Предел терпения: может ли банк продать долг коллекторам без решения суда?
Содержание:
При оформлении кредита не все граждане рассчитывают свои реальные финансовые возможности, в результате возникает просрочка по платежам, начинаются проблемы с кредитным учреждением или с коллекторскими агентствами. В каких случаях банк имеет право продать долг третьим лицам? Что делать, если это уже случилось? Как защитить свои права? Обо всем этом расскажем далее.
Основания для переуступки прав
Статья 382 ГК РФ и ФЗ от 21.12.13 «О потребительском кредите» регламентирует особенности передачи банками кредитов и займов 3 лицам. По закону, банковская организация может передать долг коллекторскому агентству, если обратного не указано в договоре с клиентом.
То есть, как только возникает просрочка по платежу, кредитная организация может переуступить права взыскания займа фирме, занимающейся «выбиванием долгов». Конкретные сроки, после которых банк имеет право продавать долги клиентов, определяются кредитной организацией самостоятельно и обычно прописываются в договоре.
Какие долги вправе передать без судебных тяжб?
По сути, банк может продать любой долг коллекторскому агентству. Для этого используется 2 способа:
- По договору цессии;
- Без переуступки прав.
В первом случае банк продает все данные о кредитуемом вместе с его займом, и заемщик уже становится должен именно агентству. Во втором случае коллекторы выполняют лишь функцию посредников (в последнее время практикуется редко, так как почти в каждом банке есть своя служба по работе с проблемными долгами).
Закон дает право кредитным организациям перепродавать долги потребителей, четких ограничений на это нет. Однако есть лазейки, изучив которые клиент может оспорить передачу кредита третьим лицам. Остановимся на этом вопросе подробнее.
Некоторые особенности
При покупке прав на требование долга у банков, коллекторские конторы мало уделяют внимания правильности оформления бумаг, а зря. Если должнику удастся найти какие-либо несоответствия в документации, право переуступки может быть аннулировано.
Итак, если кредитуемый не согласен с продажей долга, для признания сделки незаконной, ему следует обратить внимание на следующие пункты соглашения с банком:
- Пункт о передачи прав третьим лицам. Если этот пункт отсутствует в договоре, то без согласия заемщика банк не может продать долг коллекторам без решения суда.
- Пункт о неразглашении информации. Если должник не подписывал документы о согласии на передачу данных, кредитор также не имеет права разглашать информацию о долге коллекторам.
Уведомление заемщика
Информировать должника о продаже его займа коллекторским конторам банк не обязан. Если права по кредиту переданы агентству по взысканию долгов, то чаще всего уведомление должнику приходит в виде письма именно от этой конторы. В данном случае логика проста: без уведомления заемщик просто не узнает, что должен платить деньги в другую организацию, и коллекторы рискуют остаться без платежей по кредиту.
Часто коллекторские конторы умышленно затягивают с уведомлением, чтобы набежали пени по кредиту. Поэтому, если имела место просрочка по платежу, должнику следует убедиться, не был ли продан его долг другой организации.
Что делать, если это произошло?
В первую очередь, следует отбросить эмоции и не впадать в панику. Сейчас, с введением ФЗ №230, который регламентирует деятельность контор по взысканию долгов, у заемщиков появилось больше способов защитить свои права. В свою очередь, коллекторские конторы стали вести себя по отношению к должникам менее агрессивно.
Итак, если банк продал долг коллекторам без решения суда, вам нужно предпринять следующие шаги:
- Проверить законность договора цессии между кредитором и агентством. Для этого вы вправе затребовать бумаги, доказывающие передачу долга. Если этих бумаг у агентства нет, платежи можно не производить.
- Перечитать соглашение с банком. Если в нем отсутствует пункт о передаче документов по долгу третьим лицам, то договор цессии можно оспорить в судебном порядке.
- Записывать все звонки коллекторов на диктофон. Если имели место незаконные действия (угрозы, порча вещей) – нужно все заснять на видеокамеру или фотоаппарат. После, с доказательствами клиент может обратиться в суд.
- Попытаться договориться с агентством. Можно составить приемлемый для вас график платежей, попросить отсрочку. Коллекторы заинтересованы в уплате долга, который они купили, поэтому вполне может быть, что они пойдут на уступки.
Есть еще один вариант отложить время оплаты долга. Он не запрещен, но и полностью законным его назвать нельзя — это обращение в суд с целью затягивания разбирательства. Во время судебного разбирательства заемщик имеет право не оплачивать долг, соответственно, так можно оттянуть дату «расплаты».
Полезное видео
Заключение
Если в договоре есть пункт о переуступке прав по кредиту 3 лицам, банк может продать просроченный кредит даже без решения суда. У клиента в таком случае остается 2 варианта решения проблемы с оплатой: сотрудничать и попытаться договориться с коллекторами, или искать несоответствия в документах и защищать свои права в судебном порядке.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
5752
4987
7163