Содержание:
Наличие просрочек затрудняет новое кредитование. Есть мнение, что следующий заем получить сложно либо невозможно. Это не отвечает истине, банки выдают ссуды даже тем лицам, которые за несколько месяцев до обращения признаны банкротами. Тем более возможно рефинансирование, когда обе стороны – и финансовая организация, и заемщик – вынуждены искать приемлемый выход из сложившейся ситуации.
Штраф – это не самое тяжелое последствие невнесенного вовремя платежа по кредиту. В совокупности должник может понести следующие виды ответственности:
В первом случае речь идет о назначении неустойки, размер которой устанавливается кредитным договором. Кредитор действует в соответствии с положениями ст.330 ГК РФ. Если должник продолжает не выполнять обязательства перед банком, неустойка растет. В некоторый момент банк может принять решение о взыскании долга через суд на основании положений ст.11 ГК РФ. Вынесенное в пользу кредитора решение означает, что на имущество должника налагается взыскание: оно будет продано с торгов по стоимости, ниже рыночной.
Репутационная ответственность предполагает испорченную кредитную историю. Это означает, что при обращении за последующим займом, лицо ожидают неприятные новости, а именно:
Наконец, уголовная ответственность ожидает должника, если выяснится, что он злостно уклонялся от погашения кредита. Состав преступления предусматривается ст.177 УК РФ. Квалифицирующий признак – крупный размер займа, который предусматривается от 1,5 млн р. и выше. Максимальное наказание — лишение свободы сроком до 2 лет.
Кроме того, если в ходе взыскания задолженности выясниться, что при получении кредита заемщик умышленно указал неверные данные, это может расцениваться, как мошенничество. Соответствующая статья Уголовного Кодекса (159) предусматривает максимальное наказание в виде лишения свободы сроком до 6 лет.
В качестве негативных последствий просрочки приводят и к моральному дискомфорту. Для взыскания задолженности банк может:
И первые, и вторые комплектуются бывшими сотрудниками правоохранительных органов. Несмотря на все ограничения, вводимые Законодателем, методы действий таких работников жестки, нередко приводят не только к психологическому срыву должников, но и к другим негативным последствиям, вплоть до летального исхода. Поэтому настоятельно рекомендуется закрыть вопрос с задолженностью в кратчайшие сроки.
Но закрыть кредит или долг по нему, когда денег нет или не хватает, – непросто. Больше подойдет реструктуризация и рефинансирование. В данном случае, рассматривается последний вариант. Банк, столкнувшись с проблемной задолженностью, заинтересован выйти из ситуации с наименьшими потерями. В отличие от рассмотрения вопроса с выдачей кредита, в этой ситуации заем уже выдан. И если у заемщика возникли трудности с платежеспособностью, финансовая организация также заинтересована найти решение, упреждающее финансовые потери.
Одним из них является перекредитование. Он отличается от реструктуризации следующим:
Нужно быть готовым, что кредитор не захочет рефинансировать проблемный кредит, будет настаивать на других решениях, например, реструктуризации. Поэтому рефинансирование с плохой кредитной историей придется проводить в другом банке, а это другая ситуация. У него еще нет договорных отношений с обратившимся лицом, и плохая кредитная история может стать препятствием для перекредитования.
Собственный банк не идет навстречу клиентам сразу по нескольким причинам, а именно:
В первом случае финансовое учреждение уже выдал продукт, закупочная стоимость которого, если выражаться терминами купли-продажи товаров, была значительно выше, чем действующие сейчас предложения. Ведь когда выдавались ипотеки по 15-18%, ставка рефинансирования была на уровне 10-11%. И только ее снижение до 7,5% и ниже привело к кредитным предложениям по 8-11%.
Наглядно можно продемонстрировать примером с приобретением смартфона. Если покупатель заплатил за него 20 т.р. в 2015 году, а через 3 года аппарат подешевел до 10 т.р., клиент магазина не приходит к продавцу и не требует вернуть ему разницу, рефинансировать его затраты. А вот в случае с банком прийти и потребовать снизить стоимость уже купленного двумя-тремя и более годами товара считается нормой.
То есть, прямых запретов на рефинансирование с плохой кредитной историей нет. Но другие ограничения касаются его косвенно, оборачиваются неприятными финансовыми последствиями для банка.
Чтобы рефинансировать кредит с плохой кредитной историей, нужно подать заявку и приложить к нему необходимый и дополнительный пакет документов. Они должны отвечать требованиям банка, куда обращается заявитель. Там же нужно уточнять список необходимых документов. Как правило, в него входят:
Поскольку в заявке указывается причина необходимости рефинансирования, ее нужно обосновать документально. Поэтому подается свидетельство о рождении, решение суда о назначении алиментов, медицинское заключение, приказ об увольнении, справка о доходах и другие. Они подтверждают появление дополнительных иждивенцев, необходимости дорогостоящего лечения кого-то из близких людей, объективное уменьшение доходов заемщика и т.п.
Так как другой банк не заинтересован в рефинансировании проблемных кредитов, по которым уже была просрочка, его можно убедить ликвидным залоговым имуществом. Поэтому к основным документам нужно приложить дополнительные, а именно:
Как и в предыдущем случае, конечный список нужно уточнять в банке, куда подается заявка. Сделать это нужно до того, как обращение будет рассмотрено. Это повышает шансы на удовлетворение просьбы.
Первый шаг – узнать, какие банки предоставляют рефинансирование и под какие условия. Дальше проводится анализ, высчитываются выгоды и уточняется список документов, проводится их сбор. Дальнейший порядок действий, чтобы получить согласование в другом учреждении:
Дальнейшие действия выполняются после инструктажа сотрудника банка. Сюда включается перечисление денег кредитору, снятие обременения с залогового имущества, передача его под залог новому займодателю.
Заемщик обратился к кредитору (ВТБ24) с заявкой на рефинансирование с плохой кредитной историей. В качестве обоснования были приведены следующие причины: рождение третьего ребенка, выплаты алиментов родителям в размере 5 т.р. ежемесячно, а также потеря прежнего места работы с высокой заработной платой.
При оформлении в 2015 году ипотеки у клиента заработная плата составляла 110 т.р. Кроме того, его жена работала, получая 65 т.р. Ежемесячный платеж по кредиту составлял 55 т.р., не был обременительным. Через два года супруга ушла в декрет, а после этого, спустя полгода, предприятие, на котором она работала, ликвидировали. Кроме того, в 2017 году обанкротилась организация заемщика. Он быстро нашел другую работу с зарплатой в 85 т.р. Еще в течение полугода один из его родителей заболел, и он по соглашению начал выплачивать ежемесячно 5 т.р.
Все эти события привели к тому, что ежемесячный платеж стал обременительным для семьи, возникли первые просрочки, которые заемщик в течение последующих месяцев закрывал. Банк рассмотрел ситуацию и пришел к следующему выводу:
В связи с этим, было принято решение о рефинансировании кредита с плохой кредитной историей. Подписано новое соглашение под 9,5% годовых (с учетом платежеспособности клиента), размер ежемесячного платежа уменьшился до 47 т.р.
Обращаться рекомендуется в те финансовые организации, у которых действуют программы перекредитования. Указанные у них условия – для общего случая. Рефинансировать под эту ставку заем с просрочкой едва ли получится, следует добавить 2-3%. Действующие программы рефинансирования есть у следующих банков и под такие проценты:
Плохая кредитная история – не приговор. Она ухудшает положение должника, ему труднее получить выгодные условия, еще сложнее с оформлением нового кредита. Но если действовать грамотно, не бегать и не скрываться от менеджеров банка, а сразу искать компромисс, можно рефинансировать и такие займы.
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.