Содержание:
Оказавшись под гнетом обязательств перед кредитором, должник видит возможность снизить это давление посредством изменения условий договора с финансовой организацией. Не всегда банк идет навстречу заемщику, который оказался в затруднительном положении. Это непростая прихоть, соглашаясь удовлетворить просьбу клиента или отказывая в ней, менеджеры банка учитывают (в том числе и с помощью программного обеспечение) комплекс факторов, на основании которых принимается решение.
Независимо от того, где оформлялся кредит – в банке или микрофинансовой организации, должник обязан:
Соответствующие нормы прописаны в ст.ст.10,11 Закона о микрофинансовых организациях и ст.ст.810, 819 ГК РФ. Права клиентов определяются также соглашениями с кредиторами, указанными нормативно-правовыми актами. Главное – им разрешено пользоваться заемными средствами в порядке, который предусмотрен договором.
Судебная практика по вопросам кредитных споров предусматривает, что клиенты банка вправе отказывать в требовании финансовой организации, которые касаются:
Однако суды признают за кредиторами право включать в плату за предоставленный долгосрочный заем переменную величину, которая зависит от изменений на рынке. Таким образом, на основании ст.ст. 29, 30 Закона о банках и банковской деятельности процентная ставка может меняться, но при условии, что изменение оправдано и объективно доказуемо внешними факторами, а кредит относится к долгосрочным.
Кроме того, кредитор может удвоить проценты должнику за просрочку обязательного платежа. Но касается это только суммы задолженности и только на период существования просрочки.
Права и обязанности заемщика как и кредитора формируют не только законы, но и судебная практика. Особенно актуален этот тезис для субъектов предпринимательской деятельности, споры которых выносятся в арбитражные суды. Постановления и информационные письма ВАС (он упразднен с 6.08.14) сформировали мощную базу, регулирующую отношения таких заемщиков с кредиторами.
Когда заемщик не в состоянии исправно исполнять взятые перед банком обязательства, он может обратиться к нему с просьбой о реструктуризации. Все ее программы направлены на изменение первоначальных договорных условий и предоставляют (нередко формально) льготы при погашении тела и процентов займа.
Но если банк отказал в реструктуризации, что делать? В такой ситуации нет каких-либо четких инструкций, которые бы подходили всем без исключений. Нередко рекомендуется снова обратиться за пролонгацией кредита, но:
Если банк уже не одобрил льготные условия, значит, он на что-то рассчитывает. Возможно, клиент столкнулся с формальным подходом, применением к нему разработанных алгоритмов, которые направлены на предупреждение снижения прибыли финансовой организации.
Другой подход для должника, который часто советуют на форумах и специализированных сайтах, – перестать платить вовсе. Расчет на следующее:
Банки могут инициировать процедуру банкротства физического лица, взыскать задолженность через реализацию имущества должника. Такие действия нельзя проводить самостоятельно без привлечения кредитных адвокатов.
Особенность таких договоров – приобретаемая за кредитные средства недвижимость находится в залоге у банка. У должника есть возможность склонить финансовую организацию, если он прописывает в этом жилье несовершеннолетнего ребенка. Несколько нюансов, которые необходимо учитывать:
То есть, на основании Кодекса заемщик оформляет регистрацию на ребенка в предмете залога. Если банк захочет продать ее, выписать детей из нее очень сложно, жилье становится с обременением, ее реализация затрудняется. Поэтому финансовая организация вынуждена искать компромиссные решения, идти на уступки должнику.
Обращаться к представителям Фемиды, чтобы заставить кредитора предоставить льготы, не имеет смысла. Реструктуризацию нельзя предоставить в принудительном порядке через суд. Изменение условий первоначального договора – это право банка, а не обязанность.
Другое дело, что в ходе взаимоотношений с кредитором, последний допустил ряд нарушений, часть из них указана выше: изменение условий в одностороннем порядке, применение сложных процентов и т.п. Если клиент заметил это, обратил на этот факт внимание организации, но банк отказал в реструктуризации, что делать ему не рекомендуется, тогда заемщик имеет право обратиться в суд, чтобы:
Готовится обращение в суд, как и в остальных случаях. Предварительно нужно провести досудебное разбирательство, направить кредитору претензионные письма, чтобы он самостоятельно устранил нарушения.
Грамотная подготовка иска – это результат тщательно продуманной и проведенной досудебной работы и ответ на вопрос: что делать, если банк отказал в реструктуризации? Это еще больше актуально для заемщиков, которые являются субъектами предпринимательской деятельности. В этом случае арбитражные суды принимают решение исключительно на основе поданных документальных доказательств.
Рефинансирование нередко рассматривается как еще один способ реструктуризации, хотя в процедуре есть существенные отличия. Другое его название – перекредитование, которое осуществляется, как правило, через другой банк. Для этого нужно:
Наличие ограничений по условиям действующего договора на досрочное погашение кредита – это повод обращаться в суд для их снятия. Рефинансирование не всегда выгодно, условия нового соглашения нужно проверять на экономическую целесообразность: срок выплат, стоимость займа.
Заемщику, который решил поменять первоначальные условия кредитования, нужно понимать, что интересы кредитора представляют профессиональные юристы. Без соответствующей подготовки или профессионального представителя заемщик рискует проиграть дело, даже находясь изначально в выигрышной позиции.
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.