Советы юристов: как реструктуризировать долг по кредиту?
Содержание:
Избавиться от задолженности по кредиту можно несколькими способами: выплатить ее вместе со штрафами и неустойкой, начать процедуру банкротства либо реструктуризировать ее. Последний способ наиболее оптимальный, позволяет обеим сторонам выйти из затруднительной ситуации с минимальными финансовыми потерями.
Отношения банка и клиента
Перед рассмотрением вопроса о том, как реструктуризировать долг по кредиту, необходимо уяснить природу отношений между банком и клиентом. При оформлении кредита обе стороны – финансовая организация и кредитополучатель – вступают в отношения двух субъектов, занимающихся воспроизводством, которые:
- Действуют в качестве юридически самостоятельных лиц;
- Несут имущественную ответственность друг перед другом;
- Заинтересованы один в другом.
Наиболее четко отношения кредитора и клиента сформированы в ст.30 Закона о банках и банковской деятельности (далее – Закон). Нормативно-правовой акт предусматривает, что они осуществляются на основе и в соответствии с соглашениями, подписанными между сторонами. Такие договоры должны содержать следующую информацию:
- Размер процентной ставки по предоставленному займу.
- Цена услуг кредитора, срок их предоставления, включая и время на обработку документации по платежам.
- Предусмотренная имущественная ответственность, если прописанные в договоре условия нарушаются.
- Как и в каких случаях соглашение может расторгаться.
Закон разрешает клиентам банков заводить, вести и закрывать любые счета – расчетные, депозитные и другие. Осуществляется это в порядке, который устанавливается Цетробанком РФ, а также в строгом соответствии с законами федерального значения.
Особенность таких отношений, которую должны знать лица, оформляющие кредит – до заключения или до изменения договора с банком последний обязан предоставить полную информацию:
- О размере стоимости займа.
- О санкциях (штраф, неустойка), которые последуют за нарушение клиентом условий договора.
В некоторых случаях кредитор не может сразу указать точный размер стоимости займа. Условия договора могут быть такими, что конечная сумма меняется, в зависимости от дальнейших намерений и действий сторон. Банк обязан проинформировать клиента о максимально возможной стоимости кредита.
Судебная практика показывает, что прописанные мелким шрифтом условия договора при грамотной позиции стороны заемщика позволяли снять претензии со стороны банка, как необоснованные. Представители Фемиды становились на сторону клиентов кредитора, считая такую форму информирования неприемлемой, которая нарушает требования ст. 30 Закона.
Если имеются просроченные платежи по займу
Рекомендуется упредить ситуацию, если заемщик понимает, что вовремя внести обязательный платеж не выйдет. Кредитор может предоставить пролонгацию, когда сроки внесения оплаты изменяются без наложения штрафных санкций. При этом нужно учитывать следующее:
- Услуга предоставляется не бесплатно, придется уплатить либо фиксированную сумму, либо дополнительные проценты;
- Не все финансовые организации предоставляют пролонгацию.
Если не получилось избежать просрочки платежа, нужно определить точную причину. Это может быть:
- Изначально неверная оценка возможностей заемщика;
- Невыплата или задержка зарплаты;
- Финансовая безграмотность заемщика;
- Потеря трудоспособности или работы;
- Тяжелое заболевание;
- Другие финансовые трудности.
Просроченный обязательный платеж означает, что с первого дня его возникновения на клиента банка начисляется пеня. Ее размер устанавливается не произвольно, а в соответствии с положениями Закона о потребительском кредитовании. Один из методов его расчета применяет формулу Н=Р×20%/365 или Н=0,055%×Р, где:
- Н – размер неустойки.
- Р – размер просроченного платежа.
Полученная сумма может не впечатлить, но она рассчитывается для одного просроченного дня. Если срок невыплаты обязательного платежа составляет 180-360 дней, размер пени может быть существенным. Кроме того, добавляется пеня и за следующие просроченные платежи, которая рассчитывается отдельно для каждого случая. Чтобы этого не допустить, нужно безотлагательно решать вопрос, как реструктуризировать долг по кредиту.
Как было написано в самом начале, у должника есть три способа, как избавиться от долга по кредиту. Первый – выплата всей просрочки вместе с пеней – обойдется дорого. Второй – инициация процедуры несостоятельности, имеет некоторые особенности:
- Для него требуются определенные условия – размер долга 400 т.р. и трехмесячная просрочка последнего обязательного платежа;
- За процедуру нужно заплатить управляющему от 50 т.р. и выше;
- Имущество должника изымается и продается с торгов по стоимости, ниже рыночной.
Есть некоторые исключения. Например, не могут реализовывать единственную квартиру заемщика и его личные вещи. В любом случае, процедура не из простых, кредитор проверяет наличие всех сделок по отчуждению имущества клиента за последние три года. Если такие есть, а деньги, вырученные от сделки, не пошли в счет погашения кредита, через суд соглашения купли-продажи будут аннулированы.
И, наконец, третий способ – реструктуризация. В нем заинтересован не только клиент, но и банк. Для обеих сторон – это разумный способ выхода из сложной ситуации, когда заемщик неплатежеспособен.
Пошаговое руководство
Если не осталось ничего другого, как реструктуризировать долг по кредиту, начинать нужно с обращения в банк. Еще более эффективное действие – перед визитом к кредитору обратиться за консультацией к юристу. Сотрудник банка будет навязывать те программы и варианты выхода, которые выгодны финансовой организации. Но заемщику нужно воспользоваться теми формами реструктуризации, которые:
- Выгодны ему;
- Предоставляет кредитор.
То есть, не выйдет требовать от банка отсрочки выплат, если он не предоставляет такой услуги.
Выбираем действующие программы
Кроме пролонгации, о которой указано выше, существуют следующие действующие программы реструктуризации долга:
- Рефинансирование – переоформление кредита через другой банк на более выгодных условиях.
- Отсрочка выплат полностью или частично – платежи приостанавливаются на определенный срок без начисления неустойки и назначения штрафа.
- Персональный график погашения долга.
- Применение дифференцированной схемы погашения вместо аннуитетной – проценты платятся на оставшееся тело кредита;
- Замена валюты платежей – снижает размер платежа в рублях, если национальная валюта девальвирует.
- Отмена ранее назначенных штрафов и неустойки.
Какие документы нужны?
Для обращения к кредитору за реструктуризацией долга нужны документальные обоснования причин, которые не позволяет своевременно выполнять обязательства по договору. Это могут быть:
- Медицинские справки.
- История болезни.
- Вывод медицинской социальной экспертизы.
- Приказ об увольнении.
- Запись в трудовой книжке.
- Справка из центра занятости об отсутствии вакансий.
Это неполный перечень документов, которые нужны, но они характерны для обращения в банк, чтобы реструктуризировать долг. Те же документы заемщик будет подавать в суд, если кредитор откажется изменять условия и порядок выплат по договору в добровольном порядке.
Условия для получения
Чтобы кредитор согласился на реструктуризацию, заемщик должен соответствовать следующим условиям ее получения:
- Он не обращался ранее в банк, чтобы изменить условия договора;
- В наличии хорошая кредитная история;
- Есть веские причины: болезнь, потеря трудоспособности и т.п.;
- Отсутствие просрочки по обязательным платежам до момента обращения в банк;
- Возраст заемщика не превышает 70 лет.
Разумеется, что не все условия могут выполняться. Например, клиент может обратиться и тогда, когда образовалась просрочка. Это не лишает его шансов на реструктуризацию долга по кредиту.
Подача заявления
Обращение подается в письменной форме. Если должник лично приходит в банк, ему предоставляется бланк заявления, который он заполняет, прикладывает к нему подтверждающие обстоятельства документы и передает сотруднику финансовой организации. Подача заявления фиксируется в соответствующем журнале.
Другой способ – самостоятельно написать заявление и вместе с документами направить его кредитору по почте. Отправлять рекомендуется ценное письмо с описью вложения.
Подписание соглашения
Если заявка одобрена либо стороны пришли к компромиссному решению, новые условия кредита оформляются отдельным договором. Новое соглашение подписывается обеими сторонами, заемщик получает второй экземпляр. С этого момента он выполняет обязательства по этому документу.
Принудительный способ через суд
В случае отказа идти навстречу заемщику последнему остается обращаться в суд. Так он может оформить реструктуризацию долга в принудительном порядке. Этот способ не простой, от клиента требуются специальные правовые знания и опыт ведения дел.
Преимущества подачи иска в следующем:
- Перестанут начисляться штрафы и неустойка – на период обращения в суд и рассмотрения дела это запрещается делать;
- Размер долга можно снизить, если доказать необоснованность штрафных санкций со стороны банка;
- Требования по реструктуризации могут быть удовлетворены.
Заемщику необходимо осознавать, что если он не в состоянии выполнять обязательства перед кредитором, суда не избежать. Но лучше взять инициативу в руки, и действовать не упреждение – это снижает финансовые потери и другие риски.
Практика дел
Апелляционный суд рассмотрел обращение апеллянта о неправильном применении норм материального и процессуального права судом первой инстанции. В ходе заседания выяснилось, что исковые требования касались реструктуризации долга. В частности, истец направил заявление о признании назначенной банком неустойки несоразмерной.
В первой инстанции в рассмотрении заявления отказано. Апелляция сочла такое решение неправомерным, признав за истцом право на снижение штрафных начислений, в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ. В результате размер неустойки был уменьшен на 90%.
Полезное видео
Заключение
Банк может предоставлять все виды реструктуризации или некоторые из них. Задача заемщика разобраться, чем он может воспользоваться и что для него выгодно. Это не всегда очевидно, требуется помощь специалиста-правоведа, поэтому рекомендуется юридическая консультация, что избежать ошибок и финансовых потерь.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
297
1102
347