8 (495) 131-95-79

Бесплатная горячая линия

Допустимо ли рефинансирование микрозаймов? Пошаговая инструкция и особенности процедуры

Отношения с финансовыми организациями, которые предлагают микрозаймы, существенно отличаются от заключения договоров и выполнение обязательств с банками. Это и размер процентов, и возврат задолженности, возможность ее реструктуризировать – в этом случае заемщику приходится несколько сложнее. Поэтому он вынужден искать возможность перекредитоваться, но это оказывается не просто. Как это сделать и что следует учитывать, подробнее об этом, ниже.

Последствия задолженности по микрокредитам

Первое отличие, с которым столкнется заемщик, – последствия задолженности по микрокредитам. Образовавшаяся просрочка станет причиной многочисленных звонков уже на следующий день, если долг образовался из-за отсутствия денег, а не по технической ошибке. Если заемщик не собирается добровольно погашать задолженность и неустойку, в работу сразу вступают коллекторные агентства.

Нужно быть готовым, что со стороны микрофинансовых организаций последуют жесткие действия, которые не всегда можно отнести к законным. К ним относятся:

  • Непрекращающиеся ежедневные звонки в разное время суток, в том числе и ночью;
  • Визиты на дом или по месту работы представителей кредитора с требованиями о возврате денег и угрозами в адрес должника и членов его семьи;
  • Неоднократные обращения коллекторов к работодателю заемщика;
  • Распространение компрометирующей и оскорбительной информации по месту работы и жительства;
  • Порча имущества – от дверных замков, дверей и окон, до автомобиля и обстановки в квартире, доме;
  • Причинение вреда здоровью как должнику, так и его родным и близким.
Если банки трепетно относятся к сохранению репутации, микрофинансовые организации (МФО) за нее не переживают. И чем менее крупный игрок на рынке кредитов, тем более жесткие методы воздействия на недобросовестных клиентов.

Кроме того, некоторые МФО идут на хитрость, прописывая в договоре специальные условия. В соответствии с ними, если появляется задолженность, договор автоматически продолжается. Для заемщика это невыгодно с финансовой стороны по следующим причинам:

  • Возрастает стоимость кредита;
  • В суде сложнее опротестовать начисленные проценты за дополнительный срок, поскольку они прописаны в договоре.

Уже после того, как выйдет и дополнительный срок, МФО может обратиться в суд, но это происходит не сразу. Представители Фемиды встают на сторону истца. Причина – договор соответствует требованиям законодателя, а нарушителем в этом споре является именно должник, который не выполняет взятые на себя обязательства.

На что влияет плохая кредитная история и просрочки?

Прежде всего, должник несет финансовые потери. Возникший долг приводит к неустойке и штрафам. Первая начисляется в процентах за каждый день существования, отсчитывается от величины задолженности. Штрафы назначаются за сам факт нарушения кредитного договора. Их размер устанавливается в фиксированной сумме.

Это не все, на что влияет плохая кредитная история и просрочки. Далее недобросовестный заемщик попадает в Бюро кредитных историй. Туда его вносит МФО из-за невыплат. Если должник обращается после этого за кредитом в другую финансовую организацию, там проверят его кредитную историю. Последствия следующие:

  • В кредите отказывают;
  • Предоставляют заем, но на невыгодных условиях;
  • Требуют в залог ликвидное имущество, стоимость которого существенно превышает размер выданного кредита.

Каким образом рефинансировать займ?

У должника есть несколько способов выйти из сложившейся ситуации. Он может продать какое-либо имущество и использовать вырученные деньги для погашения задолженности, объявить себя банкротом или перекредитоваться. В большинстве случаев речь идет о том, каким образом рефинансировать займ. Сделать это можно тремя способами, а именно:

  • В МФО, которая выдала кредит;
  • В другой МФО;
  • В банке.

В первом случае можно оформить новый договор или обойтись изменениями условий уже действующего соглашения. В последнем случае речь идет о реструктуризации. Если этот способ рефинансирования микрозаймов не удается, нужно обратится в другую МФО или банк.

Наиболее выгодные условия предложит именно банк, он выдает кредиты под 15-20% годовых, в то время как МФО предоставляет займы под 0,6-2% в день.

Плохая кредитная история и сам факт получения кредита в МФО, возникновения проблем с выполнением обязательств перед этой организацией резко повышает риск отказа банком в рефинансировании микрозаймов. По этой причине нередко заемщикам МФО приходится перекредитоваться в аналогичных организациях.

Изменение условий в текущем договоре

Можно и не заключать новое соглашение. Изменение условий в текущем договоре относится к реструктуризации долга по кредиту. На это может пойти только та МФО, которая выдала микрозайм. Это могут быть:

  • Уменьшение процентов по кредиту;
  • Пролонгация срока действия соглашения;
  • Освобождение от уплаты штрафа и неустойки;
  • Другие условия.

МФО проще пойти на уступки должнику, чем вести с ним диалог с помощью коллекторов. С учетом их методов действия и при обращении должника за квалифицированной юридической помощью велик риск, что именно кредитор предстанет перед судом в качестве ответчика.

Перекредитование в другом учреждении

Если МФО, в которой оформлялся микрозайм отказывается предоставлять выгодные условия рефинансирования, остается обращаться в другие финансовые организации. Перекредитование в другом учреждении, особенно в банке, рекомендуется на самых ранних стадиях возникновения долга. Это повышает шанс на удовлетворение заявки.

Узнаем о том, c, прочитав данную статью.

Ситуацию с долгом проще упредить. Если возникают предпосылки для возникновения просрочки, рекомендуется сразу обращаться в банк за рефинансированием, пока заемщика не внесли в Бюро кредитных историй.

Профильное агентство

Альтернативный вариант для перекредитования должников МФО – обращение в профильное агентство по рефинансированию микрозаймов. Это единственная организация на отечественном рынке, которая непосредственно специализируется в данном направлении. Заявка рассматривается в течение 5 рабочих дней. Некоторые особенности рефинансирования от профильного агентства:

  • Не предоставляется выбор графика платежей;
  • Можно перекредитовать просроченные микрозаймы, наличие задолженности не является определяющим фактором для отказа в заявке;
  • Диапазон процентной ставки – 62-115%, сумма кредита – до полумиллиона рублей, количество кредитов, которые нуждаются в рефинансировании, неограничены;
  • Минимальный возраст заявителя 21 год;
  • Обязательное наличие поручителя для заемщика, которому не исполнилось 25 лет.
Возможно, вам покажется интересной следующая информация: агентство по рефинансированию микрозаймов.

Получить от профильного агентства больше денег, чем заемщик должен вернуть в МФО, не выйдет. Учреждение выдает сумму, которая нужна для перекредитования.

Необходимые документы и алгоритм действий

Перед обращением в финансовую организацию нужно собрать следующие документы: паспорт, СНИЛС, договор кредитования, справки с места работы, о составе семьи. Точный пакет необходимых документов нужно уточнять у той организации, куда подается заявка.

При наличии просрочки или плохой кредитной истории необходимо представить документы на собственность ликвидного имущества. Это при условии, что заявитель готов предоставить его в залог. Его наличие увеличивает шансы на одобрение заявки. Дополнительный и обязательный документ в этом случае – вывод эксперта о состоянии и стоимости имущества.

Дальнейший алгоритм действий – составление обращения, подача вместе с пакетом документов в финансовую организацию, получение одобрения или отказа. Если заявку не удовлетворили в одной организации, следует обратиться в другую.

Обращаемся в микрофинансовую организации (МФО)

Если обращаться в ту МФО, перед которой возникла задолженность, упор рекомендуется делать на трудных жизненных обстоятельствах. К ним относятся:

  • Потеря работы или трудоспособности;
  • Тяжелая болезнь заемщика или членов его семьи;
  • Другие внезапные ухудшения платежеспособности.

Кредитор должен понять, что у его клиента нет денег на оплату текущих обязательств, но он готов на компромисс. В этих условиях даже существенное снижение процентной ставки в 3-6 раз все равно приносит значительную прибыль МФО. Обращаться в микрофинансовую организацию – это лучше, чем пытаться избежать контактов с ее сотрудниками. Долг они не простят, а вот навстречу добросовестному должнику, попавшему в затруднительную ситуацию, могут пойти. Особенно если больше с него взять нечего.

Пишем заявление в банк

Первое, с чего рекомендуется начать, – с оформления кредитной карты. Размер микрозайма нечасто превышает 30-40 т.р., лимит по выданной карте покроет его. Образовавшийся заем перед банком по кредитке существенно выгоднее по условиям¸ чем погашенный кредит МФО. Даже 30-50% годовых существенно меньше, чем самая лояльная процентная ставка микрозаймов в 0,6% в день (220% в год).

Такой прием срабатывает на ранних этапах возникновения просрочки. По мере развития событий кредитная история будет испорчена, в выдаче кредитки откажут.

Второе – пишем заявление в банк о рефинансировании микрозайма. Обращение пишется на формализованном бланке, сотрудник учреждения поможет в его заполнении, подскажет, какие документы к нему следует приложить.

О том, как пишется заявление на рефинансирование кредита также можно узнать, прочитав здесь.

Можно ли дистанционно (онлайн и без визитов)?

В целом действует одно правило – все заявки рассматриваются индивидуально. Многие банки и МФО предлагают дистанционно, онлайн и без визитов оформить кредитную карту или рефинансировать уже полученный заем. Для этого необходимо:

  1. Зайти на сайт финансовой организации.
  2. Выбрать подходящую услугу (оформить кредитную карту, рефинансировать заем).
  3. Заполнить заявку и отправить ее.

Как и в случае с визитом, обращение рассмотрят. Это означает, что заявителя проверят по госреестру. Наличие плохой кредитной истории резко повышает риск отказа. Поэтому, рекомендуется в таких случаях обращаться непосредственно в банк. Вместе с менеджером учреждения можно найти компромисс, какое-либо приемлемое решение сложившейся проблемы.

Какие организации предлагают хорошие условия?

Итак, рефинансировать микрозаймы можно. Ниже список, какие организации предлагают хорошие условия:

  • ВТБ 24 – процентная ставка до 30%, сумма до 1 млн рублей сроком до 5 лет;
  • «Ренессанс Кредит» – до 700 т.р. под 12% годовых и выше на срок от 1 до 5 лет;
  • Тинькофф – до 300 т.р. под 13% годовых со льготным периодом в 55 суток;
  • Уральский банк Реконструкции и Развития – до 300 т.р. под 30% годовых, не требует залога или поручителей;
  • ОТП Банк – до 750 т.р., на срок не более 5 лет, под 19% годовых.

Это далеко не полный перечень всех предложений. Заемщику следует понимать, что выход есть, и он вполне по карману среднестатистическому россиянину.

Реальные истории и отзывы

Гражданин А.В. оформил микрозайм на сумму в 30 т.р. на празднование дня рождения. Уже через две недели общая сумма долга составила 38400 р. Зарплату задержали и уже через неделю совокупный долг вместе с неустойкой и штрафом превысил 50 т.р. при ежемесячном доходе в 48 т.р. Выход из ситуации был найден через оформление карты в банке Тинькофф. Сумма с нее пошла на погашение долга перед МФО, а заем перед новым кредитором был погашен в течение 8 месяцев.

Полезное видео

Заключение

Особенность рассмотренного вопроса в том, что условия рефинансирования постоянно меняются. Улучшение экономической ситуации в стране, рост кредитования приводит к тому, что процентная ставка уменьшается. Банки не только охотно предоставляют кредиты, но и рефинансируют полученные ранее и в других организациях займы. Поэтому следует обращаться напрямую в банк, который предоставляет такие услуги. Предварительно можно проконсультироваться у кредитного юриста и получить детальный алгоритм: куда обращаться, какие документы нужно собрать, на какие условия соглашаться.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Проголосуй первым!)
Загрузка...
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-консультанты!
Позвоните на горячую линию: 8 (495) 131-95-79.
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рейтинг автора:
Комментарии Нет комментария (-ев)