Что делать, если банк продал долг коллекторам?
Содержание:
Прежде всего, нужно убедиться, так ли это. Нередко перед заемщиком предстают лица, не имеющие законных прав предъявлять ему требования.
Они действуют напористо, угрожают должнику неприятными последствиями, в том числе и физической расправой с ним и его близкими. Такие методы незаконны даже для тех лиц, которые уполномочены вернуть долг по кредиту. Отмахнуться и не отвечать на подобные угрозы и действия нельзя. Это может привести к тому, что пострадает сам заемщик и члены его семьи.
Общие положения
Для начала нужно уяснить, что на пороге заемщика с целью возврата долга могут появиться:
- Сотрудники службы безопасности банка;
- Работники коллекторской компании, которые представляют интересы кредитора на договорной основе;
- Лица, которые действуют в интересах банка, но без заключения каких-либо официальных соглашений;
- Коллекторы, которые выкупили долг.
Они необязательно придут лично, на первом этапе должнику будут поступать звонки. Поэтому заемщик должен удостовериться, с кем он имеет дело. Для этого ему необходимо запросить:
- Документы лиц, с которыми контактирует.
- Договор, на основании которого они требуют от него долг.
- Нормы права, которые дают им полномочия осуществлять подобную деятельность.
Если деятельность звонивших или пришедших коллекторов частично или полностью не соответствует требованиям действующего законодательства, они откажут должнику. И, наоборот, для компании, возвращающей долг на законных основаниях, не представляет труда убедить лицо, что ее деятельность законна.
Однако нужно учесть, что действуя на законных основаниях, коллекторы нередко прибегают к незаконным методам возврата задолженности, а именно:
- Причинение вреда жизни и здоровью заемщику и его родным;
- Порча и изъятие личного имущества должника;
- Нанесение урона деловой и личной репутации;
- Оказание психологического давления на кредитополучателя и членов его семьи, его близких, сотрудников по работе, начальство;
- Намеренное введение в заблуждение.
Особенно часто прибегают к психологическому воздействию на должника, а именно:
- Частые звонки – от 10 раз в сутки и более;
- Угрозы физической расправы;
- Направление многочисленных писем с оскорблениями;
- Развешивание компрометирующих листовок по месту жительства и работы заемщика;
- Личные встречи с кредитополучателем и членами его семьи.
Если долг по кредиту продан коллекторам, это не всегда хорошо для заемщика. Особенно когда он не обращается за помощью к практикующим юристам и игнорирует взыскателей.
Имеют ли они на это право?
Продажа долга – это вполне реальный метод избавления от недобросовестных заемщиков. Осуществляется в соответствии и на основании Главы 25 Гражданского Кодекса РФ. То есть, это законная сделка, банк имеет право продать долг коллекторам. Это дает ему следующие возможности:
- Компенсировать существующую задолженность.
- Предупредить инфляционные потери.
- Избежать затрат на специалистов по возврату долгов и судебные издержки.
- Сэкономить время и сохранить деловую репутацию.
Поскольку эффективность по возврату задолженности доказали «сомнительные» методы, то даже сотрудники службы безопасности банка прибегают к ним в той или иной мере. Результат – потеря репутации и клиентов.
В свою очередь, коллекторы скупают такие долги за 10-20% их стоимости. Например, если заемщик должен банку 200 т.р., такой долг будет продан за 15-20 т.р., максимум 30 т.р. Другая характерная особенность – коллекторы предъявляют заемщику требования, в несколько раз выше, чем сумма невыполненных обязательств перед банком. В рассматриваемом случае вполне вероятно, что коллекторы потребуют с должника не 200 т.р., а полмиллиона и больше.
С другой стороны, если банк продал долг коллекторам, должны ли вы банку? Можно отказаться от общения с взыскателями и продолжить рассчитываться с финансовым учреждением. Но грамотная работа позволит значительно сократить размер притязаний со стороны коллекторов, сумма выплат им будет меньше, чем в банк.
Зная только это, кредитополучатель может выстраивать тактику урегулирования конфликта. Но этим рекомендуется заниматься практикующим юристам в сфере кредитования.
Что делать, если банк передал долг без уведомления
Весь процесс можно разделить на несколько этапов, а именно:
- Подготовительный.
- Досудебный.
- Судебный.
- Исполнение решения.
На подготовительном необходимо:
- Удостовериться, что коллекторы на законных основаниях требуют возврат долга.
- Убедиться, что переуступка права требования осуществлялась в соответствии с требованиями норм права.
- Пресечь незаконные действия со стороны коллекторов.
О том, что нужно запросить у лиц, требующих вернуть заем, описано выше. Право требования переуступается в соответствии с нормами ст.ст. 382, 384 ГК РФ.
Согласие заемщика на уступку прав требования обязательно, если:
- Для должника важна личность кредитора, она имеет существенное значение;
- Переуступается право неденежного характера при условии, что продажа долга усугубит положение заемщика, исполнение требования станет для него еще более обременительным.
В последнем случае речь идет о требованиях:
- Оказать личную услугу, выполнить поручение;
- Комитента к комиссионеру;
- Принципала к агенту;
- И другие.
Грамотно составленный кредитный договор и работа юриста по защите интересов заемщика перед коллекторами поможет признать их требования незаконными, как и договор цессии.
Если с документами все в порядке, желательно урегулировать спор в досудебном порядке. Учитывая то, по какой стоимости коллекторы приобретают долги, поле для маневра широкое. Утверждение справедливо, если заемщик:
- Специалист-правовед в сфере кредитных отношений;
- Умеет вести переговоры;
- Имеет положительную практику в этом вопросе.
Нужно приготовиться к психологическому давлению со стороны коллекторов. С высокой вероятностью они отклонят предложение должника. Последний должен убедить их:
- Его условия выгодны для коллекторов.
- Отказ от предложения приведет к риску существенных финансовых потерь.
Отсутствие специальных навыков у заемщика делает необходимым обращение за правовой помощью к практикующим юристам, если кредит передали коллекторам. Начать нужно с консультации, можно и с бесплатной. После нее ситуация прояснится, должник сможет объективно оценить ситуацию.
Кому в итоге должен?
Если банк продал долг коллекторам, актуален вопрос о том, что делать и кому платить. С одной стороны – право требования переуступлены и рассчитываться по обязательствам придется с приобретателем. Однако нужно убедиться:
- Что коллекторы действуют на основании договора цессии.
- Предъявленные требования в рамках действующего законодательства.
Особое внимание на последний пункт. Нередко действует следующая схема:
- Коллекторы под разным предлогом добиваются перечисления денег на их карту или какой-либо счет.
- Перепродают долг заемщика другой организации.
Результат – деньги уплачены, а обязательства не погашены. Доказать, что требуемая сумма была перечислена в счет задолженности, сложно. Заемщик остается и без денег, и с долгом по кредиту. Его снова беспокоят коллекторы, все повторяется по кругу.
Другой вариант – рассчитаться по задолженности с банком. Это возможно, если заемщик не был письменно уведомлен о том, что права кредитора были переданы коллекторам. По закону (ст.382 ГК РФ) выполнение обязательств перед финансовым учреждением прекращают их, если это происходит до письменного уведомления о переходе прав коллекторам по договору цессии.
В каждом из этих случаев необходимо действовать грамотно. Без консультации со специалистом в сфере кредитных отношений не обойтись. Ее можно получить бесплатно, если воспользоваться услугами юридических компаний, которые консультируют по телефону или через заполнение специальной формы на сайте, не требуя за это денег. В некоторых случаях, когда банк продал кредит коллекторам без уведомления, может оказаться выгоднее рассчитываться с финансовым учреждением, чем с коллекторами.
Заемщиков при контакте с коллекторами, которые действуют на основании договора цессии, пугает:
- Чрезмерно увеличенная сумма долга;
- Методы, которыми работники агентства добиваются выполнения обязательств перед ними.
Однако за этими неблагоприятными факторами скрывается возможность выгодно рассчитаться с долгами. Поэтому и рекомендуется обращаться за помощью к практикующим юристам, которые:
- Рассмотрят ситуацию.
- Дадут правовую оценку действиям коллекторов и банка.
- Предложат варианты разрешения спора.
- Проведут переговоры с кредиторами.
- Урегулируют конфликт.
Помощь юриста предупредит недобросовестные и противоправные действия со стороны коллекторов. Оставаясь с ними один на один, заемщик рискует не только деньгами, но и собственным здоровьем, благополучием своих родных и близких.
Можно ли не платить в данной ситуации?
Распространенный совет, который дают на разных юридических сайтах и форумах, – не платить коллекторам. И некоторые заемщики прислушиваются к нему, отказываются идти на контакт с цессионарием.
С правовой точки зрения, действия коллекторов по возвращению долга строго ограничены. Они регулируются ст. 7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16, которым запрещаются следующие действия по отношению к заемщику:
- применение силы;
- угрозы;
- повреждение имущества;
- дискредитация и унижение;
- введение в заблуждение;
- и другие.
Но вопреки этому положению коллекторы как раз и используют все эти методы, чтобы вернуть долг по выкупленным кредитным обязательствам. Пожаловаться на них можно как в правоохранительные органы – полицию и прокуратуру – так и в организации:
- Федеральную службу судебных приставов.
- Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.
- Финансовый омбудсмен.
- Роскомнадзор.
- Роспотребнадзор.
Сделать это непросто, необходимо тщательно задокументировать противоправные действия коллекторов. Если это получится, цессионарии могут перепродать долг другому агентству. К заемщику с требованием вернуть кредит придут следующие коллекторы, которые будут действовать осторожнее.
Даже рассматривая положение заемщика, с правовой точки зрения, его обязательства перешли от одного лица другому на законных основаниях. Можно оспорить ту сумму, которую агентство требует свыше существовавшего долга перед банком. Но делать это нужно в досудебном или судебном порядке, предлагая разумные варианты выхода из сложившейся ситуации, не игнорируя проблему.
Ответ на вопрос о том, можно ли не платить, если банк продал долг коллекторам, зависит от совокупности факторов. Но нужно настраиваться на то, что с определенной суммой расстаться придется.
Практика разрешения дел
Столичный районный суд летом 2015 года рассмотрел иск о признании недействительным соглашения о переуступке права требования, которое заключено между финансовым учреждением и коллекторским агентством. Так, между истцом и банком были заключены:
- Три договора займа на разные суммы.
- Предварительное соглашение, направленное на обеспечение выполнения обязательств по возврату кредита.
Последним документом истец брал обязательства перед финансовым учреждением продать часть уставного капитала коммерческой организации, которая принадлежит заемщику. В апреле 2015 года истец получил письменное уведомление о заключении договоров цессии между финансовым учреждением и коллекторским агентством, по которым переуступались права требования по всем трем кредитным соглашениям. То есть, банк продал долг по кредиту коллекторам.
По мнению истца, эти соглашения недействительны, поскольку есть предварительный договор, который:
- Подписан для обеспечения обязательств по полученным займам;
- По характеру и правовой природе является дополнительным соглашением;
- Содержит пункт, требующий согласия со стороны заемщика для передачи права требования по кредитам третьему лицу.
Своего согласия на договор цессии истец не давал. На этих основаниях он требует удовлетворить его требования. Суд, рассмотрев материалы дела, пришел к выводу, что предварительный договор не может считаться дополнением к существующим соглашениям, поскольку не имеет соответствующего названия. Характер документа, его атрибуты указывают на то, что это именно предварительный договор. На этом основании, суд отказал в исковых требованиях полностью.
Полезное видео
Заключение
Универсальный ответ на вопрос о том, что делать, если банк отдал долг коллекторам, можно сформулировать так: изучить и проанализировать ситуацию вместе с практикующим юристом по кредитным вопросам, отработать линию поведения и встречное предложение, провести переговоры с коллекторами и урегулировать спор в правовом поле.
Под этой рекомендацией скрывается комплекс целенаправленных действий, который требуют правовой подготовки и многолетнюю практику. У обычных заемщиков ее нет, поэтому без помощи специалистов им не обойтись. Игнорирование этой рекомендации влечет финансовые потери и риски для здоровья заемщика, его родных и близких.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
2786
2581
6218