8 (495) 131-95-79

Бесплатная горячая линия

Есть ли возможность произвести рефинансирование кредитной карты?

Сегодня кредитные карты пользуются особой популярностью, так как имеют ряд существенных преимуществ (беспроцентный период, простота оформления ссуды и т.д.). При этом не многие знают, что такой вид ссуды можно рефинансировать и тем самым существенно улучшить условия возврата средств.

Негативные последствия задолженности

Всем известно, что просрочка по кредиту влечет за собой череду неприятных событий. При этом в каждом случае банки действуют по стандартной схеме.

Итак, какие последствия ждут заемщика за уклонение от уплаты задолженности по кредитной карте? К ним относятся:

  • Автоматическое включение режима «повышенных процентов» — практически каждая карта имеет льготный период пользования заемными средствами. Если клиент своевременно не вернул долг, то в дальнейшем начисление производится по обычной ставке, которая в разы выше;
  • Использование штрафных санкций – за каждый день просрочки кредитное учреждение взимает пеню;
  • Блокирование кредитной карты – это может быть сделано в первый день неуплаты или же через некоторое время. Все зависит от политики, утвержденной конкретным заимодавцем;
  • Поступление большого количества звонков и уведомлений – кредитор будет предпринимать активные действия по выяснению причин;
  • Личный контакт с должником – если клиент игнорирует звонки и сообщения, то тогда подключается специальная выездная группа, состоящая из специалистов кредитного учреждения. Их задачей является выяснить причины просрочки, а также предложить оптимальный вариант решения проблемы;
  • Судебное разбирательство – если все действия оказались бессмысленны, то банк подает исковое заявление. Дальнейшее взыскание долга будет производиться по решению судебных органов;
  • Внесение в «черный список» — недобросовестный клиент попадет в список неблагонадежных заемщиков. В таком случае получить новую ссуду будет сложно.
Узнаем о том, как происходит рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, прочитав данную статью.

Можно ли рефинансировать кредит в другом банке?

Физическое лицо может оформить перекредитование одним из следующих способов:

  1. Обратиться за такой услугой к заимодавцу, у которого была изначально получена кредитная карта.
  2. Воспользоваться помощью сторонних банковских учреждений.

Стоит отметить, что первый вариант имеет некоторые отрицательные стороны. Как правило, свой банк неохотно идет на проведение такой процедуры, так как не в его интересах терять деньги (из-за снижения процентной ставки, изменения валюты платежа и т.д.). Кроме того, есть вероятность, что кредитор предложит не самые лучшие условия (если сравнивать с другими предложениями, действующими на рынке банковских услуг).

Более выгодно произвести перекредитование в других банках. Конкуренция в данной сфере весьма высока, что положительно сказывается на качестве подобных банковских «продуктов». Есть шанс осуществить рефинансирование кредитной карты по значительно заниженным процентам.

Алгоритм, как перекредитоваться физическому лицу

Необходимо действовать в соответствии со следующей инструкцией:

  1. Вначале надо выбрать подходящую программу рефинансирования.
  2. Уведомить текущего кредитора о своем решении, а также поинтересоваться, взимается ли штраф за досрочное погашение.
  3. Определившись с новым банком, следует подать заявку на получение услуги по перекредитованию. Сделать это можно по интернету или через отделение.
  4. Дождаться предварительного согласия, после чего подготовить пакет документов и предоставить их сотрудникам кредитного учреждения.
  5. Проверка бумаг заемщика. Обычно эта процедура занимает несколько дней.
  6. В случае окончательного одобрения заявки, следующим шагом будет заключение нового договора, а также погашение текущей задолженности.
После того как деньги будут переведены, следует вновь явиться к своему предыдущему заимодавцу и закрыть кредитную карту.

Условия и обязательные требования

Рефинансирование кредитной карты дает физическому лицу следующие возможности:

  • Продлить общий срок кредитования и тем самым уменьшить ежемесячный платеж;
  • Поменять валюту кредита (существенное преимущество, однако не многие банки готовы рефинансировать ссуду в долларах);
  • Избавиться от больших комиссий, так как некоторые виды карт дорогие в обслуживании (например, категории «Gold» и «Premium»);
  • Объединить несколько задолженностей в одну.
Общая информация о плюсах и минусах рефинансирования кредита описана в этой статье.

Стоит отметить, что клиент должен соответствовать тем же параметрам, которые требуются при оформлении обычного потребительского кредита. К таковым относятся:

  1. Российское гражданство.
  2. Наличие постоянной или временной регистрации.
  3. Возраст от 21 до 65 лет.
  4. Стабильный ежемесячный доход (требования к его минимальному размеру каждый банк устанавливает самостоятельно).
  5. Стаж: на последнем месте работы – не менее 6 месяцев, общий за последние 5 лет – не менее 1 года.
Большую роль играет хорошая кредитная история. Физическое лицо, допускавшее в прошлом регулярные просрочки, едва ли может рассчитывать на рефинансирование долга в другом банке.

Кроме того, ряд требований предъявляется и к самой задолженности, а именно:

  1. Она должна быть оформлена в рублях РФ (обязательное условие многих кредиторов).
  2. Соблюдение минимального срока кредитования (каждый банк устанавливает свое значение).
  3. Допустимый размер остатка по рефинансируемой ссуде (Например, в «Бинбанке» не менее 10 000 рублей).

Выбор программы и учреждения

Сегодня на рынке банковских услуг достаточно много организаций, рефинансирующих различные кредиты. Однако далеко не просто сделать правильный выбор в таком огромном многообразии предложений.

Выбирая программу по перекредитованию, в первую очередь надо обращать внимание на следующие моменты:

  1. Процентную ставку – она должна быть меньше текущей на два и более процентных пункта, иначе процедура не будет иметь смысла.
  2. Период кредитования – должен совпадать со сроком, установленным в действующем договоре. К примеру, если осталось платить 3 года, то новую ссуду можно взять на 42 месяца. Если же оформить рефинансирование на 5-6 лет, то получится существенная переплата.
  3. Наличие и размер дополнительных расходов – сюда относится комиссия за обслуживание, покупка страховки, штраф за досрочное погашение и т.д. Все эти статьи расходов следует заранее просчитать. Есть высокая вероятность того, что после расчетов перекредитование и вовсе потеряет свой смысл.

Подача документов и конечное согласование

Для оформления услуги потребуются следующие бумаги:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. 2-НДФЛ (справка о доходах).
  3. Копия трудовой книжки.
  4. Выписка об остатке задолженности по кредитной карте.

Полный пакет документов следует отнести в отделение банка и дождаться окончательного решения. Как правило, эта процедура занимает от 1 до 3 дней, по окончании которой заключается новый кредитный договор (если банк дал согласие).

Возможно, вам покажется интересной следующая информация: написание заявления на рефинансирование кредита.

Если поступил отказ: дальнейшие действия

Банк имеет полное право отказать в рефинансировании кредитной карты. Причин на это может быть много (плохая кредитная история, маленький доход, недостаточный трудовой стаж и т.д.).

Получив отказ, стоит попробовать другие варианты:

  • Можно подать заявку в несколько других кредитных учреждений;
  • Обратиться к своему кредитору (банк, где была оформлена текущая ссуда) с просьбой о проведении реструктуризации долга;
  • Воспользоваться страховкой по потере трудоспособности (если она изначально была оформлена). Такой вариант можно использовать только в том случае, если действительно наступил страховой случай, из-за которого ухудшилась платежеспособность заемщика;
  • Подать исковое заявление с ходатайством об изменении условий кредитного договора.

Какие банки предлагают хорошие условия?

Необходимо изучить предложения самых разных кредиторов и выбрать лучшее их них. Рассмотрим несколько учреждений, предлагающих хорошие условия:

  1. «РоссельхозБанк» – ставка кредитования варьируется в пределах от 10% до 11,5%, максимальный размер займа до 750 000 рублей (для зарплатных клиентов – до 1 500 000 рублей), срок кредитования от 5 до 7 лет. Дополнительные платежи не требуются, ссуда выдается без обеспечения.
  2. «Сбербанк» – производит перекредитование по ставке от 11,5% годовых, сумма займа может достигать до 3 000 000 рублей, срок – до 5 лет, есть возможность объединить до 5 кредитов. Комиссия за обслуживание не взимается, залог не требуется.
  3. «Бинбанк» – предлагает рефинансирование кредитной карты по ставкам от 10,49% – 14,50% годовых (при наличии страховки). Если ссуда не будет застрахована, то тариф увеличится на 0,99-5%. Сумма займа может варьироваться в пределах от 50 000 до 2 000 000 рублей, срок – от 1 до 7 лет.

Примеры из реальной жизни

Разберем несколько ситуаций, произошедших в действительности.

Ситуация № 1: Жительница г. Санкт-Петербург в 2017 году оформила кредитную карту «банка А». При этом она взяла взаймы 300 000 рублей, однако не успела их вернуть до окончания льготного периода. С этого момент банк стал начислять плату за пользование кредитными средствами, размер которой составил 25%. Гражданка приняла решение произвести рефинансирование в «Сбербанке» под 11,50% годовых на 2 года.

На момент заключения нового договора, сумма задолженности перед предыдущим кредитором составила 316 011 рублей (с учетом процентов, начисленных за 1 месяц).

Так, если бы она продолжила в течение 2 лет возвращать кредит под 25% годовых, то общая сумма переплаты достигла бы 84 275 рублей. Это без учета комиссии за обслуживание карты. После проведения рефинансирования кредитной карты ежемесячный взнос составил 14 053 рублей, а переплата по процентам – 39 238 рублей.

Таким образом, осуществив перекредитование в «Сбербанке», женщине удалось сэкономить 45 037 рублей.

Ситуация № 2: Гражданин И.П. имел кредиты по двум картам разных банков: 400 000 под 26% и 346 000 рублей под 24%. Общий срок кредитования составлял 3 года, из которых 1 уже прошел.

Утратив возможность погасить остаток образовавшейся задолженности, И.П. принял решение произвести рефинансирование в «Бинбанке», объединив два кредита. Условия новой ссуды: процентная ставка – 14,5%, срок – 5 лет, дополнительные комиссии отсутствуют.Совокупный остаток по текущей задолженности равен 389 708 рублей.

Итак, если бы гражданин И.П. остался у прежних кредиторов:

  • Ежемесячный платеж – по карте «А» = 11 131 рублей, по карте «Б» = 9 681 рубль;
  • Переплата – по карте «А» = 60 534 рублей, по карте «Б» = 49 237 рублей.

Общий размер переплаты по прежней схеме кредитования составил бы: 109 771 рубль. После перекредитования: ежемесячный платеж = 9 169 рублей, а переплата – 160 442 рубля. Таким образом, гражданину И.П. удалось существенно снизить размер взноса, однако по итогу он уплатил на 50 671 рубль больше. Это произошло из-за увеличения срока кредитования.

Полезное видео

Заключение

Как показали произведенные расчеты, рефинансирование не всегда может нести выгоду для заемщика. Ключевыми критериями является процентная ставка и срок кредитования. Чем меньше ежемесячный платеж, тем больше итоговая сумма переплаты. Все эти нюансы следует заранее изучить и просчитать. Только в таком случае можно рассчитывать на экономию.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Проголосуй первым!)
Загрузка...
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-консультанты!
Позвоните на горячую линию: 8 (495) 131-95-79.
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рейтинг автора:
Комментарии Нет комментария (-ев)