Задать
вопрос
онлайн
Бесплатная консультация
по всей России

8 (499) 110-92-57

Бесплатная горячая линия

Верный способ облегчить бремя — рефинансирование кредитов для пенсионеров

Рефинансирование ссуды для пенсионеров довольно редкое явление. Немногие банки готовы взять на себя такой риск, так как всегда есть вероятность того, что пожилой человек не доживет до окончания срока кредитования. Сегодня лишь небольшая часть кредиторов оказывают подобную услугу. Об основных требованиях и действующих программах Вы можете узнать из этой статьи.

Задолженность перед банком и ее последствия

Стоит отметить, что неработающие пожилые люди имеют крайне нестабильное финансовое положение. Пенсии сегодня очень маленькие, поэтому возникновение любых негативных факторов (дополнительные расходы, колебания курса российского рубля, повышение цен на продукты питания и т.д.) существенно подрывает платежеспособность этой прослойки населения. В результате возникают просрочки по возврату кредитных средств.

Последствия неуплаты ссуды:

  • Назойливые звонки и уведомления, поступающие от кредитора;
  • Начисление штрафа за каждый день просрочки;
  • Подключение коллекторских служб;
  • Погашение кредита за счет имущества должника (по решению суда);
  • Банк может отобрать ипотечное жилье или машину, оформленную в качестве залога.
Узнаем о том, как происходит рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, прочитав данную статью.

Как видно, возможные последствия носят весьма серьезный характер, поэтому лучше всего не скрываться от кредиторов, а попытаться совместными усилиями решить проблему. Во многих кредитных учреждениях есть целые отделы, занимающиеся проблемными плательщиками. Именно сюда необходимо направиться, попав в затруднительное финансовое положение. Специалисты обязательно посоветуют какой-нибудь вариант решения вопроса.

Можно ли рефинансировать кредит в другой организации?

Услугу по перекредитованию займов предоставляет большое количество различных кредитных учреждений, то есть теоретически пенсионер может оформить данную процедуру не только у своего кредитора. Однако на практике сделать это будет не так просто.

Дело в том, что большинство других банков содержат обязательное требование, согласно которому заемщику на момент погашения кредита должно быть не более 65 лет.

На сегодняшний день пенсионный возраст мужчин составляет 60 лет, женщин – 55 лет. Однако в соответствии с последними изменениями, внесенными в действующее законодательство РФ, начиная с 2019 года, данный показатель возрастет до 65 и 60 лет, соответственно.

Для выхода из ситуации можно использовать следующие варианты:

  • Оформить поручительство третьих лиц;
  • Предложить банку залог для обеспечения кредита (например, машину, квартиру и т.д.);
  • Застраховать свою жизнь и здоровье.

Имея гарантию возврата ссуды, банковские учреждения более охотно осуществляют рефинансирование кредитов пенсионерам.

Алгоритм перекредитования для неработающих престарелых лиц

Общий план действий для всех категорий заемщиков одинаковый. Включает следующие шаги:

  1. Вначале надо подать заявку на получение услуги. Это можно сделать в отделении учреждения или по интернету.
  2. Если банк дал предварительное согласие, то следующим шагом является сбор и подача необходимого перечня документов. Также следует уведомить текущего кредитора.
  3. Новый заимодавец будет проводить проверку бумаг, после чего примет окончательное решение о рефинансировании кредита пенсионеру.
  4. Подписание нового договора, погашение предыдущей ссуды (если новый кредитор дал положительный ответ).
Вопрос составления заявления на рефинансирование кредита детально рассмотрен в отдельном материале.

Требования к заемщику

Стоит отметить, что каждый банк устанавливает свою денежно-кредитную политику в отношении различных категорий клиентов. В связи с этим условия рефинансирования могут несколько отличаться.

Итак, рассмотрим наиболее стандартный перечень требований:

  1. Гражданство РФ с пропиской.
  2. Наличие стабильного дохода (например, в «Альфа-Банке» не менее 10 000 рублей после вычета налогов).
  3. На момент возврата ссуды возраст должен быть не более 65 лет (в некоторых банках допускается до 70 лет и более).
  4. Работающие пенсионеры должны иметь трудовой стаж на последнем месте не менее 3 месяцев. Общая продолжительность трудовой деятельности за последние 5 лет – от 6 месяцев и более (такие минимальные пороги установлены для зарплатных клиентов банка). Для прочих заемщиков эти сроки увеличены до 6 и 12 месяцев, соответственно.
Окончательное решение банка о рефинансировании кредитов пенсионерам во многом зависит от истории предыдущих платежей. Если в прошлом заемщик регулярно допускал просрочки, а также уклонялся от выполнения своих кредитных обязательств, то на новую ссуду можно не рассчитывать.

Выбор программы и согласование условий

Сегодня не так уж и много предложений по перекредитованию людей пенсионного возраста. Однако по возможности необходимо ознакомиться с самыми разными программами, а также тщательно изучить все условия. Далеко не в каждой ситуации такая процедура может быть выгодной.

Необходимо обращать внимание на следующие моменты:

  • Ограничение по возрасту – каждый банк устанавливает возрастной период, в течение которого физическое лицо может воспользоваться такой услугой. Большинство выдает ссуду только в том случае, если на момент ее возврата клиенту будет не более 65 лет. Однако также есть небольшая часть кредиторов, которые готовы предоставить заем людям, находящимся в более старшем возрасте (например, в «Россельхозбанке» — до 75 лет);
  • Размер процента – рефинансирование имеет смысл только в том случае, если разница между новой и старой ставкой будет от 2% и выше. В остальных случаях сэкономить не получится, а иногда и вовсе условия кредитования могут только ухудшиться;
  • Валюта кредитования – есть банки, которые производят рефинансирование только тех ссуд, которые изначально были оформлены в российских рублях (например, «Альфа-Банк»). Если пенсионер захочет сменить валюту платежа, то этот кредитор ему не подойдет;
  • Дополнительные затраты – довольно часто оформление перекредитования сопровождается многочисленными расходами (комиссии за обслуживание, штраф за досрочное погашение, покупка страховки и т.д.). Сумму дополнительных сборов необходимо сопоставить с размером экономии, ожидаемой в будущем.
Возможно, вам покажется интересной следующая информация: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит?

Иные способы улучшить материальное положение

Стоит отметить, что рефинансирование не единственная возможность снизить финансовое бремя, связанное с выплатой ссуды. Например, можно произвести реструктуризацию долга. Для этого необходимо обратиться в свой банк с заявлением об изменении условий кредитного договора. Тут можно рассчитывать на следующие варианты:

  • Пролонгацию (увеличение срока кредитования);
  • Снижение ссудного процента;
  • Получение кредитных «каникул»;
  • Изменение валюты платежа;
  • Аннулирование неустойки;
  • Смешанный вариант.

Кроме того, есть еще один план действий. Пенсионер имеет право подать исковое заявление об изменении условий кредитного договора в судебном порядке. Процесс этот сложный, длительный, но также может быть использован для улучшения материального положения должника.

Полезное видео

Заключение

Для пенсионеров перекредитование сопряжено с рядом трудностей. Основной проблемой является возрастное ограничение, которое действует практически во всех банках. Зачастую человек, чей возраст составляет 60 лет, не может воспользоваться такой услугой, если до момента возврата ссуды остается более 5 лет.

В то же время есть шанс, что увеличение пенсионного ценза, которое начнет действовать с 2019 года, благоприятно скажется на условиях рефинансирования кредитов пенсионерам. Не исключено, что в ближайшем будущем банки поднимут максимальный возрастной порог.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Проголосуй первым!)
Загрузка...
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-консультанты!
Позвоните на горячую линию: 8 (499) 110-92-57.
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рейтинг автора:
Комментарии Нет комментария (-ев)