Возможно ли рефинансирование кредита без справки о доходах?
Содержание:
Перекредитование напоминает процедуру оформления займа. Нужно заполнить заявление, приложить к нему требуемый финансовой организацией пакет документов. Он не всегда внушительный, в некоторых случаях можно оформить ссуду только по паспорту. Но чем больше требуемая сумма, тем больше вероятность, что придется собирать и нести внушительный пакет документов. В него входит и справка о доходах, но иногда можно обойтись и без нее.
Последствия задолженности перед кредитными учреждениями
Заключая договор с банком, заемщик берет на себя определенные обязательства. Он должен вносить на предоставленный счет определенную сумму. Делать это он обязан не позднее установленной в соглашении числа. Все эти условия обозначены в графике платежей. Его нарушение – внесенная сумма меньше указанного размера или внесена позднее срока – приводит к начислению штрафа и неустойки.
Первый назначается за сам факт невыполнения обязательств заемщиком. Как правило, это фиксированная сумма. Одновременно начисляется пеня за каждый день просрочки. Расчет неустойки проводится в процентах от размера задолженности, который устанавливается условиями договора и законом.
Следующий негативный момент – ухудшение кредитной истории. Первая просрочка еще не сказывается негативно на ней. Если за 30 дней обязательный платеж не поступил на расчетный счет, банк относит это к техническим накладкам. И хотя должнику уже в течение нескольких дней начинают поступать звонки от кредитора, его кредитная история не считается испорченной, если должник:
- Идет на контакт, объясняет причину просрочки, которая является объективной;
- Ищет и находит возможности быстро устранить возникшую задолженность.
В таком случае штраф и неустойку ему придется заплатить, но его кредитная история не пострадает. На практике это означает, что кредитор не внесет записи о нарушении в специальный государственный реестр (бюро). Если все происходит наоборот, должник уклоняется от обязательств, появляется вторая, третья и последующие просрочки обязательных платежей, в бюро кредитных историй банк вносит сведения о недобросовестности заемщика. Срок их действия – 15 лет.
Дальнейшее уклонение от уплаты кредита и долга по нему может привести к тому, что банк:
- Поручит дело штатным сотрудникам безопасности;
- Передаст решение вопроса коллекторским компаниям или продаст им кредит.
Для заемщика это означает неприятное общение с лицами, которые не стесняются в выборе методов воздействия на должников с целью вернуть кредитные долги. Законодатель жестко регламентирует их деятельность, по сути, ограничивает их несколькими звонками в неделю, но на практике все происходит иначе. Например, коллекторы могут не только угрожать по телефону, делать по несколько десятков звонков в течение дня (что категорически запрещается), но и портить репутацию оскорбительными вывесками на работе и по месту жительства, угрожать родным близким, наносить побои, доводить до самоубийства.
В зоне риска лица, получившие ссуду в размере от 1,5 млн р. и выше. Если в ходе разбирательства с должником сотрудники службы безопасности банка или коллекторского агентства установят, что при оформлении кредита должник указал неправдивые данные, его действия могут расцениваться, как мошенничество (ст.159 УК РФ).
Последствия для заемщика, который не находит возможности добросовестно урегулировать вопрос с задолженностью по кредиту. Ему доступны процедура банкротства, реструктуризация и рефинансирование. Каждый из этих способов при грамотном подходе позволяет выйти из ситуации с наименьшими потерями, снизить финансовую нагрузку или избавиться от долгов.
Перекредитование в другом банке
Рефинансирование без справок или с ними возможно как у того кредитора, который выдал заем, так и у другой финансовой организации. Действующий кредитор, как правило, предлагает реструктуризацию, разные способы которой могут не только не облегчить финансовое положение должника, но и усложнить его. Перекредитование существенно снижает доходы банка, негативно сказывается на его показателях.
Однако в 2017-2018 годах доля рефинансирования в общем объеме кредитования периодично достигала 20%. Для многих банков это стало возможностью увеличить объемы предоставления займов, повысить свою доходность. Поэтому отсутствие приемлемых условий у непосредственного кредитора, его нежелание идти навстречу должнику, подталкивает искать другое финансовое учреждение.
Например, в «Русском стандарте» в 2016 году откровенно заявили, что не соглашаются активно перекредитовать займы, оформленные в других финансовых организациях. Для этого учреждения такая мера – это способ облегчить трудное положение, в котором оказались его клиенты.
Можно ли рефинансировать при отсутствии подтверждения (2 НДФЛ)?
Вместе с заявкой, трудовой книжкой, паспортом, действующим кредитным договором, справкой об остатке задолженности должник для перекредитования должен подать в банк справку 2-НДФЛ. Она отображает данные:
- Про источник заработка.
- Его размер и уплаченный с него налог.
- Заявителя и его работодателя.
- Все применяемые вычеты – от стандартных до имущественных.
По справке 2-НДФЛ потенциальный кредитор узнает про совокупный размер дохода, удержанные с него налоги и примененные вычеты. На основании этой информации высчитывается способность обратившегося лица выполнять обязательства по запрашиваемому займу. Отсутствие такого документа не только усложняет процедуру переоформление задолженности, но и затрудняет получение другого кредита.
Но есть случаи, в которых допускается рефинансирование без справок, в том числе и при отсутствии подтверждения 2-НДФС, а именно:
- Если в банке, куда подается заявка, оформлена зарплатная карта;
- Для обеспечения предоставляется в залог ликвидное имущество;
- Кредит не на крупную сумму и под большую процентную ставку.
В первом случае все сведения о потенциальном заемщике у банка есть. В заявке достаточно указать этот факт, можно привести номер карты и расчетного счета. Во втором — нужно учитывать, что банк, требуя документы от заявителя, хочет убедиться, что риск перехода выданного кредита в разряд безнадежных займов минимален.
Поэтому, если в качестве залога для рефинансирования 1,5-2 млн задолженности будет предложена квартира или другая недвижимость, рыночная стоимость которой 2-3 млн р. и выше, справка о доходах не понадобится. Отсутствие этого документа не сыграет решающей роли.
Имеем «на руках» только паспорт
В данном случае рекомендуется обращаться в банк, в котором оформлена зарплатная карта. Это позволяет перекредитоваться по средним процентным ставкам. Наличие «на руках» только паспорта без каких-либо других документов все равно ограничивает предложение банка. Рефинансирование без справок затруднено. Даже договор страхования жизни, здоровья заемщика, его имущества дает возможность оформить кредит под процент на несколько пунктов ниже, а это существенная экономия.
Другой случай – если банк уже предоставлял кредит, он был полностью выплачен. После последнего платежа менеджеры финансовой организации могут предлагать следующий на выгодных условиях. Для заемщика это возможность сэкономить на стоимости кредита.
Если идет речь об ипотеке
Для перекредитования небольших потребительских кредитов вполне можно обойтись паспортом. В случае с ипотекой такие риски банк на себя не возьмет, если просто прийти с одним паспортом. Отсутствие справки НДФЛ-2 компенсируется, как указано выше, залоговым имуществом. Подойдет и ипотечная квартира. Обязательное условие – залогодержатель должен разрешить перекредитование и снять обременение.
Сама процедура заключается в следующем:
- После рассмотрения заявки и документов, новый кредитор соглашается на рефинансирование, заключается договор.
- Деньги переводятся на счет заемщику, ипотека закрывается.
- Обременение с квартиры переоформляется на нового кредитора (снимается и снова накладывается).
Отсутствие справки НДФЛ-2 ухудшает условия предоставления кредита, процентная ставка может быть повышенной. Снизить ее можно не только за счет ликвидного залога, в т.ч. и дополнительного, но и за счет страхования жизни и здоровья заемщика.
Полезное видео
Заключение
Отсутствие справки о доходах не лишает должника возможности рефинансировать кредит. В зависимости от суммы долга и остатка по займу потребуется документальное подтверждение платежеспособности заявителя. Если доход подтвердить нельзя или его размер недостаточен, для получения согласия кредитора подойдет ликвидное залоговое имущество и соответствующее документальное обеспечение.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
2860
2290
3784