Главная / Реструктуризация / Особенности реструктуризации долга

Особенности реструктуризации долга

Взятый кредит в банке или другой финансовой организации может оказаться непосильной ношей для заемщика. Причины разные, а грамотных выходов из сложной ситуации немного. С 2016 года появилась возможность физическим лицам проходить процедуру банкротства, которая заканчивается неприятными последствиями для должника. Вместо этого рекомендуется рассмотреть процедуру изменения условий кредитования.

Отношения банковской организации и заемщика

Обращаясь за кредитом, заемщик не может предусмотреть всех обстоятельств, в том числе и тех, которые будут мешать или сделают выполнение обязательств перед банковской организацией затруднительным или невозможным. В начале отношений заинтересованное в получении ссуды лицо не обращает пристального внимания на все условия, которые ему выдвигаются.

В подписанном соглашении получатель денег обязуется:

1. Оплачивать тело кредита и проценты по нему.
2. Делать это своевременно.
3. При нарушении условий выплачивать штраф, пеню, размер и порядок выплат которых устанавливается договором.

Но некоторые пункты можно оспорить в пользу заемщика. Например, распространенное условие, прописываемое в таких договорах, что банк имеет право изменить процентную ставку в одностороннем порядке. Происходит следующее:

1. Предоставляется заем.
2. Через некоторое время процентная ставка по нему возрастает.
3. Размер ежемесячных платежей увеличивается.

Заемщику предлагается кредитором два варианта – платить по новым условиям либо в течение двух недель вернуть полученный кредит. Сделать последнее нереально, деньги потрачены на приобретение квартиры, автомобиля, оборудования и т.п. Остается соглашаться на кабальные условия.

В таких случаях, рекомендуется подать жалобу на нарушения прав потребителей:

• В Центробанк;
• В Роспотребнадзор;
• В Минфинуслуг;
• В Антимонопольный комитет.

Особенно эффективны обращения в последнюю организацию. Практика показывает, что антимонопольное ведомство охотно реагирует на подобные действия банков, признает их неправомерными и выдает предписание для устранения нарушений.

Если возникла задолженность

С учетом изложенного, заемщику, который оказался в затруднительной ситуации и не может выполнять взятые обязательства перед кредитором, рекомендуется:

1. Проконсультироваться с кредитным или финансовым юристом.
2. Обратиться в банк для реструктуризации долга.
3. При отказе подавать жалобы в контролирующие органы и организации.

Самое деструктивное поведение, если возникла задолженность, – оставлять ситуацию на самотек, не отвечать на звонки и письма, прекратить любые выплаты и поиски решений. Следовать тезису, что «платят по счетам только неудачники» – заканчивается финансовыми потерями, а иногда и ухудшением здоровья или летальным исходом. Это возможно, когда банк продает безнадежный кредит коллекторам, которые не стесняются в выборе методов для «выбивания» долгов.

Что означает данный термин?

Под реструктуризацией кредитной задолженности понимается внесение изменений в условия выполнения обязательств заемщиком перед банком. Основные условия новых платежей:

• Более удобные по размеру и порядку выплаты;
• Назначаются с учетом затруднительного финансового положения плательщика;
• Не влекут наложений штрафов, пени за несоблюдение первоначальных условий договора.

То есть, реструктуризация долга не означает, что заемщик будет освобожден от кредита. Ему предстоит доказать объективную нуждаемость в применении предусмотренных программ изменения условий действующего договора с кредитором. Альтернатива – процедура несостоятельности (банкротства). Но преимущества изменения условий выплаты займа в следующем:

• Нет необходимости полагаться на решение суда;
• Не назначается управляющий, которому нужно заплатить за ведение дела от 50 т.р и более;
• На имущество не налагается арест, оно не распродается по заниженной стоимости;
• Не нужно проходить унизительную процедуру, которая наносит ущерб личной и деловой репутации;
• Кредитная история не портится.

Найдя компромисс с банком, оформив реструктуризацию, заемщик может самостоятельно заниматься продажей ликвидного имущества – автомобиля, квартиры, дома, предметов роскоши, реализовывать их по рыночной стоимости. Кроме того, он освобождается от платежей управляющему – эти деньги также могут пойти на погашение кредита, но уже по более низкой ставке. Это позволяет быстрее восстановить финансовое положение и выйти из затруднительной ситуации достойно.

Виды программ (форм)

Банки закладывают определенный процент невозвращенных или реструктуризированных кредитов. Для последних предусмотрены такие виды:

1. Пролонгация.
2. Рефинансирование.
3. Отсрочка выплат полностью или частично.
4. Персональный график погашения долга.
5. Применение дифференцированной схемы погашения вместо аннуитетной.
6. Замена валюты платежей.
7. Отмена назначенных штрафов и неустойки.

Рефинансирование – не является в полном смысле реструктуризацией, это отдельный способ погашения задолженности. Под ним понимается получение кредита в другом банке с целью погашения текущих обязательств. Такой вид программ предусмотрен в основных финансовых организациях страны – ВТБ, Сбербанк, Русский стандарт и другие.

Отсрочка выплат применяется, если заемщик попал в затруднительную финансовую ситуацию, которая носит временный характер. Например, лечение в больнице, серьезное заболевание, которое требует срочной и дорогостоящей терапии, потеря работы или временная утрата работоспособности.

Снятие ранее назначенных штрафов и неустойки – это шаг, на который банк идет охотно, с целью получить основные выплаты по кредиту. При назначении дифференцированной схемы погашения:

• Проценты начисляются только на ту часть долга, которая осталась не выплаченной;
• Размер ежемесячного платежа уменьшается.

Персональный график отличается от обычных условий, рассчитывается индивидуально, с учетом обстоятельств заемщика, его возможностей. Замена валюты облегчает положение должника, если происходит девальвация национальной денежной единицы.

Как реструктуризировать обязательства перед банком?

Прийти просто так в банк и пожаловаться на затруднительное финансовое положение нельзя. Заемщик получит отказ, который вполне обоснован – нет оснований для изменения условий кредитного соглашения. С другой стороны, менеджеры финансовой организации понимают, что отказ от реструктуризации приведет:

• К досудебному спору и судебной тяжбе, а это дополнительные расходы;
• К затягиванию получения долга по времени;
• К риску финансовых потерь, поскольку с должника в принудительном порядке нечего взыскивать;
• К инициации процедуры несостоятельности физического лица, дополнительным расходам с его стороны на управляющего, составления реестра кредиторов, в котором банк может оказаться не единственным и не первым в списке.

Устно заявлять об этом или письменно, но без фактических доказательств, – бессмысленно. Для реструктуризации обязательств перед банком предусмотрен следующий алгоритм:

1. Сбор документов, которые подтверждают необходимость снижения финансовой нагрузки на должника.
2. Составление и подача письменного заявления.
3. Обсуждение и согласование условий, которые устраивают обе стороны.
4. Подписание нового или дополнительного соглашения между заемщиком и кредитором.

Корпоративный долг

Корпоративная реструктуризация долга отличается от действий для физлиц и условий для них. Предприятие, которое находится в дефолтном состоянии, готовит бизнес-план, в котором отображаются планируемые меры:

• Для сохранения платежеспособности должника;
• Для достижения поставленных целей, которые выведут заемщика из дефолтного состояния.

Также руководство и собственники организации должны предложить выгодные условия кредитору для реструктуризации. Главное – чтобы они были выгоднее других методов взыскания задолженности, которые банк может применить к должнику.

Подача заявления

Как составить письменное обращение – подскажет сотрудник банка. Он продиктует реквизиты и поможет написать текст, представит образцы. Тезис справедлив, если кредитор идет навстречу, у него действуют программы реструктуризации. Но в тех случаях, в которых банк не согласен идти на уступки, придется обращаться самостоятельно, не надеясь на помощь от сотрудников финансовой организации.

В заявлении нужно указать:

1. Полное наименование учреждение в соответствии с данными ЕГРЮЛ.
2. Адрес (юридический) и контактные телефоны.
3. Паспортные данные заявителя – фамилию, имя и отчество, место временной или постоянной регистрации.
4. Название документа – заявление о реструктуризации кредита по договору №___ от ____.
5. Обстоятельства получения займа.
6. Причины, по которым нет возможности выполнять обязательства перед адресатом.
7. Возможности, которыми располагает заявитель: максимальный размер посильных регулярных платежей.
8. Требования – изменить условия договора.
9. Список документов, прилагаемых к заявлению.
10. Дата и подпись заемщика или его доверенного лица.

Составленное заявление подается лично в банк с получением отметки о принятии на втором экземпляре. Работники записывают обращение в специальный журнал, на телефон заемщика придется сообщение о принятии документа к рассмотрению. Альтернативный вариант – почтовое отправление ценным письмом.

Если заранее известно, что банк откажет в реструктуризации, должнику рекомендуется пройти этот этап. В дальнейшем это облегчит доказывание в суде добросовестности заемщика, а именно:

• Обязательства перед банком не выполнялись по объективным причинам;
• Должник предпринимал шаги, чтобы урегулировать спор в досудебном порядке, не скрывался, вел себя разумно.

Это настраивает суд в пользу кредитополучателя, повышает шансы на выигрыш, снижает финансовые потери.

Подписание соглашения

После рассмотрения заявления, банк может пойти навстречу, удовлетворить требования или предложить компромиссный вариант. Вероятность последнего велика. Сотрудник банка знакомит заявителя с возможными вариантами, они обсуждают их и выбирают подходящий.

Все новые условия вносятся в новое соглашение, которое подписывается обеими сторонами. Экземпляр нового договора вручается должнику. С этого момента он обязан следовать его условиям, выплачивать платежи по новому графику.

Судебный порядок

Если обращение в банк с заявлением не увенчались успехом, его претензии должнику остались не выполненными, спор переносится в суд. Истцом, как правило, выступает кредитор, который может выдвигать следующие требования:

• Обратить взыскание на имущество заемщика;
• Отменить сделки по отчуждению имущества за последние три года;
• Инициировать процедуру несостоятельности.

Задача ответчика – доказать, что претензии истца необоснованные. Интересы банка представляют опытные юристы, противодействовать им без специальной подготовки и опыта малоэффективно. В таких спорах нужна помощь кредитного адвоката.

Допустимые условия и сроки

Банк соглашается на реструктуризацию при соблюдении следующих моментов:

• Заемщик не обращался ранее за сменой условий кредитного договора;
• У него хорошая кредитная история;
• Причина для изменения условий веские: болезнь, потери трудоспособности и т.п.;
• Отсутствие просрочки по обязательным платежам до момента обращения в банк;
• Возраст должника не должен превышать 70 лет.

Веские причины необходимо подтверждать документально. Например, если тяжелое заболевание, заявителю нужно приложить к заявлению медицинские справки, историю болезни, вывод медицинской социальной экспертизы. При потере работы следует предъявить:

1. Приказ об увольнении.
2. Запись в трудовой книжке.
3. Справку из центра занятости об отсутствии вакансий.

Допустимы сроки для обращения за реструктуризацией – это весь период действия кредитного договора, пока не выплачен долг. Если в процессе этого возникают споры между сторонами, у них есть 3 года, чтобы обратиться в суд. Отсчет ведется с момента возникновения спорных вопросов или с даты, когда окончились сроки получения ответа (удовлетворения требований) в претензионном порядке.

Иные способы исправить материальное положение

К ним можно отнести традиционные и нетрадиционные способы. К первым относятся:

• Обращение к кредитному адвокату, заключение договора на оказание юридических услуг;
• Прохождение процедуры банкротства;
• Реализации имущества и использование активов должника с целью погасить кредит.

Опытный адвокат оценит перспективы дела, найдет оптимальный выход из сложившейся ситуации, но за его работу придется заплатить от 40-60 до 100-120 т.р. и более, в зависимости от ситуации. Прохождение процедуры несостоятельности – не простой и не дешевый процесс, который сопровождается негативными последствиями.

Самостоятельная реализация имущества для погашения кредита, как описано выше, позволяет это сделать по рыночным ценам. Это основное отличие от продажи в рамках процедуры банкротства или взыскания по решению суда, когда недвижимость и ценные вещи продаются на 30-50% ниже рыночной стоимости.

Есть нетрадиционный или неявный способ, как избавиться от кредитного договора. Заключается в следующем:

• Обязательства перед банком не выполняются, что заставляет продавать кредит коллекторам;
• Противоправные действия сотрудников агентств по возврату задолженности документируются;
• Проводятся переговоры с коллекторами, по результатам которых долг считается погашенным за символическую сумму.

В этом способе каждый этап – это переменная, которая зависит от человеческого фактора. Его использование подвержено риску, не рекомендуется без привлечения практикующего кредитного юриста.

Примеры конкретных дел

Суд рассмотрел иск к банку, в котором заявитель требовал реструктуризировать полученный кредит. Основания – финансовая организация необоснованно отказала ему в применении акции, которая действовала на момент:

• Оформления соглашения;
• Дополнительного обращения заемщика про уменьшение процентной ставки, в соответствии со льготными условиями акции.

Орган правосудия изучил дело, счел требования истца обоснованными, удовлетворил их в полном объеме. Банк обязали пересчитать заемщику начисленные проценты с момента оформления кредита.

Полезное видео

Заключение

Смена условий кредитования – сложный вопрос. Условия форм реструктуризации могут решать проблему в краткосрочном периоде, но в среднесрочной перспективе повышают финансовую нагрузку заемщика. В любом случае, от должника требуются активные действия, чтобы выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями.

(Проголосуй первым!)

Загрузка...

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рейтинг автора:

Консультация

1493

Узнаем все о процедуре реструктуризации ипотеки

2811

Особенности процедуры реструктуризации АИЖК

1329

Советы юристов: как реструктуризировать долг по кредиту?