в пределах 9-11% (зависит от суммы ипотеки и срока кредитования).
Основные программы, пользующиеся наибольшим спросом у населения:
- Рефинансирование ипотеки на готовое жилье (ставка 9,7-12%, сумма от 300 тыс.руб.);
- Программа «материнский капитал» (перекредитование или увеличение суммы ипотечного займа за счет средств капитала до достижения ребенком трехлетнего возраста).
Требования агентства к заемщикам стандартные: дееспособность, стабильный доход, совершеннолетний возраст. К каждому клиенту у агентства индивидуальный подход, поэтому рассчитать, какова будет процентная ставка после рефинансирования, можно только обратившись к сотрудникам банка ВТБ 24 или онлайн через сайт Дом.РФ.
Список необходимых документов
Для проверки платежеспособности клиента и вынесения решения о рефинансировании, агентству потребуются следующие документы:
- Паспорт, СНИЛС (его копия) заемщика.
- Закладная на жилплощадь.
- Справка о доходах за последние полгода (в некоторых случаях при ее отсутствии допускается предоставление банковской выписки).
После рассмотрения данных бумаг сотрудники АИЖК дают клиенту ответ. Если ответ положительный, заемщик должен предоставить документы от банка: кредитный договор, выписку о сумме долга. При необходимости к процедуре можно подключить созаемщиков (до 3 человек), в этом случае от них понадобятся также копии паспортов и справки о зарплате.
Подводные камни, о которых стоит знать
Моменты, на которые следует обратить внимание, если вы решили реструктурировать или рефинансировать свою ипотеку:
- Сроки рассмотрения заявки;
- Процентная ставка;
- Комиссия банка;
- Наличие/отсутствие обязанности страхования жизни, здоровья.
Что касается сроков рассмотрения заявки – в АИЖК нет конкретно установленного периода, срок будет зависеть от скорости работы специалистов, получения обратной связи от банка кредитора, полноты пакета документов (могут понадобиться дополнительные справки). Кому-то АИЖК рефинансирование ипотеки проводит за неделю, у кого-то процедура может затянуться на месяц-полтора.
Чаще всего процентная ставка, предложенная агентством ниже банковской, но бывают ситуации, когда выгода настолько незначительна, что в проведении рефинансирования просто нет смысла. Например, если процент получается ниже на 1/10, разницу в ежемесячном платеже может «съесть» комиссия за перевод взносов. Страхование жизни и здоровья необязательно, хотя в некоторых случаях работники агентства могут настоятельно «порекомендовать» клиенту застраховаться, и если последний не захочет этого делать, ему просто отказывают в рефинансировании.
Это делается для того, чтобы минимизировать риски при проведении сделок. Даже если заемщик получит положительный ответ по заявке, то без страхования жизни и здоровья ставка рефинансирования будет выше в среднем на 0,7%. В договоре этот момент часто прописывается отдельным пунктом, и многие клиенты, невнимательно ознакомившись с контрактом, бывают неприятно удивлены более высокой, чем оговаривалось заранее, ставкой.
Государственная программа помощи заемщикам
В апреле 2015 года правительством РФ было вынесено постановление №373, по которому отдельные категории граждан могли реструктурировать свой ипотечный займ, получив финансовую помощь от государства. Согласно этому постановлению, должники, оказавшись в трудной жизненной ситуации, могли либо уменьшить сумму кредита, либо взять финансовые каникулы (возмещение расходов банков взяло на себя правительство и АИЖК).
В 2017 году в постановление были внесены поправки, по которым, одним из главных условий стало увеличение ежемесячного платежа более чем на 30%. После внесенных изменений программа была переориентирована только на валютных заемщиков. Клиенты банка, взявшие кредит в рублях, не стали подходить под условия рефинансирования.
Реальные отзывы клиентов
Что касается отзывов – в основном они положительные. Однако из-за ошибок специалистов, медленной работы сайта люди часто оставляют негативные комментарии по поводу сотрудничества с АИЖК. Рассмотрим пару примеров.
Александра из г.Волгограда пишет:
«Подала заявку в агентство через сайт 10.07.17г.. Они долго проверяли документы, просили выслать дополнительные справки, внести исправления. Примерно через месяц мне сказали, что со мной должен связаться их менеджер. Однако мне никто не написал и не позвонил. После моего звонка выяснилось, что все документы переданы на проверку в банк-агент. Я позвонила туда, мне подтвердили наличие документов, сказали, что все хорошо и заявку скорее всего одобрят. Однако через сутки со мной связался менеджер, чтобы уточнить, достроился ли дом, в котором я брала квартиру. После того, как я объяснила, что дом будет сдан только в декабре, в рефинансировании было отказано. Почти полтора месяца было потрачено на переговоры и сбор документов, как оказалось, зря.»
Андрей М. из г.Калуга писал, что в целом сотрудничеством с АИЖК он очень доволен, его ставка снизилась с 12,5% до 9,7%, но ему очень не понравилась медленная работа сайта. Из-за постоянных «зависаний» и обновлений терялись некоторые документы, приходилось отправлять их по несколько раз, соответственно, затягивался процесс рассмотрения заявки. В данном случае у клиента была альтернатива: если бы он отправлял заявку не через сайт, а принес документы в банк ВТБ 24, срок рассмотрения был значительно меньше.
Полезное видео
Заключение
Рефинансирование ипотеки через агентство в большинстве случаев выгодно как для банков, так и для их клиентов. Пакет документов для проведения процедуры вполне стандартный, при должном подходе на их сбор уйдет не более 3-4 дней. Если грамотно подойти к вопросу кредитования, изучить программы, оценить все плюсы и минусы, можно существенно улучшить свое финансовое положение за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
5416
395
3263