Нововведения для служащих — что представляет собой рефинансирование военной ипотеки?
Содержание:
В 2014-2015 гг. наблюдался пик роста ставок по ипотечному кредитованию. Не стали исключением предложения и для военнослужащих: средняя ставка по военной ипотеке на тот период была около 14%. С 2017 года ситуация стабилизировалась, ставки значительно снизились. Сейчас средний процент по ипотечному кредиту для военнослужащих — 10%.
Получается, клиенты банка, воспользовавшиеся программой военного ипотечного кредитования с разницей всего в несколько лет, находятся в совершенно разных условиях. Ведь разница даже в 3-4% может значительно увеличить сумму ежемесячного платежа, и, как следствие переплату. Рассмотрим, можно ли снизить процентные ставки по военной ипотеке? Какие документы для этого нужны, как проходит процесс рефинансирования? Разберем все нюансы перекредитования в рамках программы «военная ипотека».
Общая информация о процедуре
Под рефинансированием следует понимать получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения старого. Если реструктуризация – изменение условий по договору кредитования, проводится в том банке, где был взят долг, то рефинансирование, как правило, проводит другой банк. То есть в условиях конкуренции кредитные организации предлагают более выгодные условия по договору, и если человек соглашается, они погашают старый долг, и клиент уже платит им, а не тому банку, где изначально брал ипотеку.
Условия и требования
Основное требование при рефинансировании долга – надежность клиента. Если человек, обратившийся в банк за услугой перекредитования, имеет просроченную задолженность, при этом уважительных причин на невыплату кредита у него нет, с вероятностью 99,9% в проведении процедуры рефинансирования ему будет отказано. Ни один банк (даже при поддержке государства в рамках различных программ перекредитования) не возьмет на себя риск остаться и без клиента, и без денег.
Что касается остальных условий – у каждого банка они разные. В основном это:
- Дееспособный возраст;
- Наличие стабильного заработка;
- Хорошая КИ;
- Готовность оформить жилье в ипотеке (или другую недвижимость) в залог;
- Наличие полиса страховки на квартиру.
Ситуации, когда выгодно проводить
Рефинансирование любой, в том числе и военной ипотеки, целесообразно в том случае, если банк может предложить более выгодные условия по процентной ставке. Однако в этом случае следует просчитать все риски: если уменьшение ставки незначительное, разницу может «съесть», например, комиссия за перевод, или плата за услуги оценщика и выписку тех.паспорта.
Выгоду можно просчитать самостоятельно. Практически у каждой кредитной организации есть сайт, где размещены предложения по рефинансированию ипотеки. Там же, как правило, есть специальный инструмент – кредитный калькулятор, который поможет увидеть разницу в ежемесячных платежах и сумму переплаты до и после перекредитования.
Как рефинансировать военную ипотеку?
Раньше не было возможности рефинансирования военной ипотеки. Появилась она лишь в 2018 году. На пересмотр закона об ипотечном кредитовании для военных власти решились потому, что в связи с пиком финансового кризиса (повышения курса валют), в 2013-2015 годах резко возросли ставки кредитования, после – они снизились, но те клиенты, что брали жилье в период кризиса, остались в прежних условиях. Казалось бы, зачем военным волноваться о понижении процентной ставки, ведь ипотеку за них платит государство? Тут ответ прост: многие участники программы «военная ипотека» после окончания службы (прекращения гос.финансирования) рискуют остаться с долгами.
Чтобы не оказаться в числе должников, клиентам, взявшим военную ипотеку в этот период, рекомендуется обратить внимание на программы рефинансирования. В данный момент, по этим программам банки предлагают ставку от 8,5 % годовых. Далее процент может быть снижен. Перекредитование на таких условиях позволит значительно уменьшить ежемесячный платеж и свести к минимуму риск остаться должником перед банком.
Выбор программы
До недавнего времени в «Росвоенипотеке» не было программы по изменению условий договора займа. Однако чтобы стабилизировать ситуацию на рынке кредитования и уравнять условия клиентов, взявших ипотеку в разные временные периоды, ведомством была представлена возможность перекредитования займа с изменением условий договора. Программы рефинансирования военной ипотеки уже реализованы во многих кредитных учреждениях. У клиента появляется выбор:
- Провести реструктурирование в своем банке, где брался займ;
- Обратиться за помощью к другому кредитору.
Рефинансирование в своем банке-кредиторе по сути представляет собой реструктуризацию кредита на более выгодных условиях. Это может быть снижение процентной ставки или изменение сроков выплат. При перекредитовании в другом банке первоначальному кредитору выплачивается вся сумма задолженности, а закладная на жилье переходит к новому заимодателю.
Подача документов
Если клиент решил воспользоваться программой рефинансирования в банке, где была взята ипотека, для рассмотрения заявки ему следует представить следующие документы:
- Паспорт.
- Заявление с указанием причин (нет возможности производить оплату на текущих условиях).
- Справку о заработке.
В случае если заемщик решил рефинансировать военную ипотеку в другом банке, к вышеперечисленным документам он должен добавить:
- Документы на квартиру.
- Сведения от оценщика.
- Техпаспорт жилья.
- Свидетельство участия в программе (участника НИС).
- Информацию об остатке по долгу.
После рассмотрения всех бумаг и просчета рисков, банком будет предложено подписать новый кредитный договор и доп.соглашение. По статистике, если все документы в порядке, банки чаще всего принимают положительные решения по рефинансированию военной ипотеки, так как все риски сглаживаются государством, а военная служба подразумевает под собой финансовую стабильность.
Для получения разрешения нужно составить рапорт с прошением и предоставить договор о предоставлении нового займа, доп.соглашение к нему и паспорт. Заявка в ведомстве рассматривается недолго, около 3 дней. Причиной отказа в предоставлении разрешения чаще всего служит недостача каких-либо бумаг, но их можно донести в 20-ти дневный срок и получить необходимую справку.
Некоторые нюансы
Рефинансировать военную ипотеку служащие решаются по нескольким причинам:
- Кредит был взят под слишком высокий процент и отчислений не хватает на погашение ежемесячного платежа;
- Займ брался еще до поступления на службу и не финансируется программой;
- Человек ушел со службы и ему нужно изменить условия кредитования с программы военной ипотеки на программу гражданского займа.
При увольнении со службы
Если служащий решил оставить свою должность, государство прекращает выплачивать взносы по ипотеке, дальнейшие перечисления клиент должен производить самостоятельно. В связи с этим у заемщика могут возникнуть трудности. Для того чтобы решить свои финансовые вопросы и не допустить просрочки по платежам, ему следует обратиться в банк-кредитор с заявлением на реструктуризацию. Если банк посчитает нужным пойти навстречу и одобрить заявку, клиенту будет предложено несколько вариантов:
- Кредитные каникулы (разрешение временно не производить взносы по займу);
- Уменьшение процентной ставки;
- Увеличение срока кредитования, как следствие – уменьшение ежемесячного платежа.
Стоит отметить, что если клиент выберет первый пункт, он должен понимать, что это лишь временная мера, и оплачивать ипотеку ему придется в любом случае. Что касается 2 и 3 пункта, новые условия кредитования будут действовать до полного погашения задолженности.
Можно ли под меньший процент?
Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент возможно. Мало того, самая распространенная причина обращения клиентов с заявлением на перекредитование – именно уменьшение процентной ставки. Дело в том, что с 2017 года ЦБ значительно снизил ключевую ставку, из-за чего условия ипотечного кредитования стали более выгодными. Те, кто оформлял займ до этого времени, а именно в 2013-2016 годах, взяли его под значительно больший процент. Поэтому, чтобы устранить «несправедливость», государство предоставило возможность рефинансирования военной ипотеки под меньший процент.
Полезное видео
Заключение
С 2018 года у военных появилась возможность реструктурировать свой ипотечный займ. Для проведения процедуры не нужно собирать огромный пакет документов, весь перечень состоит максимум, из 6 пунктов. Даже если придется потратиться на услуги оценщика, выгода от рефинансирования очевидна: снижение процентной ставки приведет к понижению ежемесячного платежа и уменьшению переплаты по займу.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
5416
395
3263