Последствия невыполнения обязательств и срок исковой давности по кредитному договору
Содержание:
При невыполнении обязательств по кредитному договору, заемщик может столкнуться с целым комплексом проблем. Его задолженность перед банком увеличивается за счет начисления штрафных санкций, досудебное и судебное разбирательство занимает много сил и средств. Дальнейшая участь – лишение должника ликвидного имущества, плохая кредитная история, введение некоторых ограничений.
Но чтобы все это сделать, банк обязан соблюсти сроки исковой давности, пропуск которых облегчает заемщику задачу по защите своих интересов.
К чему приводит задолженность?
Кредитный договор – это не только возможность временно облегчить финансовые трудности. Лицо, обратившееся в банк, обязуется:
- Выплатить полученные средства в полном объеме и в положенный срок.
- Неукоснительно следовать графику платежей.
- Дополнительно уплатить проценты за пользование кредитом.
Кроме тела и процентов, предусмотрены скрытые платежи: комиссия, страховка. Последнюю настоятельно рекомендует банк. Формально оформление страховки – это право, а не обязанность заемщика. При этом компания-страховщик обещает, что в случае потери трудоспособности, невозможности выплат по кредиту, обязанность кредитополучателя ложиться на нее.
В результате, заемщик «оформляет» денежных обязательств перед банком на 30-50% больше получаемой суммы. Если платеж долгосрочный, велик риск возникновения обстоятельств, из-за которых следовать графику платежей. Страхователь отказывается выполнять обязательства перед клиентом, последний остается один на один с кредитором, его юристами и службой безопасности.
Инициатором спора может быть:
- Заемщик, который по собственной инициативе, заблаговременно обращается в банк с просьбой о реструктуризации долга;
- Кредитор, который реагирует на пропущенные платежи.
На этом этапе проводится досудебное урегулирование, которое сопровождается направлением претензий должнику, начислением на него штрафа, пени, неустойки.
Проценты начисляются на задолженность, их размер устанавливается на основании:
- Процентной ставки Центробанка, которая действует на момент возникновения долга;
- Условий, вписанных в договор займа.
В некоторых случаях условия начисления процентов по кредитному соглашению могут невыгодно отличаться по сравнению с применением процентной ставки Центробанка. Но приоритет отдается договору (п.1 ст.811 ГК).
Если сторонам не удается урегулировать спор в досудебном порядке, банк инициирует обращение в суд. В этом случае в качестве дополнительных требований, кроме основного долга, штрафа, пени неустойки, в иск включаются требования по оплате:
- Юридических услуг;
- Судебных издержек;
- Убытков, причиненных кредитору невыполнением обязательств.
Такие требования дополнительно увеличивают финансовую нагрузку на заемщика, первоначальный долг может вырасти в два раза и более. В качестве обеспечения исковых требований на заемщика могут накладываться обеспечительные меры в виде ареста его счетов и имущества.
Проигрыш суда влечет за собой потерю активов и вещей, которые могут быть распроданы с аукциона. Реализация проводится по ценам, ниже рыночных, что усугубляет финансовые потери заемщика.
Попытки избежать ответственности
Должники, желающие уйти от такого развития событий, пытаются:
- Распродать ликвидное имущество до начала судебного процесса.
- Переписать активы на близкого родственника, например, супруга, с которым оформить фиктивный развод.
- Инициировать процедуру банкротства.
Все эти методы малоэффективны. Сделки по отчуждению имущества в период существования обязательств перед кредитором при ходатайстве банка могут признаваться недействительными. Кроме того, даже личное имущество другого супруга может подлежать аресту, если истец докажет, что кредит использовался для нужд семьи.
Возможность прохождения физическими лицами процедуры банкротства для избавления от долгов требует:
- Личного и искреннего желания должника;
- Денег на оплату услуг управляющего – от 50 до 120 т.р. и более.
Отсутствие того или другого, выявление фактов, что заемщик принимал меры к сокрытию каких-либо активов, влечет отмену процедуры банкротства. При этом понесенные затраты на управляющего, судебные издержки не возвращаются. Кроме того, за такие действия должника могут привлечь к уголовной ответственности. Такая перспектива дает банку дополнительные рычаги для воздействия на заемщика, принуждения его возвращать долги на невыгодных для него условиях.
Виды сроков и их применение
Чтобы избежать такого развития событий, практикующие юристы применяют разные методы защиты. Один из наиболее эффективных – использование пропуска срока исковой давности для обращения в суд.
Законом предусмотрено два вида исковой давности:
- Общая;
- Специальная.
Под первой понимается срок в три года, распространяется на все споры, относительно которых не распространяются специальные. Для обращения кредитора в суд предусмотрен общий срок исковой давности, который составляет три года.
Несмотря на это, кредитор может обратиться в суд и значительно позже. Такое право за ним:
- Устанавливается законом (ст.199 ГК).
- Сохраняется, в случае грамотной досудебной работы.
В первом случае заявитель может получить отказ в удовлетворении требований. Причина – пропуск сроков исковой давности. Это необходимо использовать стороне защиты, которая обязана:
- Не поддерживать, отрицать просьбу истца о продлении срока исковой давности.
- Самостоятельно заявлять о прекращении рассмотрения дела из-за подобного пропуска.
Но есть некоторые особенности, которые позволяют кредитору убеждать суд на законных основаниях рассматривать дело по сути. И отказ в таких случаях маловероятен. Подробнее об этом, ниже.
Как проводят исчисление?
Встречается два метода определения срока исковой давности по кредитному соглашению. За момент, когда начинают считать срок исковой давности, берут:
- Дату завершения договора займа.
- День образования долга перед кредитором.
Чаще всего применяют второй метод, но банк может настаивать на отсчете срока исковой давности по моменту завершения договора займа – он предоставляет ему больше времени для обращения в суд.
Срок приостанавливается, если в течение 3 лет после начала его отсчета:
- Финансовая организация направляет должнику претензию;
- Заемщик письменно признает долг, принимает меры по регулированию спора и ликвидации задолженности.
То есть, отсчет срока исковой давности останавливается, если стороны принимают меры по урегулированию спора, и этому есть фактические доказательства. Но такое затягивание не может длиться постоянно, общий срок исковой давности не может превышать 10 лет с учетом всех перерывов. Таким образом, с момента возникновения задолженности у кредитора есть 3 года для подачи первой претензии и 10 лет для окончательного урегулирования спора, в том числе через суд.
Судебная практика
Столичный районный суд рассмотрел иск финансовой организации по отношению к заемщику. Совокупная сумма исковых требований составляла 2,3 млн р., из которых размер первоначального кредита составлял 1,2 млн р., остальное – пеня, неустойка, штрафы, услуги юристов. Также включена компенсация убытков в размере 200 т.р. из-за несвоевременной выплаты кредита.
Ответчик вину не признал, на первом заседании заявил ходатайство о прекращении дела в связи с пропуском сроков исковой давности. В ходе рассмотрения дела установлено, что задолженность по кредиту возникла 5 годами ранее. Однако за этот период банк направлял 12 претензий, максимальный перерыв между которыми 8 месяцев. Кроме того, два года назад ответчик предпринимал меры по погашению задолженности, в течение 4 месяцев исправно вносил оплату по новому графику платежей.
Иск удовлетворен частично, заявителю не удалось доказать причинно-следственную связь между неоплатой кредита и возникновением убытков. По решению суда ответчика обязали выплатить банку 2,1 млн р.
Полезное видео
Заключение
Истечение срока исковой давности по кредиту используется для займов, которые оформлялись 8-10 лет назад и более. Сбои в программах, организационные изменения и прочее – все это становилось причиной ошибок, по которым информация по каким-то кредитам искажалась. В таких ситуациях можно рассчитывать на легкий выигрыш в суде за счет пропуска сроков обращения в суд.
В остальных случаях рекомендуется не ожидать претензии с банка или повестки с суда, а вместе с кредитным адвокатом искать разумные пути выхода из ситуации. В противном случае, пассивная ожидающая позиция может привести к финансовым, имущественным и репутационным потерям.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
14993
2114
5873