В чем плюсы и минусы рефинансирования кредита?
Содержание:
В России около 55 млн заемщиков. Только в 2017 году у банков было взято в кредит 6 трлн рублей. Часть этой суммы – в виде перекредитования или рефинансирования. Эта услуга предоставляется ключевыми игроками рынка, используется для борьбы за клиентов. Но, как и другие предложения, в ней есть положительные и отрицательные стороны, которые следует учитывать перед заключением договора с финансовым учреждением. Подробнее об этом, ниже.
Что это такое – информация по закону
Перед тем как рассматривать плюсы рефинансирования кредита или его отрицательные стороны, следует разобраться, что это такое. Под этой услугой понимается предоставление на выгодных условиях новых денежных средств, предназначенных для погашения текущей задолженности перед финансовым учреждением. Позволяет снизить размер ежемесячных платежей или срок кредитования за счет уменьшения процентной ставки по потребительскому займу.
Процедура предоставляет право погашать долги:
- Полностью;
- Частично;
- По телу кредита;
- По его процентам.
То есть должник должен обратиться в банк с просьбой о рефинансировании. Эта цель прописывается в договоре, что учитывается, в том числе, при налоговом вычете. Но если он оформляет обычный заем, за счет которого погашает предыдущий кредит, это не считается рефинансированием. Такое практикуется при получении кредитных средств на руки из банка. Например, в 2017 году банки выдали на руки в виде займов около 3 трлн р.
Информация о процедуре содержится в законе (от 03.07.16 №230-ФЗ). Он регулирует взаимодействия финансовых учреждений с клиентами, предусматривает как реструктуризацию, так и рефинансирование.
Основная суть процедуры
К плюсам рефинансирования кредита можно отнести то, что процедура проводится как в том банке, с которым уже действует договор, так и в другом. В этом принципиальная разница с реструктуризацией. Начинается процесс с поиска учреждений, предоставляющих такие услуги, уточняется ее наличие у кредитора.
Предварительную заявку можно оставить онлайн, после чего менеджер банка свяжется обратившимся лицом. Для этого нужно заполнить форму в официальной странице банка, если она предусмотрена, или воспользоваться онлайн-сервисами, которые объединили предложения всех кредиторов, оказывающих такую услугу.
Менеджер укажет список документов, необходимый для подачи и рассмотрения основной заявки. Именно ее будут изучать в банке, принимая решение о рефинансировании кредита или отказе в просьбе.
Наиболее полный пакет документов собирает должник по ипотеке, а именно:
- Договор купли-продажи квартиры или другой недвижимости.
- Соглашение об ипотеке.
- Выписку из ЕГРП.
- Экспертную оценку стоимости объекта недвижимости.
- Справку из миграционной службы о количестве прописанных в квартире лиц.
- Заверенное у нотариуса согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог кредитору.
- Справку от работодателя о заработной плате.
Могут быть и другие документы, которые предусмотрены банком для рефинансирования. Например, о заработной плате и наличие кредитов заемщика, если это предусмотрено алгоритмами финансового учреждения.
Основная суть процедуры – одобрение заявки. Дальше заключается договор, банк переводит требуемую сумму на расчетный счет должника, который погашает задолженность, получает справку об ее отсутствии. Затем он снимает обременение с залога, и опять накладывает его в пользу нового кредитора. Как правило, все последующие действия после одобрения заявки, выполняются или сопровождаются менеджером, что существенно облегчает процедуру.
Неоспоримые преимущества
Некоторые плюсы рефинансирования кредита указаны выше. С помощью этой процедуры снижается процентная ставка, уменьшается финансовая нагрузка на плательщика. Это неоспоримое преимущество, позволяющее исправлять ошибки, допущенные при взятии займа на невыгодных условиях. Усиливает эффект проведение перекредитования на ранних сроках действия договора. Например, если ипотека оформлена на 15 лет, проведение рефинансирования в первые 3-5 лет наиболее выгодно, позволяет сэкономить от полумиллиона рублей и больше.
Производные или следствия этого преимущества:
- Снижается размер ежемесячного платежа;
- Уменьшается срок кредитования.
Следующий плюс рефинансирования кредита – процедура позволяет объединить несколько займов в один. Среди указанных выше 55 млн граждан немалое количество тех, кто имеет два и более договора с обязательствами перед разными банками. Для удобства их можно объединить в один. Как следствие, заемщик становится выгодным клиентом, занявший в одном учреждении крупную сумму, он может получить дополнительные преимущества.
Наконец, процедура рефинансирования позволяет снять обременение с залогового имущества. При описании процедуры указывалось, что после высвобождения, например, ипотечной квартиры на нее накладывается залог в пользу нового кредитора. По предварительной договоренности этого можно не делать. Последствия – высокая процентная ставка, наличие поручителя или предоставление другого залога.
Кому и когда это выгодно?
Рефинансирование подходит в том случае, если разница в процентах в сторону уменьшения составляет 2 и более пункта. При смене дифференциированного графика платежей на аннуитетный разница должна составлять не менее 3 пунктов. Например, вместо15% по старому договору новое соглашение предусматривает 12% и меньше.
Как указано выше, чем раньше оформить рефинансирование, тем выгоднее. Но с момента получения кредита должно пройти не менее 6 месяцев. Когда остается до конца срока договора менее 6 месяцев, в заявке откажут.
Указанные в рекламе процентные ставки в 9% и ниже – для идеальных случаев, тем клиентам, кому есть чем обеспечить финансовые риски. Заемщику предложат выгодные условия, когда у него:
- Хорошая кредитная история;
- Есть залоговое имущество и платежеспособный поручитель;
- Официальная работа и хороший уровень дохода;
- Жилье и здоровье застрахованы.
Если совпадают все благоприятные условия, заемщик сможет рассчитывать на минимальную процентную ставку. Рефинансирование в таком случае наиболее выгодно.
Подводные камни
Из положительных моментов вытекают и минусы рефинансирования кредита. Получить его невозможно или предлагают невыгодные условия, если у заемщика:
- Плохая кредитная история;
- Проблемы с залоговым имуществом, например, для жилой недвижимости это могут быть незаконная перепланировка, падение в стоимости, развод и последующий раздел, прописанные дети;
- Нет официальной работы, недостаточный уровень дохода;
- Возраст близок к нетрудоспособному.
Несмотря на то, что программы перекредитования предлагаются ведущими банками, воспользоваться ими могут не все должники. И это не все подводные камни, с которыми столкнется потенциальный заемщик.
В чем подвох перекредитования?
Некоторые условия скрыты, о них менеджеры не распространяются. В чем подвох? Это касается не только возраста клиента, но и его доходов. Отказывая в заявке об истинной причине не сообщается. Но эти два критерия – наиболее важные.
Другой подвох перекредитования – требования страховать залоговое имущество, жизнь и здоровье клиента. Этот минус рефинансирования кредита повышает издержки заемщика на 1-3% от полученной ссуды. Наконец, оформление документов, посещение нотариуса, подача заявки потребует затрат – от 12 до 15 т.р. и выше. Но удовлетворительный ответ не гарантируется. В обращении могут отказать, а затраты на экспертизу, заверение документов, получение выписок не вернут.
Полезное видео
Заключение
В перекредитовании есть положительные и отрицательные моменты. Это не панацея для всех заемщиков и тем более не оптимальный выход для тех, у кого плохая кредитная история, отсутствует залоговое имущество. К рефинансированию следует подходить обдуманно, рекомендуется проконсультироваться у кредитного юриста.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
842
3108
1741