Рекомендации, как сделать рефинансирование кредита максимально эффективно
Содержание:
Около 55 млн россиян имеют один или несколько кредитов, общий объем которых на первое полугодие 2018 года по количеству превысил 96 млн. Совокупная сумма оформленных займов исчисляется триллионами рублей. Например, только в первом квартале 2018 года было выдано около 8,7 млн кредитов на сумму до 1,6 трлн рублей. Количество лиц, которые нуждаются в изменении условий взятых перед банками обязательств, измеряется сотнями тысяч. Насколько реально это сделать, условия и какие действия необходимо предпринимать, об этом и другом — ниже.
Краткая информация о процедуре
Рефинансирование кредита предназначена для изменения текущих условий займа с целью облегчить обязательства плательщика-клиента банка или другой финансовой организации. Его особенности:
- Меняются не только условия, но и сам договор;
- Проводится как тем банком, который выдал кредит, так и другим.
Краткая информация о процедуре, как получить средства:
- Выбирается банк, у которого действуют программы рефинансирования.
- Подается заявка.
- Обращение проверяется и удовлетворяется.
- Подписывается договор с новым кредитором.
- Деньги переводятся на счет банка, с которым оформлен первоначальный договор, долг перед ним погашается.
- Заемщику выдается график платежей.
Если заявка не удовлетворяется, взять новый кредит не получилось, заемщику следует обращаться к новому кредитору. Но рассмотрение заявки – платная услуга. Много обращений в разные финансовые учреждения обойдется недешево. Поэтому перед тем как сделать рефинансирование кредита, следует тщательно изучить предложения, практику и отзывы того банка, куда обращается заемщик.
Кому и когда это выгодно?
Рефинансирование выгодно всем. Заемщик решает финансовые проблемы, новый банк получает клиента, а бывший избавляется от проблемного кредита. Но так происходит только в условиях экономического роста.
Непосредственно должник решает с помощью перекредитования следующие задачи:
- Снижает процентную ставку по займу;
- Уменьшает размер ежемесячного платежа;
- Объединяет два и более кредита в один;
- Снимает обременение с предмета залога.
Каждый из пунктов ценен сам по себе. В совокупности они дают ощутимое облегчение заемщику, резко снижают давление на семейный бюджет. Но сама услуга не всегда выгодна, спрос на нее актуален не постоянно. И то, и другое взаимосвязаны и имеют свой закономерный цикл.
Экономические процессы отвечают на вопрос, кому и когда это выгодно. Например, когда страну лихорадило в 2014 году, услуга оказывалась редко и неохотно. Финансовые учреждения придерживали деньги в период валютных колебаний и девальвации рубля. Клиенты также не спешили обращаться за рефинансированием, поскольку процентные ставки в банках только росли. Проблему усиливала рост безработицы.
Но уже через три года все происходило с точностью наоборот. Экономический рост приводил к стабильности и снижению процентным ставок. Перекредитование снова стало востребованным, а банки предлагают низкие процентные ставки и выгодные условия.
Перед тем как сделать рефинансирование кредита, нужно не только изучить предложения банков, но и текущее состояние экономики, прогнозы специалистов. Возможно, в течение одного-двух месяцев процентная ставка понизиться еще больше и получится перекредитоваться на более выгодных условиях.
Как можно оформить перекредитование?
Начинается процедура с изучения предложений на рынке. Как уже было отмечено выше, к этому этапу нужно отнестись ответственно, поскольку многократно подавать заявку в банки обойдется дорого. Есть два варианта, как можно оформить перекредитование:
- Обратиться в тот банк, в котором оформлялся кредит.
- Подать заявку другую финансовую организацию.
После этого подается заявка, которая рассматривается в течение одно рабочей недели. В борьбе за клиента банки снижают срок рассмотрения заявки до одного-двух дней. Если просьба удовлетворена, предстоит разговор с менеджером. Он уточнит сведения, указанные в заявке, сообщит список документов, которые нужно собрать для оформления кредита. Дальнейший алгоритм действий:
- Сбор необходимых документов.
- Звонок менеджеру, посещение отделения банка, подача документов.
- Получение одобрения.
- Подписание договора.
- Подача заявки текущему кредитору на досрочное погашение займа.
- Обращение с требованием выдачи справки о том, что финансовые обязательства погашены, задолженность перед банком отсутствует.
- Получение закладной на залоговое имущество (ипотечную квартиру).
- Снятие обременения с предмета залога и его наложение в пользу нового банка.
Уже следующий платеж осуществляется по новому графику. Процентная ставка ниже, соответственно и вносимая сумма будет меньше. Есть и другие варианты рефинансирования, которые не уменьшают и даже увеличивают размер ежемесячного платежа, но срок кредитования меньше. Это уменьшает стоимость займа, позволяет его выплатить за непродолжительное время.
Подаем документы, как частное лицо
Итак, после разговора с менеджером предстоит собирать пакет необходимых бумаг. Как частному лицу, нужно подать следующие документы:
- Кредитный договор (оригинал).
- Соглашение купли-продажи, если заем оформлялся под покупку чего-либо (например, недвижимости).
- Выписка из госреестра (ЕГРП).
- Экспертиза (оценка) залогового имущества.
Последнее оформляется как в тех случаях, если кредит оформлялся под залог или рефинансирование производится под какое-либо ликвидное обеспечение. Нередко именно клиенты микрофинансовых организаций нуждаются в этом, чтобы банк пошел им навстречу и согласился их перекредитовать.
Если предмет залога – жилая недвижимость, дополнительно предоставляется справка с миграционной службы о количестве зарегистрированных в ней лиц. Понадобится и согласие мужа (или жены) заемщика, если залоговое имущество относится к совместно нажитым ценностям. Документ заверяется у нотариуса.
Исчерпывающий список справок, выписок, соглашений и т.п. предоставляет менеджер банка, в который подается заявка. Он проинструктирует относительно требований к каждому из них, подскажет, куда следует обращаться, укажет на сроки получения и предполагаемые расходы.
Выбираем банк и программу (условия)
С 2014 года процентные ставки упали с 15-18% до 7-9%. Однако рефинансирование предоставляется под более высокий процент – 10-13%. Его размер может колебаться, в зависимости от условий, а именно:
- Оформление страховки;
- Наличие залогового имущества;
- Кредитная история;
- Характер займа;
- Другие финансовые обязательства заявителя.
Например, отказ страховать предмет залога, жизнь и здоровье заемщика повысит процентную ставку на один пункт, и вместо 11% придется платить 12%. Если кредит оформлялся в МФО, вместо 11-12% перекредитоваться получится под 15-17%.
Поэтому, когда выбираем банк и программу, нужно обращать внимание не на общие условия, которые указываются в рекламе, а на реальные, которые подходят непосредственно заявителю. Их можно узнать при общении с менеджером банка или от кредитного юриста. Последний порекомендует учреждение, исходя из ситуации обратившегося к нему лица, дает советы как сделать рефинансирование кредита оптимальным способом.
Получаем согласование
Чтобы увеличить шанс на оформление рефинансирования с первого раза, необходимо тщательно подготовиться и обсудить условия и детали с менеджером банка. Игнорирование его рекомендаций может привести к отказу.
К примеру, отсутствие нотариально заверенной доверенности от супруга на залоговое имущество с высокой вероятностью приведет к отклонению просьбы. Аналогичный результат у проблемных и сомнительных займов (например, микрокредит), если заявитель не предоставляет в залог ликвидное имущество. Получить согласование можно, если в ходе оценки рисков ответственное лицо банка убедится в целесообразности перекредитования.
Пример из практики
А.В. обратился в ВТБ для рефинансирования остатка потребительского кредита в 350 т.р. Указанная в рекламе процентная ставка в 10,7% была намного выгоднее, чем 17%, под которые он получал заем в 2015 году. В банке А.В. сообщили, что 10,7% теоретически возможный процент, но для этого нужно выполнить некоторые условия, а именно:
- Предоставить залог.
- Застраховать его, а также жизнь и здоровье заемщика.
Не выполнив эти условия, А.В. мог рассчитывать на процентную ставку в 14,5%, что было не так выгодно. В этом примере из практики заемщик пошел на условия банка, предоставив в залог автомобиль и заключив договор страхования.
Полезное видео
Заключение
Перекредитоваться можно и нужно, когда в стране экономический рост. Банки предлагают выгодные условия, позволяющие заемщикам решать всевозможные задачи, облегчающие их финансовую нагрузку. Но следует тщательно выбирать нового кредитора, быть готовым, что понадобиться выполнить определенные условия.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
203
60
369