И снова здравствуйте — можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?
Содержание:
Перекредитовав заем, клиент банка через некоторое время может обнаружить еще лучшие условия кредита. Разница в стоимости предоставленной ипотеки или другого потребительского займа может составлять сотни тысяч рублей. Остается обратиться в банк, который предлагает такие условия, но граждан останавливает то, что они уже один раз рефинансировали обязательства перед финансовым учреждением. Специалисты уверяют, что это не препятствия для подачи заявки.
Допускается ли повторное перекредитование?
Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? При благоприятной экономической ситуации банки предлагают выгодные программы, чтобы переманить к себе клиентов. У некоторых учреждений от общего объема выданных займов больше половины составляют рефинансированные. Какого-либо запрета на повторное перекредитование нет, оно допускается и законом, и руководителями банков.
Заемщик должен отвечать двум основным требованиям:
- Иметь хорошую кредитную историю.
- Быть платежеспособным.
Кроме этого, есть дополнительные критерии, отсутствие которых сделает рефинансирование рефинансированного кредита невозможным. Например, через какое время целесообразно подать заявку о новом изменении условий договора? Срок, прошедший после заключения последнего договора с банком, условия которого заявитель хочет поменять, должен быть не меньше 6 месяцев. То есть, менять условия кредитования каждые два-три месяца нельзя.
Особенность таких сделок – банки выделяют на них определенную сумму, по окончании которой программа приостанавливается. Например, если на рефинансирование перекредитованных ипотек выделено 500 млн рублей, а средний размер одного договора 5 млн рублей, программой сможет воспользоваться только 100 человек. Это немного, если учитывать, что в только в июне 2018 года было оформлено ипотек на 250 млрд рублей. За один из рекордных показателей, но предыдущие месяцы отставали не сильно:
- В январе – около 150 млрд р.;
- В феврале – около 200 млрд р.;
- В марте и в мае – по 235 млрд р.;
- В апреле 249 млрд р.
И это только ипотека за первое полугодие 2018 года, но кредиты брались и раньше, и после этого, и не только на жилье. Поэтому, если на программы по рефинансированию рефинансированных кредитов выделяется несколько сотен миллионов рублей, это небольшой объем. Желающих сменить условия займа сотни тысяч россиян.
Причина спроса на такую услугу в том, что за полтора года – с января 2017 по июнь 2018 года средняя процентная ставка снизилась с 11,9% до 9,5%. И она продолжает уменьшаться, не редки предложения, в которых процентная ставка ниже 9%. Тенденция сохраниться до тех пор, пока идет рост экономики. А значит и спрос на рефинансирование рефинансированных кредитов будет не только сохраняться, но и повышаться.
Выясняем, сколько раз позволено
Как указано выше – каких-либо ограничений нет. Но сам факт обращения за рефинансированием уже перекредитованных займов дает основание банку отказать в заявке. Даже если кредитная история и платежеспособность обратившегося лица удовлетворяет условиям, отказ будет мотивирован:
- Отсутствием программы или денег по ней;
- Действующий договор не отвечает условиям предоставления займов в этом банке;
- Цель получения кредита не соответствует той, под которую финансовое учреждение заключает соглашение ипотеки или какое-то другое.
Условия кредитования банков могут отличаться как по размеру предлагаемых сумм, так и по сроку действия договора. Наконец, у разных учреждений разные требования к возрасту и доходу заемщика. И если в одном случае предоставляются средства для покупки жилой недвижимостью на вторичном рынке, в другом могут выступать противниками приобретения квартир где-либо еще, кроме новостроек. Поэтому рефинансировать рефинансированный кредит можно и дважды, и трижды. Но каждая последующая заявка будет проверяться тщательно, риски отказа возрастают.
Кому это может быть выгодно?
Обращаться в банк необходимо после тщательных расчетов стоимости переоформляемого займа. Поэтому первый бенефициар – кредитополучатель. Банк соглашается на рефинансирование только в том случае, если ему это выгодно и риски приемлемы. Он получает и доход (стоимость выданной суммы), и нового клиента. Последний может и другие операции проводить через нового кредитора.
Среди тех, кому это может быть выгодно, находится банк, который первоначально оформил заем. Он получает обратно деньги, проценты за период действия договора, снижает риск проблемных кредитов. Лояльность клиента, который уходит к в другой банк повышается, потому что ему предоставлена возможность рефинансирования.
Эта выгода неочевидна в ближайшей перспективе, когда клиент платит по графику, хотя и испытывает трудности. Затем у него появляются трудности с оплатой.
Договор может предусматривать обязательное разрешение на перекредитование со стороны залогодержателя (квартира, автомобиль остаются в залоге у банка). И если оно дается, значит в финансовом учреждении просчитали риски и пришли к выводу о целесообразности такого шага.
Инструкция, как снова сделать рефинансирование
Начинать процедуру следует с поиска учреждений, у которых работает соответствующая программа. За помощью можно обратиться к кредитным юристам, которые проконсультируют, составят список банков, куда можно обратиться, и документов, которые нужно собрать и подать вместе с заявкой.
Если есть возможность, предварительно заявка подается через онлайн-сервис. В ответ придет сообщение или позвонит менеджер банка, назначит встречу. На нее необходимо принести действующий кредитный договор и паспорт. Сотрудник банка выслушает и изучит соглашение. В его задачу входит:
- Отсеивание тех, кто изначально не подходит под действующую программу;
- Привлечение тех, кто отвечает требованиям учреждения, как потенциальный заемщик, их подробный инструктаж, какие документы необходимо собрать.
Если отказа не последовало, нужно собрать документы по списку, который продиктовал или предоставил менеджер. К ним относятся:
- Соглашение о предоставлении кредита (рефинансировании).
- Договор купли-продажи недвижимости или другого имущества, для чего и оформлялся заем.
- Выписка из госреестра (ЕГРП).
- Вывод эксперта (оценка) о стоимости и состоянии залогового имущества.
Дальнейшая инструкция, как снова взять деньги и сделать рефинансирование, будет продиктована менеджером. Он поможет составить заявку в банк, заберет ее вместе с документами. Если ее одобрят, менеджер свяжется с заявителем для подписания договора. Затем предстоит:
- Письменно обратиться к текущему кредитору с просьбой о досрочном погашении займа.
- За счет переведенных из нового банка денег, закрыть кредит, получить справку о погашении финансовых обязательств, отсутствии задолженности.
- Получить закладную на залоговое имущество, снять обременения с него и снова наложить, но в пользу нового банка.
На этом процедура перекредитования ранее рефинансированного кредита окончена. Следующий платеж проводится по новой процентной ставке и графику платежей.
Список банков, одобряющих неоднократное обращение
Программы повторного рефинансирования проводятся не во всех банках. Как правило, их можно встретить у ведущих кредиторов, а именно:
- Абсолют Банк;
- АИЖК;
- Райффайзенбанк;
- ВТБ;
- ДельтаКредит.
Это не исчерпывающий список банков, одобряющих неоднократное обращение. Появляются такие программы и в других учреждениях. Необходимо уточнять по месту в режиме реального времени или проконсультироваться у кредитного юриста.
Что делать, если поступил отказ?
Выше указаны причины, по которым может быть дан отказ. Есть и другие. Например, залоговое имущество упало в цене, из-за чего ухудшилась его ликвидность. При ипотеке в двойном перекредитовании откажут, если проведена незаконная перепланировка. Аналогично поступят, если не оформлялся залог на имущество или отсутствует страховка, при получении кредита использован материнский капитал.
Что делать в таких случаях, зависит от причины отказа. Придется исправлять ситуацию, если это возможно: оформление страховки, предоставление другого ликвидного имущества, поиск другого банка, у которого действует программа двойного рефинансирования.
Полезное видео
Заключение
Двойное перекредитование возможно. Чем лучше экономическая ситуация в стране, тем больше банков предлагают соответствующие программы. Хорошая кредитная история и платежеспособность – залог удовлетворения заявки заемщика. Но нужно учитывать и другие факторы, которые могут стать причиной отказа.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
799
105
626