Особенности проведения реструктуризации долгов гражданина
Содержание:
Взятый кредит облегчает финансовое состояние заемщика лишь на время. Дальше нужно выполнять обязательства перед финансовой организацией, и нередко, в течение продолжительного времени. Предсказать финансовое положение клиента банка не может ни он, ни кредитор, никто либо другой. В какой-то период ежемесячный платеж может стать непосильным бременем. Облегчить ситуацию может реструктуризация.
Отношения между банком и физическим лицом
Выдавая кредит гражданам, банк обязан руководствоваться законами, а именно:
- О банках и банковской деятельности;
- О защите прав потребителей.
С момента заключения договора, между банком и физическим лицом возникают отношения, как между двумя юридически самостоятельными субъектами, которые преследуют имущественные интересы. Кредитор заинтересован продать услугу подороже, чтобы размер процентов был максимальный. Заемщик заинтересован в обратном – как можно меньше заплатить за полученную суду.
Для достижения этих целей, а также для предупреждения невозврата предоставленных средств кредитор прибегает к разным методам, а именно:
- Может потребовать вернуть выданный заем досрочно, если гражданин нарушает условия договора;
- Удвоить проценты за просрочку выплаты на сумму задолженности;
- Менять ставку из-за финансовых колебаний на мировом рынке;
- Страховать жизнь и здоровье заемщика, если он не возражает;
- Передавать долг другому лицу, которое не является кредитной организацией, не спрашивая разрешения у недобросовестного кредитополучателя;
- Открывать счет заемщику, через который предоставлять средства по договору и принимать обязательные платежи, не взимая за это платы.
Это одни из основных моментов, из-за которых между банком и клиентов возникают споры, заканчивающиеся в пользу кредитора. Но в некоторых случаях финансовые организации злоупотребляют своими правами, в результате чего они проигрывают суды. По результатам таких дел судебная практика указывает на следующие запреты:
- Прописывать в договорах условия, устанавливающие сложные проценты;
- Требовать от заемщика погасить кредит досрочно на том основании, что его финансовое положение ухудшилось;
- Включать в договор требование о рассмотрении споров в судах по месту нахождения банка;
- Назначать штраф за отказ в предоставленном кредите;
- Отказывать в досрочном погашении займа, назначать за это неустойку, комиссии;
- В одностороннем порядке менять процентные ставки за исключением случаев, связанных с колебаниями рынка;
- На платной основе представлять справки клиенту о состоянии кредитной задолженности.
Тем не менее, чтобы законно облегчить свое финансовое положение, снизить нагрузку по кредиту, должнику нужно искать решение вместе с банком. Предстоит учитывать интересы финансовой организации и обстоятельства заемщика, при необходимости – рассматривать вопрос о продлении срока кредитного соглашения, применении других методов реструктуризации и погашения долга.
Условия и преимущества процедуры
Реструктуризация долгов гражданина – это изменение первоначальных условий договора. Прийти в банк и просто потребовать снижения размера платежей или их отсрочки – малоэффективно. Необходимо предъявить веские основания для того, чтобы кредитор удовлетворил просьбу клиента.
Кроме того, заемщик должен отвечать следующим условиям, а именно:
- У него нет просроченных платежей перед банком;
- Ему еще не исполнилось 70 лет;
- Кредитная история без «серых» пятен;
- Это первое обращение за реструктуризацией.
Если руководство банка сочтет возможным удовлетворить просьбу заемщика, ему предложат какую-либо одну или несколько программ реструктуризации – от пролонгации до отсрочки платежа. Условия разные, нередко изменение условий кредита облегчает положение плательщика в краткосрочной перспективе, но стоимость займа в целом возрастает.
Но клиенту, который попал в затруднительное положение, реструктуризация позволяет:
- Решить финансовые трудности в краткосрочной перспективе.
- Избавить от начисления неустойки, двойных процентов, дополнительной комиссии или еще каких-либо штрафов.
- Не дать законных оснований банку потребовать вернуть весь долг.
- Сохранить «чистой» кредитную историю.
Программа реструктуризации долгов гражданина подбирается исходя из его обстоятельств, практики и политики финансового учреждения. При добросовестном подходе подбираются оптимальные условия.
Алгоритм проведения
Надеяться исключительно на добросовестность сотрудников финансовой организации не стоит. Рекомендуется начать процедуру с обращения к кредитным юристам. Они подскажут оптимальную программу реструктуризации, которую можно просить в заявлении, дальнейшие шаги и некоторые моменты, на которые нужно обращать внимание. Это поможет избежать ошибок и финансовых потерь.
После консультации реструктуризация долгов гражданина проводится в следующем порядке:
- Подается заявление в банк.
- Обсуждаются обстоятельства и предлагаемые программы.
- Выбирается (если предоставляется такая возможность) подходящая форма реструктуризации.
- Подписывается соглашение с банком.
Перед выбором программы, а также перед подписанием договора рекомендуется промежуточный шаг – дополнительная консультация у юриста. Это позволяет уточнить, верно ли оценивает заемщик предложенные ему условия кредитования и их последствия.
Заполняем образец заявления
Обращение в банк можно составить заранее или заполнить предоставленный бланк в самом финансовом учреждении. Рекомендуется первый вариант, поскольку заемщик не стеснен какими-либо рамками. Кроме того, документ может помочь подготовить юрист во время консультации.
Образец заявления содержит следующие пункты:
- Юридическое наименование и адрес банка в соответствии с ЕГРЮЛ.
- Паспортные данные заемщика – фамилия, имя и отчество, место временной и постоянной регистрации, его контактный телефон и адрес электронной почты.
- Название – заявление о реструктуризации кредита.
- Обстоятельства получения займа – дата, целевое предназначение, размер.
- Какие основания для обращения за реструктуризацией – болезнь, потеря работы или трудоспособности, другие причины.
- Программа или условия, которыми хочет воспользоваться заемщик.
- Список документов, прилагаемых для подтверждения изложенных оснований.
- Дата и подпись.
В некоторых случаях заемщик может не просить, а требовать реструктуризации. Например, на момент оформления займа действовало предложение – акция, которое банк без какой-либо причины не предоставил клиенту. В данном случае нарушены права заемщика, как потребителя, и он может требовать ее исправить, пересчитать ему график платежей.
Дополнительные документы
В качестве документов, которые подтверждают позицию клиента, могут быть:
- Справки из больницы, эпикриз, назначенное лечение, документы, подтверждающие его стоимость.
- Вывод социальной медицинской экспертизы.
- Приказ об увольнении, понижении в должности или уменьшении должностного оклада.
- Трудовая книжка с соответствующими записями.
- Справки о заработной плате за последние полгода всех работающих членов семьи.
- И другие документы.
Поэтому кредитор обращает внимание на финансовое положение не только самого клиента, но и всех взрослых членов семьи. Если представить справку о доходе исключительно должника, работник финансовой организации потребует аналогичный документ от его супруга.
Утверждение плана выплат и сроки
После выбранной программы реструктуризации новые условия прописываются в договоре. На этом основании составляется новый план выплат – график, которому должен следовать заемщик. Он вступает в силу после подписания соглашения обеими сторонами, один экземпляр вручается должнику.
В целом срок процедуры может длиться от одной недели до нескольких месяцев и более. Если предлагаемые условия банком или заемщиком устраивают обе стороны, реструктуризация долгов гражданина проводится быстро. Но если есть спорные моменты, переговоры могут затягиваться на неопределенный период.
Принудительный порядок через суд
С этим сложнее, принудительно заставить кредитора применить программу реструктуризации можно, если он допускал нарушения при выдаче займа или во время его выплаты. Один из примеров приведен выше, когда клиенту необоснованно отказали в более мягких условиях кредитования, в соответствии с действующей акцией.
Другие примеры вытекают из нарушений, описанных по результатам рассмотрения судебной практики, а именно:
- В соглашении устанавливались сложные проценты;
- Одним из условий предусматривался штраф за отказ в кредите;
- Применение комиссий за досрочное погашение;
- Одностороннее повышение процентной ставки;
- И другие нарушения.
По Закону о защите прав потребителей заемщик имеет право отказаться от кредита в течение двух недель после его получения. Штрафные санкции, комиссии, неустойки за возврат в таких случаях запрещены законом. Суд может расценить подобное условие договора, как давление на заемщика, умышленное введение его заблуждение, из-за чего может стать на его сторону.
Полезное видео
Заключение
Чтобы избавиться от долгов с минимальными финансовыми потерями, заемщикам требуется помощь кредитных адвокатов. Банковское право сложное для лиц, которые не имеют соответствующей правой подготовки и практики. Более того, кредитора на каждом этапе – от привлечения клиента до судебных споров – представляют подготовленные специалисты. Они заинтересованы в получении максимальной прибыли от заемщика. Независимые специалисты-правоведы помогут гражданам минимизировать затраты на оплату кредита.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
297
1102
347