Готовим соглашение о реструктуризации задолженности (образец)
Содержание:
Основной момент в реструктуризации – подписание нового договора с банком. Если к этому моменту отнестись формально, заемщик может получить более кабальные условия, чем были первоначально. Но ведь цель стояла другая – облегчить финансовую нагрузку на должника, а в 90% случаев выходит иначе. Причина – финансовая и правовая неграмотность граждан, которые вступают с договорные отношения с заимодавцами.
Отношения заемщика и заимодавца
Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен знать, что ему предстоят долгие и непростые отношения с кредитором: подать заявку, дождаться разрешения на оформление кредита, подписать договор и выплачивать в течение многих месяцев платежи, которые могут стать непосильными. Возникновение задолженности еще больше усложняет отношения заемщика и заимодавца.
Условно можно отметить следующие этапы:
- Подписание договора, выполнение платежей.
- Возникновение просрочки, начисление неустойки, увеличение финансовой нагрузки на заемщика.
- Реструктуризация кредита, подписание нового соглашения.
- Дефолт клиента, обращение взыскания через суд, продажа права требования коллекторам.
На первом этапе заемщик мало задумывается о последствиях, если, например, через год или два он не сможет выполнять обязательства перед банком. И пока денег хватает, чтобы исправно выплачивать ежемесячные платежи, вопрос о реструктуризации не стоит.
Как только заемщик пропускает последний день для внесения обязательного ежемесячного платежа, на следующий день у него образуется просрочка. Размер начисления неустойки может быть небольшой, но сам факт возникновения долга может дать право кредитору применить дополнительные санкции по отношению к должнику. Среди них:
- Требовать досрочного возвращения кредита (если есть соответствующий пункт в договоре);
- Удвоить размер взимаемых процентов за просроченный платеж на период задолженности;
- Передавать право требования по займу лицам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности;
- Взимать средства в принудительном порядке в счет погашения долга с текущего счета, открытого в финансовой организации для других расчетов.
Это те меры, применяемые кредиторами к должникам, которые признаются судами правомерными. Есть и другие способы воздействия на заемщиков, которые не соответствуют букве закона, а именно:
- Применение сложных процентов;
- Требование вернуть кредитные средства при отсутствии просрочки, но по причине ухудшения финансового состояния клиента;
- Изменение процентной ставки в одностороннем порядке;
- Применять недопустимые комиссии за просрочку платежей.
Даже в таких случаях заемщику предстоит доказать через суд необоснованность действий кредитора, нарушение закона. Сделать это непросто, потому что интересы банка будут представлять профессиональные юристы. Чтобы выиграть дело, нужна специальная правовая подготовка.
Выход из ситуации – стать «злостным» неплательщиком или реструктуризировать долг. Добросовестные заемщики выбирают последний вариант. И банк идет им навстречу, предлагая разные программы, которые позволяют изменить первоначальные условия.
Рассматривая заявление должника, менеджеры банка выбирают следующие варианты:
- Вернуть кредитные средства посредством взыскания залогового имущества;
- Инициировать процедуру несостоятельности;
- Поменять условия займа, чтобы должник продолжил платить.
В последнем случае предложат разные программы. Все они, если не считать списания части задолженности и отмены неустойки, ненамного меняют стоимость кредита и даже могут его увеличить. Например, уменьшение размера ежемесячного платежа, но увеличение срока кредитования приводит к удорожанию займа.
Должник именно на стадии реструктуризации может выйти из затруднительного финансового положения. Для этого нужно подготовиться, рекомендуется обратиться за помощью к кредитным адвокатам. Перед обращением в банк заемщик должен знать, какие условия ему нужны, и как ему действовать, на что соглашаться, и как мотивированно отказываться от навязываемых условий со стороны банка.
Как составить договор?
Соглашение о реструктуризации задолженности составить нетрудно, вопрос больше касается того, как склонить банк к условиям, которые нужны заемщику. Выплачивая кредит по первоначальному договору, должник мог оценить его преимущества и недостатки. При этом он объективно в состоянии указать, какой пункт нужно поменять в документе, чтобы финансовая нагрузка была для него посильной.
Например, сумму кредита 3 млн р., выданные сроком на 15 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж составляет 36 тыс. рублей. Заемщик попадает в затруднительную ситуацию, образовалась просрочка, начислена неустойка. Исходя из текущих финансовых возможностей, должник может выплачивать только 24 т.р. Это означает, что ему нужен новый договор, который после реструктуризации содержит следующие условия:
- Сумму кредита 3 млн р.
- Срок выплат – 15 лет.
- Процентная ставка – 8% годовых.
При этом полностью снимаются штрафные комиссии. За основу нужно брать первоначальное соглашение, в котором меняется одно существенное условие – процентная ставка. Кроме того, изменяется график платежей.
Рассчитывать на то, что банк сразу пойдет навстречу пожеланиям должника, не стоит. Он будет отталкиваться от следующего:
- Перспектива взыскания задолженности за счет имущества заемщика и его супруга;
- Наличие сделок по отчуждению за последние три года;
- Целесообразность инициации процедуры банкротства;
- Перспективы дальнейших отношений с должником.
Ориентируемся на образец
По виду соглашение о реструктуризации задолженности не отличается от первоначального договора, хотя может быть в нескольких формах:
- Как дополнение к основному документу, на основании которого образовались отношения между банком и заемщиком.
- Как отдельное самостоятельное соглашение, которым аннулируется действие предыдущего, и устанавливаются новые права и обязанности сторон.
Некоторые особенности
Все указанное выше касалось должников – частных лиц. А как происходит процедура с субъектами хозяйственной деятельности. В целом, все сказанное выше справедливо и для них. Но в мелочах или нюансах кроется сама суть.
Проще субъектам предпринимательской деятельности, которые относятся к физическим лицам. Несмотря на то, что они отвечают перед кредиторами всем своим имуществом, лишить их всего, что они имеют, у банка не получится. Например, нельзя обратить взыскание:
- На единственную квартиру;
- На личные вещи;
- На имущество, которое принадлежит несовершеннолетнему ребенку.
Это дает некоторое пространство для маневра предпринимателю, который не в состоянии выполнять обязательства перед кредитором. Даже если квартира является предметом залога, но там прописаны дети, не достигшие 18 лет, изъять и реализовать на торгах такое жилье будет проблематично.
В подобных ситуациях, чтобы минимизировать финансовые потери, кредитор может пойти навстречу. Результат – реструктуризация на выгодных условиях и списание части долгов.
Между юридическими лицами
Менее радужная ситуация для предприятий, которые зарегистрированы как юридические лица. Должника ожидает проверка, в ходе которой анализируются:
- Финансовые и экономические показатели предприятия;
- Обстоятельства, которые стали причиной дефолтного состояния юрлица;
- Внешние причины, которые повлияли на состояние плательщика (кризис, падение спроса, рост конкуренции);
- Перспективы для предприятия;
- Наличие других невыполненных обязательств;
- Финансовое положение учредителей и руководства юрлица.
После всестороннего анализа банк может прийти к выводу, о целесообразности инициировать процедуру несостоятельности. После наблюдения в результате конкурсного производства он сможет получить частично или полностью выданный заем и проценты по нему.
К реструктуризации юрлица кредитора могут склонить следующие факторы:
- Небольшое количество ликвидного имущества;
- Снижение платежеспособности предприятия – результат объективных причин, исключающих субсидиарную ответственность;
- Много кредиторов, ожидается незначительный возврат средств;
- У организации есть перспективы роста и повышения платежеспособности.
Еще одна особенность договора реструктуризации задолженности юридических лиц, которая касается формы. Так, документ не только подписывается сторонами, но и обязательно скрепляется печатями, как банка, так и заемщика.
Составление графика по возврату долга
Как результат внесенных условий в договор реструктуризации составляется график платежей. Он может быть:
- Аннуитетным – платеж распределен на равные части, вначале выплачиваются проценты по займу.
- Дифференцированным – неравномерные выплаты, их размер уменьшается по мере выплат, поскольку проценты выплачиваются за оставшуюся сумму долга.
Составление графика по возврату долга проводится сотрудниками банка. Он является приложением к договору, подписывается обеими сторонами.
Полезное видео
Заключение
Договор с измененными условиями предоставления кредита – это заключительная часть всех действий, которые проведены сторонами. От заемщика требуются немалые усилия и умения, чтобы склонить банк к выполнению выгодных именно должнику условий. Чтобы повысить шансы на успех, рекомендуется помощь кредитных адвокатов.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
148
698
238