Сухой расчет. Что выгоднее – уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?
Содержание:
Чтобы реструктуризировать кредит, снизить финансовую нагрузку, заемщик может воспользоваться одной из предлагаемых ему программ. Некоторые из них предусматривают уменьшение срока кредитования, другие – увеличивают его за счет снижения размера ежемесячного платежа. В чем преимущества и недостатки каждого из них – об этом и не только ниже.
Интересы банка и цели заемщика
Для финансовой организации предоставляемый клиентам кредит – это услуга, продукт, реализация которого дает прибыль. Поэтому в интересах банка продать его подороже. Стоимость этого продукта измеряется в процентах. То есть, размер суммы, которая платиться заемщиков сверх полученных денег.
Цель заемщика – получить интересующий его продукт кредитной организации как можно дешевле и на более выгодных условиях. То есть, несмотря на прямую заинтересованность друг в друге, и заемщик, и кредитор преследуют прямо противоположные цели.
Все это отображается в юридической практике, когда та или иная сторона в судебном порядке пытается отстоять свои интересы. Например, банки имеют право включать в соглашение условия:
- О праве требования досрочно возвратить заем, если клиент нарушает обязательства перед финансовой организацией;
- О повышении процентов пользования соответствующей частью кредита вдвое в период существования перед ним просрочки;
- О расчете процентов переменной, которая зависит от колебаний рынка, то есть, проценты могут повышаться без согласия заемщика (ст.ст.29,30 Закона о банках и банковской деятельности);
- О предоставлении вместе с займом страховки для клиента, если он имеет возможность от нее отказаться;
- Об уступке прав требования неисполненных перед банком обязательств лицам, которые не имеют лицензии кредитной организации без согласия заемщика.
Это неполный перечень всех тех особенностей, которые проявляются в ходе судебной практики при рассмотрении споров между банками и их клиентами. Каждый из них имеет свои нюансы. Например, при продаже долга коллекторам разрешение заемщика не требуется, но его обязательно должны уведомить об этом факте.
С целью защиты кредитополучателей суд также определился с некоторыми положениями, принимая решения, которые защищают заемщиков, как потребителей, а именно запрещает:
- Установление сложных процентов идет в разрез с положениями Закона о защите прав потребителей;
- Требовать досрочного возвращения выданных средств из-за ухудшения финансового состояния;
- Устанавливать рассмотрение споров в судебном порядке по месту нахождения банка;
- Назначать штраф за отказ в получении кредита.
Последнее касается тех случаев, когда оформив заем, клиент имеет право в течение двух недель отказаться от соглашения и вернуть деньги обратно. Иногда кредиторы пытаются пресечь это, прописывают условия договора, которые суд считает незаконными. Есть и другие положения, которые защищают права заемщиков, как потребителей.
Промежуточный вывод: банки преследуют свои интересы, которые противоположны целям клиентов, применяют различные ухищрения и методы, которые судами не всегда расцениваются как правомерные.
Выясняем, что лучше
Есть разные методы избавления от кредита, некоторые из них можно назвать недобросовестными, потому что применяются вразрез взятым на себя заемщиком обязательств. Законные способы снижения кредитного бремени заключаются в следующем:
- Досрочное погашение – тем самым уменьшается сумма оставшегося долга;
- Снижение размера ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредита;
- Уменьшение процентной ставки;
- Применение индивидуального графика выплат кредита, тела и процентов по нему;
- Другие методы реструктуризации.
Если заемщик вносит какие-либо суммы сверх обязательного ежемесячного платежа (и назначенной неустойки), это снижает общую задолженность перед финансовой организацией. Кредиторы соглашаются сокращать срок выплаты кредита, если он погашается сверх установленного графика внесения платежей. При этом размер обязательных ежемесячных выплат не изменяется.
Альтернативный способ – сохранить срок, но уменьшить ежемесячный платеж. Интересно, что именно этот способ чаще всего предлагают кредитные организации. Вспоминая тезис о заинтересованности банков, можно прийти к выводу, что это способ менее выгоден для заемщика.
Перед тем, как сделать выбор – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, заемщику необходимо понимать, какие виды платежей применяются в графиках выплат по кредиту, а именно:
- Аннуитетный – размер ежемесячного платежа фиксированный, меняется отношение тела и процентов.
- Дифференцированный – размер регулярно вносимой суммы меняется за счет уменьшения процентов.
Последний вариант более выгоден. Общий долг распределяется на равные платежи. Проценты из месяца в месяц уменьшаются вслед за основной частью займа. Клиентов банка, которые принимают решение о заключении договора, пугает то, что по сравнению с аннуитетным графиком, в дифференцированных платежах первые суммы ежемесячных взносов существенно выше. Но в перспективе они снижаются.
Рассчитываем суммы на конкретных примерах
Чтобы убедиться наглядно, какой вариант лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассчитаем сумму на конкретных примерах. Они условные, к ним нужно учитывать и нагрузку на семейный бюджет, жизненные обстоятельства, другие факторы (экономические условия, девальвация национальной валюты и т.п.).
За основу берется кредит на сумму 3 млн р., который предоставлен на срок в 15 лет под 12% годовых.
Ситуация №1
В этом случае используется аннуитетный график погашения платежей, суммы платежей снижены. В соответствии с графиком:
- Обязательный регулярный взнос составляет 36 т.р.
- Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 3,5 млн рублей.
Если при этих же параметрах кредита рассчитывается дифференцированный график платежей, положение заемщика следующее:
- Обязательный регулярный взнос уменьшается в течение всего срока от 46,7 до 16,8 т.р.
- Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 2,7 млн рублей.
Разница между первым и вторым вариантом составляет более 20%. Это значит, что при применении дифференцированного платежа стоимость кредита дешевле на 1/5. Для данного случая – на 800 т.р.
Ситуация №2
Ситуация прежняя, только у заемщика появляется возможность дополнительно вносить по 15 т.р. сверх обязательного размера. Такое регулярное погашение приводит к следующему:
- При аннуитетном платеже переплата 1, 57 млн р., срок погашения 7 лет;
- При дифференцированном графике переплата 1,45 млн р., срок погашения 7 лет.
То есть, в обоих случаях выплаты по времени сокращаются в два раза, в первом случае стоимость кредита уменьшается почти на 2 млн р., во втором – на 1,25 млн р.
Некоторые особенности
Исходя из приведенных расчетов и всего вышеописанного, можно прийти к следующим выводам:
- Дифференцированные графики выплат выгодны для заемщика во всех случаях;
- При реструктуризации лучше выбирать сокращение срока.
Если есть возможность досрочно выплатить кредит, это нужно делать обязательно, так существенно снижается его стоимость. Желательно это делать в первые годы существования займа. Чтобы доказать этот тезис и убедиться, что лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассмотрим другую ситуацию
При частично-досрочном погашении
Условия кредита прежние, но заемщик решает сократить срок кредита, не меняя платеж. Для этого он вносит сверх обязательной суммы одноразово 300 т.р. В зависимости от срока, когда он это сделает, ситуация выглядит так:
- Сумма вносится через год: срок кредита сокращается на 3 года и 1 месяц, его стоимость – 2,46 млн р.
- Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 2 года и 1 месяц, его стоимость – 2,9 млн р.
- Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 1 года и 3 месяца, его стоимость – 3,3 млн р.
Если график дифференцированный, ситуация выглядит следующим образом, если сумма вносится:
- Через год: срок кредита сокращается на 1,5 , его стоимость – 2,24 млн р.
- Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,38 млн р.
- Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,56 млн р.
В другом случае, когда заемщик решает снизить ежемесячный платеж, но оставить срок кредитного договора неизменный.
Условия прежние, вносится одноразово сумма в 300 т.р. при аннуитетном графике:
- Через год: размер платежа сокращается на 3,7 т.р. , стоимость кредита – 3,16 млн р.
- Через пять лет: 4,3 т.р. и 3,27 млн р. соответственно.
- Через десять лет: 6,8 т.р. и 3,38 млн р. соответственно.
При дифференцированном графике ситуация выглядит так:
- Через год: размер платежа сокращается на 3 т.р., стоимость кредита – 2,46 млн р.
- Через пять лет: 7,6 т.р. и 2,53 млн р. соответственно.
- Через десять лет: 8,3 т.р. и 2,62 млн р. соответственно.
Расчеты показывают, что в случае с аннуитетными платежами рекомендуется погашать задолженность дополнительными суммами в первый год кредита. Для дифференцированного графика этот тезис менее актуальный.
Платежи по ипотеке
В случае с кредитом на квартиру трудности возникают из указанного выше – банки имеют право включать в условия договора переменную, которая зависит от колебаний рынка. Платежи по ипотеке рассчитываются на долгий срок. За этот период возможны несколько экономических кризисов. Например, в течение 15 лет – с 1998 по 2013 государство (и остальной мир) пережили три кризисных явления.
Это напрямую отображается на финансовой ситуации плательщиков. Их ситуацию ухудшает рост безработицы и девальвация национальной валюты. Усугубляет все это рост «плавающих» ставок по ипотеке.
Иные способы улучшить материальное состояние
Новая работы, повышение дохода, продажа ликвидного имущества для погашения кредита – все это улучшает материальное состояние заемщик, снижает финансовую нагрузку и стоимость услуг банка. Кроме этого, можно использовать разные методы реструктуризации, а именно:
- Пролонгация.
- Рефинансирование.
- Полная или частичная отсрочка платежей.
- Персональный график погашения долга.
- Замена валюты платежей.
- Отмена назначенных штрафов и неустойки.
Чтобы разобраться, какой программой можно воспользоваться, есть ли для этого основания, рекомендуется обращаться к специалистам-правоведам. Они изучат обстоятельства заемщика, дадут рекомендации, которые позволят эффективно вести переговоры с кредитором.
Полезное видео
Заключение
Несмотря на выводы, которые сделаны выше, обстоятельства заемщика могут вынуждать его на уменьшение платежей в краткосрочной перспективе. Это наименее выгодное условие, но оно дает возможность поправить финансовое положение в течение определенного времени. За подобную услугу кредитора придется дополнительно заплатить.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
571
1695
1091