Содержание:
Взятый кредит в банке или другой финансовой организации может оказаться непосильной ношей для заемщика. Причины разные, а грамотных выходов из сложной ситуации немного. С 2016 года появилась возможность физическим лицам проходить процедуру банкротства, которая заканчивается неприятными последствиями для должника. Вместо этого рекомендуется рассмотреть процедуру изменения условий кредитования.
Обращаясь за кредитом, заемщик не может предусмотреть всех обстоятельств, в том числе и тех, которые будут мешать или сделают выполнение обязательств перед банковской организацией затруднительным или невозможным. В начале отношений заинтересованное в получении ссуды лицо не обращает пристального внимания на все условия, которые ему выдвигаются.
В подписанном соглашении получатель денег обязуется:
Но некоторые пункты можно оспорить в пользу заемщика. Например, распространенное условие, прописываемое в таких договорах, что банк имеет право изменить процентную ставку в одностороннем порядке. Происходит следующее:
Заемщику предлагается кредитором два варианта – платить по новым условиям либо в течение двух недель вернуть полученный кредит. Сделать последнее нереально, деньги потрачены на приобретение квартиры, автомобиля, оборудования и т.п. Остается соглашаться на кабальные условия.
В таких случаях, рекомендуется подать жалобу на нарушения прав потребителей:
Особенно эффективны обращения в последнюю организацию. Практика показывает, что антимонопольное ведомство охотно реагирует на подобные действия банков, признает их неправомерными и выдает предписание для устранения нарушений.
С учетом изложенного, заемщику, который оказался в затруднительной ситуации и не может выполнять взятые обязательства перед кредитором, рекомендуется:
Самое деструктивное поведение, если возникла задолженность, – оставлять ситуацию на самотек, не отвечать на звонки и письма, прекратить любые выплаты и поиски решений. Следовать тезису, что «платят по счетам только неудачники» – заканчивается финансовыми потерями, а иногда и ухудшением здоровья или летальным исходом. Это возможно, когда банк продает безнадежный кредит коллекторам, которые не стесняются в выборе методов для «выбивания» долгов.
Под реструктуризацией кредитной задолженности понимается внесение изменений в условия выполнения обязательств заемщиком перед банком. Основные условия новых платежей:
То есть, реструктуризация долга не означает, что заемщик будет освобожден от кредита. Ему предстоит доказать объективную нуждаемость в применении предусмотренных программ изменения условий действующего договора с кредитором. Альтернатива – процедура несостоятельности (банкротства). Но преимущества изменения условий выплаты займа в следующем:
Найдя компромисс с банком, оформив реструктуризацию, заемщик может самостоятельно заниматься продажей ликвидного имущества – автомобиля, квартиры, дома, предметов роскоши, реализовывать их по рыночной стоимости. Кроме того, он освобождается от платежей управляющему – эти деньги также могут пойти на погашение кредита, но уже по более низкой ставке. Это позволяет быстрее восстановить финансовое положение и выйти из затруднительной ситуации достойно.
Банки закладывают определенный процент невозвращенных или реструктуризированных кредитов. Для последних предусмотрены такие виды:
Рефинансирование – не является в полном смысле реструктуризацией, это отдельный способ погашения задолженности. Под ним понимается получение кредита в другом банке с целью погашения текущих обязательств. Такой вид программ предусмотрен в основных финансовых организациях страны – ВТБ, Сбербанк, Русский стандарт и другие.
Отсрочка выплат применяется, если заемщик попал в затруднительную финансовую ситуацию, которая носит временный характер. Например, лечение в больнице, серьезное заболевание, которое требует срочной и дорогостоящей терапии, потеря работы или временная утрата работоспособности.
Снятие ранее назначенных штрафов и неустойки – это шаг, на который банк идет охотно, с целью получить основные выплаты по кредиту. При назначении дифференцированной схемы погашения:
Персональный график отличается от обычных условий, рассчитывается индивидуально, с учетом обстоятельств заемщика, его возможностей. Замена валюты облегчает положение должника, если происходит девальвация национальной денежной единицы.
Прийти просто так в банк и пожаловаться на затруднительное финансовое положение нельзя. Заемщик получит отказ, который вполне обоснован – нет оснований для изменения условий кредитного соглашения. С другой стороны, менеджеры финансовой организации понимают, что отказ от реструктуризации приведет:
Устно заявлять об этом или письменно, но без фактических доказательств, – бессмысленно. Для реструктуризации обязательств перед банком предусмотрен следующий алгоритм:
Корпоративная реструктуризация долга отличается от действий для физлиц и условий для них. Предприятие, которое находится в дефолтном состоянии, готовит бизнес-план, в котором отображаются планируемые меры:
Также руководство и собственники организации должны предложить выгодные условия кредитору для реструктуризации. Главное – чтобы они были выгоднее других методов взыскания задолженности, которые банк может применить к должнику.
Как составить письменное обращение – подскажет сотрудник банка. Он продиктует реквизиты и поможет написать текст, представит образцы. Тезис справедлив, если кредитор идет навстречу, у него действуют программы реструктуризации. Но в тех случаях, в которых банк не согласен идти на уступки, придется обращаться самостоятельно, не надеясь на помощь от сотрудников финансовой организации.
В заявлении нужно указать:
Составленное заявление подается лично в банк с получением отметки о принятии на втором экземпляре. Работники записывают обращение в специальный журнал, на телефон заемщика придется сообщение о принятии документа к рассмотрению. Альтернативный вариант – почтовое отправление ценным письмом.
Если заранее известно, что банк откажет в реструктуризации, должнику рекомендуется пройти этот этап. В дальнейшем это облегчит доказывание в суде добросовестности заемщика, а именно:
Это настраивает суд в пользу кредитополучателя, повышает шансы на выигрыш, снижает финансовые потери.
После рассмотрения заявления, банк может пойти навстречу, удовлетворить требования или предложить компромиссный вариант. Вероятность последнего велика. Сотрудник банка знакомит заявителя с возможными вариантами, они обсуждают их и выбирают подходящий.
Все новые условия вносятся в новое соглашение, которое подписывается обеими сторонами. Экземпляр нового договора вручается должнику. С этого момента он обязан следовать его условиям, выплачивать платежи по новому графику.
Если обращение в банк с заявлением не увенчались успехом, его претензии должнику остались не выполненными, спор переносится в суд. Истцом, как правило, выступает кредитор, который может выдвигать следующие требования:
Задача ответчика – доказать, что претензии истца необоснованные. Интересы банка представляют опытные юристы, противодействовать им без специальной подготовки и опыта малоэффективно. В таких спорах нужна помощь кредитного адвоката.
Банк соглашается на реструктуризацию при соблюдении следующих моментов:
Веские причины необходимо подтверждать документально. Например, если тяжелое заболевание, заявителю нужно приложить к заявлению медицинские справки, историю болезни, вывод медицинской социальной экспертизы. При потере работы следует предъявить:
Допустимы сроки для обращения за реструктуризацией – это весь период действия кредитного договора, пока не выплачен долг. Если в процессе этого возникают споры между сторонами, у них есть 3 года, чтобы обратиться в суд. Отсчет ведется с момента возникновения спорных вопросов или с даты, когда окончились сроки получения ответа (удовлетворения требований) в претензионном порядке.
К ним можно отнести традиционные и нетрадиционные способы. К первым относятся:
Опытный адвокат оценит перспективы дела, найдет оптимальный выход из сложившейся ситуации, но за его работу придется заплатить от 40-60 до 100-120 т.р. и более, в зависимости от ситуации. Прохождение процедуры несостоятельности – не простой и не дешевый процесс, который сопровождается негативными последствиями.
Самостоятельная реализация имущества для погашения кредита, как описано выше, позволяет это сделать по рыночным ценам. Это основное отличие от продажи в рамках процедуры банкротства или взыскания по решению суда, когда недвижимость и ценные вещи продаются на 30-50% ниже рыночной стоимости.
Есть нетрадиционный или неявный способ, как избавиться от кредитного договора. Заключается в следующем:
В этом способе каждый этап – это переменная, которая зависит от человеческого фактора. Его использование подвержено риску, не рекомендуется без привлечения практикующего кредитного юриста.
Суд рассмотрел иск к банку, в котором заявитель требовал реструктуризировать полученный кредит. Основания – финансовая организация необоснованно отказала ему в применении акции, которая действовала на момент:
Орган правосудия изучил дело, счел требования истца обоснованными, удовлетворил их в полном объеме. Банк обязали пересчитать заемщику начисленные проценты с момента оформления кредита.
Смена условий кредитования – сложный вопрос. Условия форм реструктуризации могут решать проблему в краткосрочном периоде, но в среднесрочной перспективе повышают финансовую нагрузку заемщика. В любом случае, от должника требуются активные действия, чтобы выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями.
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.