Содержание:
Избавиться от задолженности по кредиту можно несколькими способами: выплатить ее вместе со штрафами и неустойкой, начать процедуру банкротства либо реструктуризировать ее. Последний способ наиболее оптимальный, позволяет обеим сторонам выйти из затруднительной ситуации с минимальными финансовыми потерями.
Перед рассмотрением вопроса о том, как реструктуризировать долг по кредиту, необходимо уяснить природу отношений между банком и клиентом. При оформлении кредита обе стороны – финансовая организация и кредитополучатель – вступают в отношения двух субъектов, занимающихся воспроизводством, которые:
Наиболее четко отношения кредитора и клиента сформированы в ст.30 Закона о банках и банковской деятельности (далее – Закон). Нормативно-правовой акт предусматривает, что они осуществляются на основе и в соответствии с соглашениями, подписанными между сторонами. Такие договоры должны содержать следующую информацию:
Закон разрешает клиентам банков заводить, вести и закрывать любые счета – расчетные, депозитные и другие. Осуществляется это в порядке, который устанавливается Цетробанком РФ, а также в строгом соответствии с законами федерального значения.
Особенность таких отношений, которую должны знать лица, оформляющие кредит – до заключения или до изменения договора с банком последний обязан предоставить полную информацию:
В некоторых случаях кредитор не может сразу указать точный размер стоимости займа. Условия договора могут быть такими, что конечная сумма меняется, в зависимости от дальнейших намерений и действий сторон. Банк обязан проинформировать клиента о максимально возможной стоимости кредита.
Судебная практика показывает, что прописанные мелким шрифтом условия договора при грамотной позиции стороны заемщика позволяли снять претензии со стороны банка, как необоснованные. Представители Фемиды становились на сторону клиентов кредитора, считая такую форму информирования неприемлемой, которая нарушает требования ст. 30 Закона.
Рекомендуется упредить ситуацию, если заемщик понимает, что вовремя внести обязательный платеж не выйдет. Кредитор может предоставить пролонгацию, когда сроки внесения оплаты изменяются без наложения штрафных санкций. При этом нужно учитывать следующее:
Если не получилось избежать просрочки платежа, нужно определить точную причину. Это может быть:
Просроченный обязательный платеж означает, что с первого дня его возникновения на клиента банка начисляется пеня. Ее размер устанавливается не произвольно, а в соответствии с положениями Закона о потребительском кредитовании. Один из методов его расчета применяет формулу Н=Р×20%/365 или Н=0,055%×Р, где:
Полученная сумма может не впечатлить, но она рассчитывается для одного просроченного дня. Если срок невыплаты обязательного платежа составляет 180-360 дней, размер пени может быть существенным. Кроме того, добавляется пеня и за следующие просроченные платежи, которая рассчитывается отдельно для каждого случая. Чтобы этого не допустить, нужно безотлагательно решать вопрос, как реструктуризировать долг по кредиту.
Как было написано в самом начале, у должника есть три способа, как избавиться от долга по кредиту. Первый – выплата всей просрочки вместе с пеней – обойдется дорого. Второй – инициация процедуры несостоятельности, имеет некоторые особенности:
Есть некоторые исключения. Например, не могут реализовывать единственную квартиру заемщика и его личные вещи. В любом случае, процедура не из простых, кредитор проверяет наличие всех сделок по отчуждению имущества клиента за последние три года. Если такие есть, а деньги, вырученные от сделки, не пошли в счет погашения кредита, через суд соглашения купли-продажи будут аннулированы.
И, наконец, третий способ – реструктуризация. В нем заинтересован не только клиент, но и банк. Для обеих сторон – это разумный способ выхода из сложной ситуации, когда заемщик неплатежеспособен.
Если не осталось ничего другого, как реструктуризировать долг по кредиту, начинать нужно с обращения в банк. Еще более эффективное действие – перед визитом к кредитору обратиться за консультацией к юристу. Сотрудник банка будет навязывать те программы и варианты выхода, которые выгодны финансовой организации. Но заемщику нужно воспользоваться теми формами реструктуризации, которые:
То есть, не выйдет требовать от банка отсрочки выплат, если он не предоставляет такой услуги.
Кроме пролонгации, о которой указано выше, существуют следующие действующие программы реструктуризации долга:
Для обращения к кредитору за реструктуризацией долга нужны документальные обоснования причин, которые не позволяет своевременно выполнять обязательства по договору. Это могут быть:
Это неполный перечень документов, которые нужны, но они характерны для обращения в банк, чтобы реструктуризировать долг. Те же документы заемщик будет подавать в суд, если кредитор откажется изменять условия и порядок выплат по договору в добровольном порядке.
Чтобы кредитор согласился на реструктуризацию, заемщик должен соответствовать следующим условиям ее получения:
Разумеется, что не все условия могут выполняться. Например, клиент может обратиться и тогда, когда образовалась просрочка. Это не лишает его шансов на реструктуризацию долга по кредиту.
Обращение подается в письменной форме. Если должник лично приходит в банк, ему предоставляется бланк заявления, который он заполняет, прикладывает к нему подтверждающие обстоятельства документы и передает сотруднику финансовой организации. Подача заявления фиксируется в соответствующем журнале.
Другой способ – самостоятельно написать заявление и вместе с документами направить его кредитору по почте. Отправлять рекомендуется ценное письмо с описью вложения.
Если заявка одобрена либо стороны пришли к компромиссному решению, новые условия кредита оформляются отдельным договором. Новое соглашение подписывается обеими сторонами, заемщик получает второй экземпляр. С этого момента он выполняет обязательства по этому документу.
В случае отказа идти навстречу заемщику последнему остается обращаться в суд. Так он может оформить реструктуризацию долга в принудительном порядке. Этот способ не простой, от клиента требуются специальные правовые знания и опыт ведения дел.
Преимущества подачи иска в следующем:
Заемщику необходимо осознавать, что если он не в состоянии выполнять обязательства перед кредитором, суда не избежать. Но лучше взять инициативу в руки, и действовать не упреждение – это снижает финансовые потери и другие риски.
Апелляционный суд рассмотрел обращение апеллянта о неправильном применении норм материального и процессуального права судом первой инстанции. В ходе заседания выяснилось, что исковые требования касались реструктуризации долга. В частности, истец направил заявление о признании назначенной банком неустойки несоразмерной.
В первой инстанции в рассмотрении заявления отказано. Апелляция сочла такое решение неправомерным, признав за истцом право на снижение штрафных начислений, в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ. В результате размер неустойки был уменьшен на 90%.
Банк может предоставлять все виды реструктуризации или некоторые из них. Задача заемщика разобраться, чем он может воспользоваться и что для него выгодно. Это не всегда очевидно, требуется помощь специалиста-правоведа, поэтому рекомендуется юридическая консультация, что избежать ошибок и финансовых потерь.
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.