Главная / Реструктуризация / Все о реструктуризации кредита

Все о реструктуризации кредита

Возникший долг перед банком – это не повод для паники. Должнику не рекомендуется скрываться от кредитора, тем самым он портит свою жизнь. Нужно искать выход из ситуации совместно с представителем финансовой организации. Лучше всего это делать, когда возникшие жизненные обстоятельства только указывают на то, что очередной ежемесячный платеж выплатить не удастся. Как поступать в таких случаях, описано ниже.

Отношения между банком и клиентом

Как только гражданин оформил договор займа с банком, между ним и финансовой организацией возникают правовые отношения. Они регулируются следующими законами:

• О банках и банковской деятельности (ст.30);
• О защите прав потребителя (глава 3).

Первый нормативно-правовой акт устанавливает, что отношения между банком и клиентом осуществляются на основании договора. Этот документ регулирует права и обязанности сторон, должен содержать такие сведения:

1. Уровень процентной ставки по кредиту.
2. Стоимость предоставленной услуги банком.
3. Сроки, в которые финансовая организация обязывается оказывать услугу.
4. Имущественная ответственность за нарушение обязанностей, прописанных в договоре.
5. Порядок и условия расторжения соглашения.

Обе стороны – и кредитополучатель, и финансовая организация – вступают в договорные отношения в качестве юридически самостоятельных лиц. Каждый заинтересован в другой стороне. Банку выгодно получать прибыль за оказанные услуги, а заемщик облегчает свое финансовое положение.

Особенность предоставления кредитов в том, что перед этим кредитор обязан проинформировать клиента о следующем:

• Стоимость предоставленной услуги — сколько придется уплатить сверх той суммы, которую банк передал в качестве займа;
• Размер и условия начисления штрафных санкций (неустойки) при нарушении сроков погашения кредита.

Недобросовестные кредиторы идут на хитрость, формально информируя клиентов об условия получения займа. Для этого особые условия – изменение пунктов договора, процентной ставки, скрытые платежи – прописываются мелким шрифтом. В дальнейшем, когда в одностороннем порядке заемщику навязываются менее выгодные условия, кредитор формально действует по закону и в соответствии с договором.

В этом случае вступают в силу оба закона, в том числе и о защите прав потребителей. Заемщику необходимо:

1. Подавать претензию в банк.
2. Обращаться в контролирующие организации — Центробанк, Антимонопольный комитет, Роспотребнадзор.
3. Подавать иск в суд.

Как показывает практика, такие действия кредиторов считаются незаконными. Предписания контролирующих организаций или судебные решения обязывают их устранить нарушения, пересчитать платежи и выплатить неустойку.

Возникновение задолженности по договору

Но чаще споры возникают из-за нарушений условий кредитного соглашения со стороны заемщика. В этом случае клиент выступает как нарушитель договора, а банк имеет право наложить на него штрафные санкции.

Возникновение задолженности по договору происходит на следующий день, когда истек последний срок платежа. Последний указан в соглашении, клиент обязан соблюдать его.

Причины и последствия просроченных платежей

Долг по кредиту может возникнуть вследствие следующих причин:

• Потеря работы и трудоспособности;
• Тяжелое заболевание;
• Халатность плательщика;
• Финансовая неграмотность;
• Смерть заемщика.

Последствия, как уже отмечено выше – штрафные санкции. Как правило, это связано с тем, что клиент не ведет переговоры с кредитором, игнорирует необходимость предупредить его о возможной просрочке и ухудшении финансового положения.

В случае смерти заемщика кредит не исчезает. Если у должника осталось имущество, активы, которые наследуют родственники умершего, им переходят и обязательства по кредиту. Избавиться от него можно, если:

• Выплатить его;
• Отказаться от наследства;
• Доказать недееспособность умершего лица на момент подписания кредитного договора.

Причины и последствия просроченных платежей тесно связаны между собой. Если заемщик не может выполнять обязательства перед банком по уважительной причине, можно снизить финансовое давление. Если причина в халатности, кредитор не пойдет навстречу должнику.

Потребительский заем физического лица

Ежегодно в общегражданских судах рассматриваются десятки тысяч дел, которые касаются потребительских займов физических лиц. В 2017 году их насчитывалось чуть менее 100 тысяч. Специалисты отмечают, что львиная доля приходится на микрофинансовые организации. Рассматривая такие дела, суды приходят к выводу, что основные причины спора в следующем:

• Кредиторы при принятии решения о выдаче займа проверяют финансовое положение клиента ненадлежащим образом;
• Огромные проценты.

Финансисты неоднократно отмечают, что кредиторы получают сверхприбыли. Должнику это дает надежду, что он может вести переговоры с банком о реструктуризации задолженности.

Что означает реструктуризация?

Ведение переговоров с банком дает должнику возможность:

• Избежать штрафных санкций со стороны финансовой организации;
• Получить возможность воспользоваться программой реструктуризации;
• Избежать плохой кредитной истории, процедуры банкротства.

Что означает реструктуризация кредита? Под этим термином понимается изменение условий кредитного соглашения, на которое соглашаются обе стороны – и банк, и должник. Обеим сторонам выгодно такое решение:

• Кредитор получает возможность вернуть деньги и проценты;
• Смягчается финансовое давление на заемщика.

Совсем необязательно, что после реструктуризации банк получит меньше процентов по кредиту. Все зависит от применяемой программы, в некоторых случаях должнику предстоит в перспективе переплатить больше процентов, чем предусматривалось первоначальными условиями.

Виды программ (форм)

Должник может воспользоваться следующими видами реструктуризации:

1. Пролонгация.
2. Рефинансирование.
3. Отсрочка выплат полностью или частично.
4. Персональный график погашения долга.
5. Применение дифференцированной схемы погашения вместо аннуитетной.
6. Замена валюты платежей.
7. Отмена назначенных штрафов и неустойки.

Пролонгацию предоставляют не все финансовые организации. Эта программа предусматривает изменение сроков внесения обязательных платежей, при этом штрафные санкции не применяются. Услуга не бесплатная, за ее предоставление предусмотрена фиксированная сумма или дополнительный процент.

За рефинансированием нужно обращаться к другому кредитору. С ним заключается кредитное соглашение, назначается график обязательных платежей, а по текущему займу он рассчитывается самостоятельно. Распространенная программа в таких известных организациях, как ВТБ, Сбербанк, Русский стандарт и другие.

Отсрочку платежа можно получить при следующих условиях:

1. Заемщик попал в затруднительную ситуацию, объективно не в состоянии вносить оплату своевременно.
2. Он своевременно обратился в банк, долг по кредиту не успел образоваться.
3. Есть документальные подтверждения сложившихся обстоятельств.
4. У него хорошая кредитная история.

Если возникновения задолженности не удалось избежать, банк может пойти на реструктуризацию в виде отмены наложенных штрафных санкций. Он ничего не теряет, получение неустойки или штрафов не влияет на финансовое планирование так, как возврат тела кредита и процентов по нему. Именно эти платежи основные.

Применение дифференцированной схемы выплат кредита снижает финансовую нагрузку на заемщика. Причины этого следующие:

• Начисление процентов проводится на оставшуюся невыплаченной часть кредита;
• Обязательный ежемесячный платеж снижается.

Если предусмотренные виды реструктуризации не подходят, менеджер банка оценивает возможность применения индивидуального графика платежей. Он рассчитывается с учетом возможностей должника и интересов финансовой организации. К замене валюты прибегают, если кредит оформлен в иностранных денежных единицах, а не в рублях. Как правило, этот способ реструктуризации актуален во время экономического кризиса и девальвации национальной валюты.

Инструкция, как реструктуризировать долг

Начинать нужно с оценки финансового положения заемщика, его возможностей и обязательств перед кредитором. Рекомендуется объективно посчитать все активы, которые могут использоваться для погашения долга. Далее предстоит изучить все доступные возможности для этого, начиная от разных форм реструктуризации до процедуры прохождения банкротства. Советуем это делать с помощью кредитного адвоката, содействие которого поможет избежать ошибок.

После всесторонней оценки всех обстоятельств, выбора наиболее подходящего метода реструктуризации, следует обращаться к кредитору. Он может не согласиться предоставлять именно ту программу, на которую рассчитывает должник. В этом случае нужно выслушать все те варианты, которые доступны заемщику, и оценить их вместе с юристом.

Условия для проведения

Чтобы увеличить шансы на реструктуризацию кредита (банк может и не согласиться), должник должен отвечать таким условиям для ее осуществления:

• У него хорошая кредитная история;
• На момент обращения еще нет задолженности перед кредитором;
• Это первое заявление с просьбой о реструктуризации;
• Приведены веские основания для изменения условий договора: болезнь, потеря трудоспособности, увольнение и другие;
• Заявителю не исполнилось 70 лет.

Соблюдение всех этих условий повышает шансы на удовлетворение заявления. Если какое-то из них не выполняется, это не означает стопроцентный отказ, но повышает риск того, что кредитор не пойдет навстречу должнику.

Подача заявления

Процедура может выглядеть следующим образом:

1. Заемщик обращается к сотруднику банка, он предоставляет ему бланк заявления, клиент заполняет его, прикладывает подтверждающие изложенные обстоятельства документы и передает работнику финансовой организации.
2. Последний проверяет правильность заполнения обращения, вносит его в журнал приема заявлений от граждан, и передает менеджеру.
3. Изложенные обстоятельства анализируются, рассматривается возможность удовлетворения просьбы, по результатам чего информируется заявитель.

Но письменное обращение можно подготовить самостоятельно, после чего направить его по почте ценным письмом или занести в банк. В этом документе нужно указать следующие сведения:

1. Дата получения кредита, его размер, номер договора.
2. Внесенная до подачи заявления сумма и остаток по кредиту.
3. Возникшие обстоятельства, которые затрудняют выполнять взятые перед банком обязательства.
4. Какие условия может выполнять заемщик на текущий момент.

Какие документы нужны?

К составленному заявлению нужно приложить:

1. Копию кредитного договора.
2. Копию паспорта.
3. Медицинские документы, которые подтверждают диагноз.
4. Приказ об увольнении, копия трудовой книжки с соответствующей отметкой, документы из центра занятости о регистрации в качестве безработного.

Могут понадобиться и другие документы, которые потребует банк либо заемщик сочтет их нужными, чтобы подтвердить финансовые затруднения. Например, он может сохранять трудоспособность, но из-за аварии пришел в негодность его автомобиль, который приносил ему доход. Для подтверждения понадобятся документы от дорожной полиции, страховой компании, эксперта.

Подписание соглашения

Реструктуризация кредита оформляется договором, как и первоначальное соглашение о предоставлении займа. Только в нем прописываются новые условия, в зависимости от выбранной или предоставленной программы – от пролонгации и уменьшения процентной ставки до замены валюты и «кредитных каникул».

Новые условия вступают в силу после того, как состоялось подписание соглашения. Заемщику вручается его экземпляр с новым графиком обязательных платежей. Альтернативная форма – дополнение к основному договору, которым закрепляются новые условия.

Направляем иск в принудительном порядке

Если банк не идет навстречу, отказывает реструктуризировать кредитные обязательства, остается обращаться с иском в суд. Это позволит в принудительном порядке склонить финансовую организацию к условиям, которые устраивают заемщика. Однако это возможно, если:

• При предоставлении кредита банк допустил существенные нарушения, которые повлияли на размер финансовых обязательств;
• Стоимость услуг, размер штрафных санкций и другие существенные условия не были доведены до истца;
• Данные заемщика были не санкционировано переданы от кредитора третьим лицам с нарушением предусмотренной процедуры (извещения должника).

В таких случаях тактику воздействия на банк рекомендуется обсудить с кредитным адвокатом. Распространенный метод – подача иска в суд и затягивать его. В этот период не насчитываются штрафные санкции в виде неустойки, что дает должнику время для решения финансовых трудностей.

Результаты судебного процесса

Даже если не удается выиграть дело, затянувшийся процесс не менее (в некоторых случаях и более) выгоден, чем хорошая реструктуризация кредита. Постоянно перенося заседания для предоставления новых фактических доказательств, истец или его представитель вынуждает банк искать возможность для заключения мирового соглашения.

Проигранный судебный процесс может возобновиться по вновь открывшимся обстоятельствам. В конечном итоге, если с должника взять нечего, его долг списывается или продается коллекторам в 5-10 раз ниже, чем невыплаченная по кредиту сумма.

Иные способы исправить материальное положение

Если с реструктуризацией вопрос не решается, можно:

• Рассмотреть возможность продажи ликвидного имущества и погасить долг полностью или частично;
• Устроится на более оплачиваемую работу или заняться предпринимательством;
• Выехать на заработки за рубеж;
• Дождаться продажи долга коллекторам, после чего грамотно списать его за небольшую сумму.

В последнем случае расчет на неправомерные действия сотрудников агентств. Их нужно задокументировать и предъявить руководству фирмы (письменное заявление с копией фактических материалов). После чего проводятся переговоры, задолженность закрывается за небольшую сумму или бесплатно.

Полезное видео

Заключение

Общение заемщика с банком при возникновении затруднений с выплатой кредита должен вестись на равных. Не только клиент зависит от «снисходительности» менеджеров финансовой организации, но есть и обратная заинтересованность, чтобы выданный заем не перешел в категорию безнадежных. Поэтому трудности должника касаются и кредитора, решать их предстоит сообща. В противном случае обе стороны ожидают годы досудебных и судебных разбирательств с обоюдными финансовыми и репутационными потерями.

(Проголосуй первым!)

Загрузка...

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рейтинг автора:

Консультация

685

Узнаем все о процедуре реструктуризации ипотеки

1849

Особенности процедуры реструктуризации АИЖК

1179

В чем разница — реструктуризация и рефинансирование кредита