Особенности реструктуризации долга по кредиту
Содержание:
Из-за некоторых жизненных ситуаций затруднительно выполнять обязательства перед банком по полученному от него займу. Законный и благоразумный выход из этого – изменение условий по кредитному договору. Чтобы это сделать, необходимо соблюдать определенные условия и пройти обязательную процедуру.
Отношения кредитной организации и заемщика
Процедура оформления займа в банке выглядит просто – обратиться в финансовую организацию, составить заявку, подать ее вместе с минимальным пакетом документов, дождаться одобрения, подписать договор и получить деньги. После этого остается добросовестно вносить регулярный платеж до момента истечения срока кредитного соглашения.
Для банка процедура выглядит сложнее, а именно:
- Определение финансового продукта, его утверждение и продвижение на рынке услуг.
- Оценка рисков с учетом экономических и других факторов.
- Формирование портфеля обращений за займом.
- Ведение переговоров с потенциальными кредитополучателями.
- Изучение кредитной истории заемщика, его данных.
- Одобрение выдачи займа, определение формы его выдачи.
- Заведение кредитного дела.
- Коммуникация с кредитополучателем после передачи ему средств.
- Возвращение выданной ссуды и процентов по ней, закрытие дела.
Отношения банка и кредитополучателя подпадают, в частности, в сферу действия Закона о защите прав потребителя. Порядку и правил оказания услуг посвящена третья глава – с 27 по 39 статью. Это означает, что при действиях, которые могут трактоваться, как нарушение прав потребителя заемщика, он вправе обращаться за помощью в контролирующие организации: Центробанк, Антимонопольный комитет, Роспотребнадзор.
В отношениях между кредитной организацией и заемщиком действуют следующие принципы:
- Полученные средства должны возвращаться своевременно;
- Делать это нужно не в удобное для кредитополучателя время, а в строго предусмотренный срок;
- За получение денег нужно заплатить (проценты);
- Имущественные интересы кредитора при предоставлении средств должны защищаться (залог, финансовые гарантии);
- Ссуда выдается под целевое использование;
- Возможность разделения.
Соблюдение этих принципов стимулирует грамотное использование кредитных средств. Например, из-за принципа платности заемщик вынужден эффективно расходовать полученные средства. Наоборот, их нарушение приводит к бесполезному использованию полученного займа, штрафам и неустойки, что приводит к финансовому затруднению.
Покупка оборудования, которое позволяет запустить работу предприятия, или квартиры, из-за чего нет необходимости переплачивать за аренду – под это кредит оформлять целесообразно. Но ссуда на новый дорогой телефон или отпуск к «полезным» тратам не относится.
Что это такое?
Реструктуризация долга по кредиту – это изменение первоначальных условий выплаты кредита. Изначальные параметры полученного заемщиком финансового продукта меняются, что облегчает его положение на какой-то определенный период. Некоторые моменты таких изменений:
- Основная цель – соблюдение принципа возвратности и платности;
- Предоставляется при наличии определенных условий;
- Кредитор имеет право согласиться на реструктуризацию, но не обязан это делать;
- Новые условия прописываются в отдельном договоре.
Менеджеры банка исходят из того, что обратившийся заемщик может перестать выплачивать кредит. Для принудительного воздействия на него понадобятся дополнительные финансовые (на юридические и коллекторские услуги) и временные затраты. На выходе необязательно получится вернуть предоставленные деньги и проценты по ним.
Например, ипотечная квартира находится в залоге у банка. Если у получателя средств возникает просрочка платежа, недвижимость может изыматься, реализовываться на открытых торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения кредита. Но в этом случае изучаются следующие риски:
- Рынок недвижимости из-за кризисных явлений «просел», первоначальная стоимость жилья снизилась на 30-40%, а значит продать ее можно на 60-70% дешевле от покупочной цены;
- Спрос на жилье упал, а количество предложений выросло, продать квартиру в короткий срок нельзя;
- Прогноз вырученных средств указывает, что банку невыгодно действовать таким способом.
Ситуация усложняется, если заемщик в ипотечной квартире прописывает несовершеннолетнего ребенка. Выписать его нельзя или сложно (потребует дополнительных расходов на опытного юриста), а стоимость квартиры с обременением существенно снижается.
На этом фоне и банку, и кредитополучателю выгодно садиться за стол переговоров и находить компромиссное решение. Таковым является реструктуризация долга по кредиту.
Как происходит данная процедура?
Начинается весь процесс с анализа состояния дел и имущества заемщика. На предварительном этапе этим рекомендуется ему заняться самостоятельно. Задача – изыскать возможности, которые облегчают финансовое состояние:
- Продажа недвижимости, автомобиля, другого имущества по рыночным ценам;
- Использование других активов – коммерческие веб-сайты, криптовалюту, ценные бумаги и т.п.
Если самостоятельно выйти из затруднительного положение не выйдет, остается обращаться к кредитору. Следующие этапы:
- Изучение и выбор программы реструктуризации.
- Заполнение и подача заявления.
- Получение одобрения и заключение нового соглашения.
Заключительный этап – выполнение новых условий кредитования. Их нарушение является основанием для возвращения к первоначальным условиям предоставления займа.
Выбор программы (формы)
Разные кредитные организации предлагают свои виды программ реструктуризации. Могут предлагаться следующие ее виды:
- Пролонгация – увеличение срока кредитования, но уменьшение размера ежемесячного платежа.
- Рефинансирование – переоформление кредита через другой банк на более выгодных условиях.
- Отсрочка выплат полностью или частично – платежи приостанавливаются на определенный срок без начисления неустойки и назначения штрафа.
- Персональный график погашения долга.
- Применение дифференцированной схемы погашения вместо аннуитетной – проценты платятся за оставшееся тело кредита.
- Замена валюты платежей – снижает размер платежа в рублях, если национальная валюта девальвирует.
- Отмена ранее назначенных штрафов и неустойки.
Иногда реструктуризация долга по кредиту проводится, если заемщику необоснованно отказали в предложении-акции, которое действовало на момент оформления кредита. Получатель денег может обратиться с претензий к финансовой организации, чтобы условия договора пересмотрели, пересчитали ранее сделанные платежи. Если в добровольном порядке требования не выполнены, плательщик может обратиться в суд.
Подача заявления
После анализа ситуации и изучения программ реструктуризации заемщик обращается к менеджеру банка. Последний выслушивает клиента организации и выдает бланк заявления, помогает в его заполнении.
Если нет времени (или желания) лично приходить к кредитору, заявление направляется по почте ценным письмом. Рекомендуется оформлять уведомление о вручении, это дает возможность отслеживать сроки, в которые обязаны дать ответ. Недостаток этого способа подачи заявления – затягивается время для принятия решения, что не в пользу должника: растут штрафы, неустойка.
Подписание соглашения
После обсуждения новых условий кредитования, стороны вносят их в типовой договор. Он вступает с юридическую силу с момента подписания обеими сторонами. Второй экземпляр соглашения выдается заемщику.
Судебный (принудительный) порядок
Обе стороны могут прибегнуть к суду за разрешением спора и применением реструктуризации кредита. Банки таким способом защищают свои имущественные интересы, соблюдая указанные выше принципы платности и возвратности. Способы возврата могут быть следующими:
- Взыскание через продажу имущества должника;
- Инициация процедуры несостоятельности;
- Признание недействительными сделок должника по отчуждению его имущества.
Заемщики отстаивают свои права. Они могут требовать через суд обязать банк:
- Реструктуризировать кредит.
- Отменить изменения процентной ставки/
- Признать действия финансовой организации незаконными (передача долга коллекторам и т.п.).
Должникам нужно учитывать, что в суде им будут противостоять грамотные и высокооплачиваемые юристы, услуги которых банк может себе позволить. Не имея опыта и специальных знаний, заемщик рискует проиграть спор полностью. Ему необходима помощь кредитного адвоката, как минимум, на уровне консультаций.
Иные способы улучшить материальное положение
Нужно обратить внимание, что банк заинтересован в стабильном финансовом положении заемщика, от платежеспособности которого зависят и статистические показатели финансовой организации. И если есть возможность помочь улучшить его, кредитор соглашается на этот вариант.
Речь не идет о предоставлении нового кредита, хотя и такой вариант возможен. В ходе спора банк может обратиться в суд, через который накладываются санкции и ограничения на должника. Один из них – запрет на выезд за границу. Но его можно отменить, если ответчик обращается в банк с заявлением такого содержания:
- Должник нашел работу за границей;
- Оплата его труда позволит погасить долг перед кредитором;
- Для этого нужно снять ограничение на пересечение границы.
В общих случаях банк идет навстречу заемщику, ходатайствует о снятии ограничения. Заключается дополнительное соглашение, которым предусматриваются условия погашения задолженности.
Другой способ улучшить материальное положение – обратиться в тот же (или другой) банк за ссудой на собственное дело. Для этого необходимо:
- Продумать идею, производство, маркетинг.
- Изложить размышления в бизнес-плане.
- Обратиться с заявлением в банк, приложить расчеты.
- Получить средства, реализовать задуманный план.
Этот вариант не всем подходит, требует от должника знаний и определенного опыта. Немного облегчает получение ссуды тот факт, что он безработный. В этом случае перед обращением в банк, необходимо:
- Зарегистрироваться в центре занятости.
- Написать заявление на намерение открыть свое дело.
- Открыть специальный расчетный счет, составить бизнес-план и защитить его перед специальной комиссией.
- Получить на счет от 25 до 200 т.р. (на усмотрение комиссии).
После этого можно обращаться за ссудой в банк. Такой порядок действий повышает шансы на финансовую помощь от кредитной организации. Преимущество – деньги, полученные от государства на бизнес, не нужно отдавать, но за них обязательно следует отчитаться.
Полезное видео
Заключение
Статистика показывает, что споры по кредитам из года в год не теряют актуальности. К ним добавляются дела о банкротстве физических лиц, как способ избавления от обязательств перед финансовыми организациями. Чтоб снизить негативный эффект, от должника требуются активные действия и намерение выполнить обязательства перед кредитором. Тогда ему идут навстречу и предлагают выгодные программы реструктуризации.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
2131
1964
3366