Задать
вопрос
онлайн
Бесплатная консультация
по всей России
ПО МОСКВЕ 8 (495) 131-95-79

8 (800) 550-74-53

Бесплатная горячая линия
8 (495) 131-95-79 Консультация юриста в Москве

Особенности проведения реструктуризации долгов гражданина

Взятый кредит облегчает финансовое состояние заемщика лишь на время. Дальше нужно выполнять обязательства перед финансовой организацией, и нередко, в течение продолжительного времени. Предсказать финансовое положение клиента банка не может ни он, ни кредитор, никто либо другой. В какой-то период ежемесячный платеж может стать непосильным бременем. Облегчить ситуацию может реструктуризация.

Отношения между банком и физическим лицом

Выдавая кредит гражданам, банк обязан руководствоваться законами, а именно:

  • О банках и банковской деятельности;
  • О защите прав потребителей.

С момента заключения договора, между банком и физическим лицом возникают отношения, как между двумя юридически самостоятельными субъектами, которые преследуют имущественные интересы. Кредитор заинтересован продать услугу подороже, чтобы размер процентов был максимальный. Заемщик заинтересован в обратном – как можно меньше заплатить за полученную суду.

Для достижения этих целей, а также для предупреждения невозврата предоставленных средств кредитор прибегает к разным методам, а именно:

  • Может потребовать вернуть выданный заем досрочно, если гражданин нарушает условия договора;
  • Удвоить проценты за просрочку выплаты на сумму задолженности;
  • Менять ставку из-за финансовых колебаний на мировом рынке;
  • Страховать жизнь и здоровье заемщика, если он не возражает;
  • Передавать долг другому лицу, которое не является кредитной организацией, не спрашивая разрешения у недобросовестного кредитополучателя;
  • Открывать счет заемщику, через который предоставлять средства по договору и принимать обязательные платежи, не взимая за это платы.

Это одни из основных моментов, из-за которых между банком и клиентов возникают споры, заканчивающиеся в пользу кредитора. Но в некоторых случаях финансовые организации злоупотребляют своими правами, в результате чего они проигрывают суды. По результатам таких дел судебная практика указывает на следующие запреты:

  • Прописывать в договорах условия, устанавливающие сложные проценты;
  • Требовать от заемщика погасить кредит досрочно на том основании, что его финансовое положение ухудшилось;
  • Включать в договор требование о рассмотрении споров в судах по месту нахождения банка;
  • Назначать штраф за отказ в предоставленном кредите;
  • Отказывать в досрочном погашении займа, назначать за это неустойку, комиссии;
  • В одностороннем порядке менять процентные ставки за исключением случаев, связанных с колебаниями рынка;
  • На платной основе представлять справки клиенту о состоянии кредитной задолженности.
Кредиторы до сих пор используют эти и другие запреты. Защититься от их недобросовестных действий и отстоять имущественные права заемщик может через суд.

Тем не менее, чтобы законно облегчить свое финансовое положение, снизить нагрузку по кредиту, должнику нужно искать решение вместе с банком. Предстоит учитывать интересы финансовой организации и обстоятельства заемщика, при необходимости – рассматривать вопрос о продлении срока кредитного соглашения, применении других методов реструктуризации и погашения долга.

Условия и преимущества процедуры

Реструктуризация долгов гражданина – это изменение первоначальных условий договора. Прийти в банк и просто потребовать снижения размера платежей или их отсрочки – малоэффективно. Необходимо предъявить веские основания для того, чтобы кредитор удовлетворил просьбу клиента.

Кроме того, заемщик должен отвечать следующим условиям, а именно:

  • У него нет просроченных платежей перед банком;
  • Ему еще не исполнилось 70 лет;
  • Кредитная история без «серых» пятен;
  • Это первое обращение за реструктуризацией.
Если вы заинтересовались вопросом, что выгоднее — уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, советуем ознакомиться с этим материалом.

Если руководство банка сочтет возможным удовлетворить просьбу заемщика, ему предложат какую-либо одну или несколько программ реструктуризации – от пролонгации до отсрочки платежа. Условия разные, нередко изменение условий кредита облегчает положение плательщика в краткосрочной перспективе, но стоимость займа в целом возрастает.

За предоставление реструктуризации придется заплатить.

Но клиенту, который попал в затруднительное положение, реструктуризация позволяет:

  1. Решить финансовые трудности в краткосрочной перспективе.
  2. Избавить от начисления неустойки, двойных процентов, дополнительной комиссии или еще каких-либо штрафов.
  3. Не дать законных оснований банку потребовать вернуть весь долг.
  4. Сохранить «чистой» кредитную историю.

Программа реструктуризации долгов гражданина подбирается исходя из его обстоятельств, практики и политики финансового учреждения. При добросовестном подходе подбираются оптимальные условия.

Алгоритм проведения

Надеяться исключительно на добросовестность сотрудников финансовой организации не стоит. Рекомендуется начать процедуру с обращения к кредитным юристам. Они подскажут оптимальную программу реструктуризации, которую можно просить в заявлении, дальнейшие шаги и некоторые моменты, на которые нужно обращать внимание. Это поможет избежать ошибок и финансовых потерь.

Более подробно о том, как реструктуризировать долг по кредиту, можете прочитать в специальной статье, подготовленной нашей редакцией.

После консультации реструктуризация долгов гражданина проводится в следующем порядке:

  1. Подается заявление в банк.
  2. Обсуждаются обстоятельства и предлагаемые программы.
  3. Выбирается (если предоставляется такая возможность) подходящая форма реструктуризации.
  4. Подписывается соглашение с банком.

Перед выбором программы, а также перед подписанием договора рекомендуется промежуточный шаг – дополнительная консультация у юриста. Это позволяет уточнить, верно ли оценивает заемщик предложенные ему условия кредитования и их последствия.

Заполняем образец заявления

Обращение в банк можно составить заранее или заполнить предоставленный бланк в самом финансовом учреждении. Рекомендуется первый вариант, поскольку заемщик не стеснен какими-либо рамками. Кроме того, документ может помочь подготовить юрист во время консультации.

Образец заявления содержит следующие пункты:

  1. Юридическое наименование и адрес банка в соответствии с ЕГРЮЛ.
  2. Паспортные данные заемщика – фамилия, имя и отчество, место временной и постоянной регистрации, его контактный телефон и адрес электронной почты.
  3. Название – заявление о реструктуризации кредита.
  4. Обстоятельства получения займа – дата, целевое предназначение, размер.
  5. Какие основания для обращения за реструктуризацией – болезнь, потеря работы или трудоспособности, другие причины.
  6. Программа или условия, которыми хочет воспользоваться заемщик.
  7. Список документов, прилагаемых для подтверждения изложенных оснований.
  8. Дата и подпись.
Возможно, вам покажется интересной следующая информация: все о написании заявления на реструктуризацию долга по кредиту.

В некоторых случаях заемщик может не просить, а требовать реструктуризации. Например, на момент оформления займа действовало предложение – акция, которое банк без какой-либо причины не предоставил клиенту. В данном случае нарушены права заемщика, как потребителя, и он может требовать ее исправить, пересчитать ему график платежей.

Дополнительные документы

В качестве документов, которые подтверждают позицию клиента, могут быть:

  1. Справки из больницы, эпикриз, назначенное лечение, документы, подтверждающие его стоимость.
  2. Вывод социальной медицинской экспертизы.
  3. Приказ об увольнении, понижении в должности или уменьшении должностного оклада.
  4. Трудовая книжка с соответствующими записями.
  5. Справки о заработной плате за последние полгода всех работающих членов семьи.
  6. И другие документы.
Банк расценивает, что оформленные гражданами кредиты идут на пользу или получаются в интересах всей семьи заемщика.

Поэтому кредитор обращает внимание на финансовое положение не только самого клиента, но и всех взрослых членов семьи. Если представить справку о доходе исключительно должника, работник финансовой организации потребует аналогичный документ от его супруга.

Утверждение плана выплат и сроки

После выбранной программы реструктуризации новые условия прописываются в договоре. На этом основании составляется новый план выплат – график, которому должен следовать заемщик. Он вступает в силу после подписания соглашения обеими сторонами, один экземпляр вручается должнику.

В целом срок процедуры может длиться от одной недели до нескольких месяцев и более. Если предлагаемые условия банком или заемщиком устраивают обе стороны, реструктуризация долгов гражданина проводится быстро. Но если есть спорные моменты, переговоры могут затягиваться на неопределенный период.

Принудительный порядок через суд

С этим сложнее, принудительно заставить кредитора применить программу реструктуризации можно, если он допускал нарушения при выдаче займа или во время его выплаты. Один из примеров приведен выше, когда клиенту необоснованно отказали в более мягких условиях кредитования, в соответствии с действующей акцией.

Другие примеры вытекают из нарушений, описанных по результатам рассмотрения судебной практики, а именно:

  • В соглашении устанавливались сложные проценты;
  • Одним из условий предусматривался штраф за отказ в кредите;
  • Применение комиссий за досрочное погашение;
  • Одностороннее повышение процентной ставки;
  • И другие нарушения.

По Закону о защите прав потребителей заемщик имеет право отказаться от кредита в течение двух недель после его получения. Штрафные санкции, комиссии, неустойки за возврат в таких случаях запрещены законом. Суд может расценить подобное условие договора, как давление на заемщика, умышленное введение его заблуждение, из-за чего может стать на его сторону.

На тему того, что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита, подготовлен специальный материал — советуем ознакомиться.

Полезное видео

Заключение

Чтобы избавиться от долгов с минимальными финансовыми потерями, заемщикам требуется помощь кредитных адвокатов. Банковское право сложное для лиц, которые не имеют соответствующей правой подготовки и практики. Более того, кредитора на каждом этапе – от привлечения клиента до судебных споров – представляют подготовленные специалисты. Они заинтересованы в получении максимальной прибыли от заемщика. Независимые специалисты-правоведы помогут гражданам минимизировать затраты на оплату кредита.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Проголосуй первым!)
Загрузка...
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы!
Консультации по России: 8 (800) 550-74-53.
Горячая линия в Москве: 8 (495) 131-95-79.
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рейтинг автора:
Комментарии Нет комментария (-ев)
Консультанты

Галина Андреева

Стаж 15 лет

Консультации: 355

Юрий Любимов

Стаж 10 лет

Консультации: 890

Алина Загорская

Стаж 7 лет

Консультации: 201

Дмитрий Осипов

Стаж 8 лет

Консультации: 1021

ПРАВОВОЙ ЦЕНТР
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ

Задать вопрос
8 (800) 550-74-53 Консультация по России 8 (495) 131-95-79 горячая линия в Москве