Содержание:
Возникший долг перед банком – это не повод для паники. Должнику не рекомендуется скрываться от кредитора, тем самым он портит свою жизнь. Нужно искать выход из ситуации совместно с представителем финансовой организации. Лучше всего это делать, когда возникшие жизненные обстоятельства только указывают на то, что очередной ежемесячный платеж выплатить не удастся. Как поступать в таких случаях, описано ниже.
Как только гражданин оформил договор займа с банком, между ним и финансовой организацией возникают правовые отношения. Они регулируются следующими законами:
Первый нормативно-правовой акт устанавливает, что отношения между банком и клиентом осуществляются на основании договора. Этот документ регулирует права и обязанности сторон, должен содержать такие сведения:
Обе стороны – и кредитополучатель, и финансовая организация – вступают в договорные отношения в качестве юридически самостоятельных лиц. Каждый заинтересован в другой стороне. Банку выгодно получать прибыль за оказанные услуги, а заемщик облегчает свое финансовое положение.
Особенность предоставления кредитов в том, что перед этим кредитор обязан проинформировать клиента о следующем:
Недобросовестные кредиторы идут на хитрость, формально информируя клиентов об условия получения займа. Для этого особые условия – изменение пунктов договора, процентной ставки, скрытые платежи – прописываются мелким шрифтом. В дальнейшем, когда в одностороннем порядке заемщику навязываются менее выгодные условия, кредитор формально действует по закону и в соответствии с договором.
В этом случае вступают в силу оба закона, в том числе и о защите прав потребителей. Заемщику необходимо:
Как показывает практика, такие действия кредиторов считаются незаконными. Предписания контролирующих организаций или судебные решения обязывают их устранить нарушения, пересчитать платежи и выплатить неустойку.
Но чаще споры возникают из-за нарушений условий кредитного соглашения со стороны заемщика. В этом случае клиент выступает как нарушитель договора, а банк имеет право наложить на него штрафные санкции.
Возникновение задолженности по договору происходит на следующий день, когда истек последний срок платежа. Последний указан в соглашении, клиент обязан соблюдать его.
Долг по кредиту может возникнуть вследствие следующих причин:
Последствия, как уже отмечено выше – штрафные санкции. Как правило, это связано с тем, что клиент не ведет переговоры с кредитором, игнорирует необходимость предупредить его о возможной просрочке и ухудшении финансового положения.
В случае смерти заемщика кредит не исчезает. Если у должника осталось имущество, активы, которые наследуют родственники умершего, им переходят и обязательства по кредиту. Избавиться от него можно, если:
Причины и последствия просроченных платежей тесно связаны между собой. Если заемщик не может выполнять обязательства перед банком по уважительной причине, можно снизить финансовое давление. Если причина в халатности, кредитор не пойдет навстречу должнику.
Ежегодно в общегражданских судах рассматриваются десятки тысяч дел, которые касаются потребительских займов физических лиц. В 2017 году их насчитывалось чуть менее 100 тысяч. Специалисты отмечают, что львиная доля приходится на микрофинансовые организации. Рассматривая такие дела, суды приходят к выводу, что основные причины спора в следующем:
Финансисты неоднократно отмечают, что кредиторы получают сверхприбыли. Должнику это дает надежду, что он может вести переговоры с банком о реструктуризации задолженности.
Ведение переговоров с банком дает должнику возможность:
Что означает реструктуризация кредита? Под этим термином понимается изменение условий кредитного соглашения, на которое соглашаются обе стороны – и банк, и должник. Обеим сторонам выгодно такое решение:
Совсем необязательно, что после реструктуризации банк получит меньше процентов по кредиту. Все зависит от применяемой программы, в некоторых случаях должнику предстоит в перспективе переплатить больше процентов, чем предусматривалось первоначальными условиями.
Должник может воспользоваться следующими видами реструктуризации:
Пролонгацию предоставляют не все финансовые организации. Эта программа предусматривает изменение сроков внесения обязательных платежей, при этом штрафные санкции не применяются. Услуга не бесплатная, за ее предоставление предусмотрена фиксированная сумма или дополнительный процент.
За рефинансированием нужно обращаться к другому кредитору. С ним заключается кредитное соглашение, назначается график обязательных платежей, а по текущему займу он рассчитывается самостоятельно. Распространенная программа в таких известных организациях, как ВТБ, Сбербанк, Русский стандарт и другие.
Отсрочку платежа можно получить при следующих условиях:
Если возникновения задолженности не удалось избежать, банк может пойти на реструктуризацию в виде отмены наложенных штрафных санкций. Он ничего не теряет, получение неустойки или штрафов не влияет на финансовое планирование так, как возврат тела кредита и процентов по нему. Именно эти платежи основные.
Применение дифференцированной схемы выплат кредита снижает финансовую нагрузку на заемщика. Причины этого следующие:
Если предусмотренные виды реструктуризации не подходят, менеджер банка оценивает возможность применения индивидуального графика платежей. Он рассчитывается с учетом возможностей должника и интересов финансовой организации. К замене валюты прибегают, если кредит оформлен в иностранных денежных единицах, а не в рублях. Как правило, этот способ реструктуризации актуален во время экономического кризиса и девальвации национальной валюты.
Начинать нужно с оценки финансового положения заемщика, его возможностей и обязательств перед кредитором. Рекомендуется объективно посчитать все активы, которые могут использоваться для погашения долга. Далее предстоит изучить все доступные возможности для этого, начиная от разных форм реструктуризации до процедуры прохождения банкротства. Советуем это делать с помощью кредитного адвоката, содействие которого поможет избежать ошибок.
После всесторонней оценки всех обстоятельств, выбора наиболее подходящего метода реструктуризации, следует обращаться к кредитору. Он может не согласиться предоставлять именно ту программу, на которую рассчитывает должник. В этом случае нужно выслушать все те варианты, которые доступны заемщику, и оценить их вместе с юристом.
Чтобы увеличить шансы на реструктуризацию кредита (банк может и не согласиться), должник должен отвечать таким условиям для ее осуществления:
Соблюдение всех этих условий повышает шансы на удовлетворение заявления. Если какое-то из них не выполняется, это не означает стопроцентный отказ, но повышает риск того, что кредитор не пойдет навстречу должнику.
Процедура может выглядеть следующим образом:
Но письменное обращение можно подготовить самостоятельно, после чего направить его по почте ценным письмом или занести в банк. В этом документе нужно указать следующие сведения:
К составленному заявлению нужно приложить:
Могут понадобиться и другие документы, которые потребует банк либо заемщик сочтет их нужными, чтобы подтвердить финансовые затруднения. Например, он может сохранять трудоспособность, но из-за аварии пришел в негодность его автомобиль, который приносил ему доход. Для подтверждения понадобятся документы от дорожной полиции, страховой компании, эксперта.
Реструктуризация кредита оформляется договором, как и первоначальное соглашение о предоставлении займа. Только в нем прописываются новые условия, в зависимости от выбранной или предоставленной программы – от пролонгации и уменьшения процентной ставки до замены валюты и «кредитных каникул».
Новые условия вступают в силу после того, как состоялось подписание соглашения. Заемщику вручается его экземпляр с новым графиком обязательных платежей. Альтернативная форма – дополнение к основному договору, которым закрепляются новые условия.
Если банк не идет навстречу, отказывает реструктуризировать кредитные обязательства, остается обращаться с иском в суд. Это позволит в принудительном порядке склонить финансовую организацию к условиям, которые устраивают заемщика. Однако это возможно, если:
В таких случаях тактику воздействия на банк рекомендуется обсудить с кредитным адвокатом. Распространенный метод – подача иска в суд и затягивать его. В этот период не насчитываются штрафные санкции в виде неустойки, что дает должнику время для решения финансовых трудностей.
Даже если не удается выиграть дело, затянувшийся процесс не менее (в некоторых случаях и более) выгоден, чем хорошая реструктуризация кредита. Постоянно перенося заседания для предоставления новых фактических доказательств, истец или его представитель вынуждает банк искать возможность для заключения мирового соглашения.
Проигранный судебный процесс может возобновиться по вновь открывшимся обстоятельствам. В конечном итоге, если с должника взять нечего, его долг списывается или продается коллекторам в 5-10 раз ниже, чем невыплаченная по кредиту сумма.
Если с реструктуризацией вопрос не решается, можно:
В последнем случае расчет на неправомерные действия сотрудников агентств. Их нужно задокументировать и предъявить руководству фирмы (письменное заявление с копией фактических материалов). После чего проводятся переговоры, задолженность закрывается за небольшую сумму или бесплатно.
Общение заемщика с банком при возникновении затруднений с выплатой кредита должен вестись на равных. Не только клиент зависит от «снисходительности» менеджеров финансовой организации, но есть и обратная заинтересованность, чтобы выданный заем не перешел в категорию безнадежных. Поэтому трудности должника касаются и кредитора, решать их предстоит сообща. В противном случае обе стороны ожидают годы досудебных и судебных разбирательств с обоюдными финансовыми и репутационными потерями.
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.