Задать
вопрос
онлайн
Консультация
в регионах
ПО МОСКВЕ 8 (495) 131-95-79
8 (495) 131-95-79 Консультация юриста по Москве

Судьба ипотеки при банкротстве физических лиц

Высокие проценты по кредитам и низкий уровень доходов граждан все чаще приводят к неспособности нести свои обязательства перед банками. Многие физические лица готовы пойти на все, лишь бы сбросить с себя прессинг коллекторских служб и приставов, в связи с чем был принят новый закон. С недавнего времени признать себя банкротом могут не только организации, но и обычные люди. Учитывая, что самый распространенный вид кредитов среди граждан – ипотека, поговорим о том, можно ли не потерять залоговое жилье и вместе с тем объявить о своей финансовой несостоятельности.

Порядок признания несостоятельности по закону

Для того чтобы получить статус банкрота, гражданину необходимо обратиться с исковым заявлением в арбитражный суд. В связи с тем, что подача иска – не сложная задача, с каждым годом появляется все больше желающих это сделать, однако, спешить в таком деле однозначно не стоит. Если не учесть все основные требования и условия, положение должника может только ухудшиться.

Перед принятием окончательного решения, рекомендуем всем заёмщикам тщательно ознакомиться с положениями закона «О банкротстве физических лиц» и учитывать, что:

  • Должник на момент подачи заявления обязан иметь непогашенные обязательства в размере более 500 тысяч рублей;
  • Период просрочки по платежам допускается только свыше трех месяцев;
  • Сделки по отчуждению имущества, проведенные за предшествующие три года, могут быть оспорены, если они нарушили интересы кредиторов;
  • Заемщику с большой долей вероятности будут отказывать в выдаче новых займов, поскольку по решению суда у него возникает обязательство предупреждать новых кредиторов о своем статусе;
  • На время проведения процедуры заявитель не сможет покидать пределы страны;
  • После объявления о финансовой несостоятельности гражданин лишается независимости в части распоряжения денежными средствами.
Инициировать процедуру банкротства вправе как сам неплательщик, так и кредиторы (банки, заемные организации), если есть основания полагать, что погашения долга не наступит в ближайшее время.

Когда все условия были соблюдены, суд начнет рассматривать дело в течение двух месяцев, поэтому стоит быть готовым к тому, что при наличии у должника какого-либо имущества, оно, как правило, реализуется в рамках конкурсного производства на торгах.

Можно ли объявить себя банкротом при наличии ипотечной квартиры?

Один из самых часто задаваемых юристам вопросов: «можно ли объявить себя банкротом, если начались проблемы с банком по ипотеке?» Законом не запрещено проведение процедуры в отношении физических лиц, у которых есть ипотечная квартира. Однако стоит понимать, что залоговая недвижимость с большой долей вероятности перейдет в собственность банка, который выдавал на нее кредит. Именно потому ипотека при банкротстве физических лиц является отягчающим обстоятельством, ведь заемщик всеми силами ищет способ, как сохранить единственное жилье, а не потерять его.

На практике встречаются несколько вариантов развития событий, когда должник при наличии ипотечной квартиры может признать себя банкротом, не сильно рискуя своим жильем.

Пример 1. Гражданин своевременно вносит все платежи за залоговую недвижимость, однако, параллельно пришлось набрать множество кредитов и займов, задолженность по которым превысила 500 тысяч рублей. При открытии производства банк, в котором была взята ипотека, не станет включаться в общий список кредиторов, поскольку его интересы не нарушались. Таким образом, квартира не будет участвовать в распределении имущества.

Пример 2. У физического лица есть постоянный доход, но его не хватает на то, чтобы погашать все долги, включая ипотеку. На первых стадиях банкротства заемщик вправе предъявить данные о своей заработной плате и попросить о реструктуризации. Этот способ позволяет продолжить выплаты по кредитам на более выгодных и посильных условиях, а самое главное – избежать реализации своего имущества на торгах в рамках конкурсного производства.

Что будет с недвижимостью и как ее сохранить?

После того как мы определили, можно ли объявить себя банкротом при наличии ипотеки, необходимо разобраться, что будет с залоговой квартирой в случае начала процедуры и как сохранить право на дальнейшее проживание в ней. По закону залоговое жилье всегда переходит в собственность и пользование кредиторов, даже если в ней проживали с детьми, однако, у должника есть шанс отсрочить наступление этого момента.

Основные способы, которые позволят не отдавать сразу жилье банку:

  • Провести реструктуризацию задолженности;
  • Затягивать проведение торгов для дальнейшей реализации недвижимости;
  • Попытаться найти своих покупателей квартиры и в дальнейшем произвести обратный выкуп.

Если рассматривать вариант, когда у заемщика есть просрочки по такому кредиту, но при этом его постоянный ежемесячный доход позволяет планомерно осуществлять платежи при условии их снижения, то оставить себе квартиру можно, попросив о реструктуризации долга. Если банк согласится на предложенные условия, то должник получит возможность начать взаимодействие с чистого листа, без коллекторов и потери жилья.

Вероятно, вас может заинтересовать следующая тема: помощь юриста по банкротству.

В случае, когда помочь неплательщику уже нечем, остается вариант, при котором он намеренно препятствует проведению торгов. Для этого потребуется в судебном порядке просить об отсрочке исполнения решения или подавать возражения относительно выставления квартиры на продажу по чрезмерно заниженной стоимости.

Последствия банкротства для супругов и детей

В России широко распространена ситуация, при которой на залоговую квартиру претендует не только банк, но и у супруга с детьми возникает право пользования данной недвижимостью. Многие молодые семьи используют материнский капитал, выдаваемый за рождение ребенка, в счет погашения кредита, после чего у несовершеннолетних лиц обязательно появляется доля в этом жилом помещении.

Сертификат на материнский капитал формирует неотчуждаемую долю ребенка в квартире, что существенно осложняет процедуру продажи такого жилья даже на торгах.

Несмотря на это обстоятельство, судебная практика складывается таким образом, что ни у супруга, ни у несовершеннолетних детей не остается законного права пользования ипотечной квартирой, если кредитор изъял ее по решению суда. На вопрос о том, что будет с долей ребенка в проданном жилье, закон дает ответ, согласно которому по достижению совершеннолетия гражданин сможет обратиться с исковым заявлением в суд об обязательном выделе доли и даже прописаться уже, по сути, в чужом жилье.

Полезное видео

Заключение

Для многих заемщиков по ипотеке просроченный платеж представляется страшным сном, однако, для многих это часто становится настоящей реальностью. Практика складывается таким образом, что по суду банк всегда может изъять залоговую квартиру и выселить бывших заемщиков, и тогда процедура банкротства становится единственным выходом из сложившейся ситуации. В рамках рассмотрения такого дела должник может попросить о последнем шансе и предложить кредитору реструктуризацию долга, что позволит избежать выселения.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Проголосуй первым!)
Загрузка...
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Горячая линия по Москве: 8 (495) 131-95-79.
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рейтинг автора:
Комментарии Нет комментария (-ев)
Консультанты

Галина Андреева

Стаж 15 лет

Консультации: 355

Юрий Любимов

Стаж 10 лет

Консультации: 890

Алина Загорская

Стаж 7 лет

Консультации: 201

Дмитрий Осипов

Стаж 8 лет

Консультации: 1021

ПРАВОВОЙ ЦЕНТР
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ

Задать вопрос
8 (495) 131-95-79 горячая линия по Москве