Рассматриваем срок исковой давности по кредиту в банке
Содержание:
Нарушение условий кредитного договора влечет неприятные последствия для заемщика, которые обусловлены финансовыми потерями. Банк вправе применять санкции по отношению к недобросовестным должникам, чтобы принудить его к выполнению взятых обязательств.
Если результаты досудебного порядка разрешения конфликта не удовлетворяют финансовую организацию, направляется иск в суд. При этом банк ограничен в сроках, подробнее об этом, ниже.
Неисполнение обязательств перед банком
Заключая кредитный договор, заемщик:
- Получает деньги в размере, указанном в соглашении.
- Обязуется вернуть их в определенный срок вместе с процентами.
Заемщику предоставляется график и размер платежей, который он обязан по условиям договора неукоснительно выполнять. При нарушении этого графика возникает задолженность, на которую начисляются проценты, размер которых соответствует:
- Процентной ставке Центробанка, действующей на день возникновения долга;
- Условиям, прописанным в договоре займа.
При предоставлении кредита финансовое учреждение за просрочки обязательных платежей может предусмотреть такие виды ответственности:
- Штраф, неустойка;
- Начисление процентов определенного размера на сумму долга, включая тело кредита.
В этой ситуации заемщик не имеет права выбора между процентной ставкой Центробанка и условиями договора. В соответствии с положениями п.1 ст.811 ГК, приоритет остается за кредитным соглашением. По этой причине, должник несет материальную ответственность перед банком на основании и по условиям подписанного им договора займа.
В случае нанесения несвоевременной выплатой кредита убытков финансовой организации, их возмещение также возлагается на должника. Допускается в том случае, если:
- Размер неустойки меньше стоимости причиненного вреда;
- Кредитная организация доказала причинно-следственную связь между долгом и убытками.
Если должник добровольно отказывается выполнять обязательства перед банком, компенсировать недобросовестное выполнение условий договора (выплата неустойки, штрафов), финансовая организация имеет право обратиться в суд. При подаче иска заявитель может потребовать принять меры обеспечения, которые заключаются в аресте:
- Денежных средств, включая и те, которые поступают на счет ответчика;
- Имущества недобросовестного заемщика, находящегося в пользовании у него или у других лиц.
Эти меры должны отвечать исковым требованиям. В наложении ареста на квартиру, стоимостью в 3 млн р. будет отказано, если сумма долга составляет 200-300 т.р. Отказываясь выполнять обязательства перед банком, должник ухудшает кредитную историю, и рискует понести существенные финансовые потери.
Имущество, которое пойдет в счет погашения долга, будет распродано через аукцион по цене, ниже рыночной. Поэтому рекомендуется найти компромиссное решение с кредитором в досудебном порядке.
Сроки давности: что это и зачем нужны?
Под сроком исковой давности понимается временной промежуток, на протяжении которого кредитор может обратиться в суд для восстановления нарушенных прав. По общему правилу у банка есть 3 года, в течение которых он может подать иск на недобросовестного плательщика.
Если сроки истекли, за банком остается право обращаться в суд (ст.199 ГК). Для вынесения решения в пользу ответчика, его защита должна заявить о пропущенных сроках обращения в суд.
Порядок исчисления
Особенности срока исковой давности (СИД):
- Начинает считаться с момента нарушения прав финансовой организации, которая является держателем кредитной суммы по договору займа;
- Обычно условия его отсчета прописываются в соглашении между банком и получателем денег;
- Если положения документа не содержат таких условий, его считают с момента невнесения очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита;
Его отсчет начинается при истечении срока выполнения требования, в котором должнику указывается, когда он должен рассчитаться по задолженности.
Рассчитывать на то, что банк допустит ошибку и пропустит срок исковой давности, не имеет смысла. Такой исход маловероятен, но ожидание может обернуться против заемщика. Его расчет на следующее:
- Просроченная задолженность будет аннулирована через три года.
- Требования кредиторов и коллекторов не будут законными.
Но это справедливо, если в течение всего срока исковой давности финансовая организация ни разу не потребовала от заемщика возврата денег и дополнительных обязательств. На практике случается иначе. Банк выжидает некоторое время, после чего предъявляет требования с неприятным сюрпризом в виде начисленной пени существенного размера.
На практике прибегают к двум способам определения срока исковой давности по кредиту:
- По моменту завершения договора займа;
- По дате образования задолженности перед банком.
Первый способ предоставляет финансовой организации больше времени для обращения в суд. Но на практике чаще прибегают ко второму.
Практика судов
Московский районный суд рассмотрел иск кредитной организации по отношению к заемщику. Заявленные требования – взыскать с ответчика свыше 7 млн р., притом что кредит выдавался на сумму 2,8 млн р. Как выяснилось в ходе заседания, претензия о возврате средств направлялась должнику 5 лет назад, после чего, через год, заемщик вернул предмет залога – автомобиль.
В ходе судебного заседания ответчик заявил о пропущенных сроках обращения в суд. Сторона истца указала на существование письма от должника, датированного тремя годами ранее. В нем заемщик интересовался состоянием кредитной задолженности.
Кроме того, истец отвергал сам факт направления претензии пять лет назад. Он объяснил, что это обычное письмо. Изложенное в нем требование возврата кредита оставил без внимания.
Защите ответчика удалось доказать, что исковая давность прекратилась по следующим причинам:
- Письмо истца пятилетней давности – это претензия.
- Исковая давность не была прервана: реструктуризация не осуществлялась, задолженность ответчиком не признана, долг в это период не погашался даже частично, письма с подтверждением невыполненных обязательств перед банком не направлялись.
Суд установил, что истец направлял заемщику 5 лет назад именно претензию, а письмо от ответчика никак не прерывает срок исковой давности, он не признал в нем существования долга. В требованиях финансовой организации отказано в полном объеме.
Полезное видео
Заключение
Не стоит рассчитывать на забывчивость банковских работников или сбои в программном обеспечении финансовой организации. Шансы на это ничтожно малы и с каждым годом уменьшаются. А вот получить штраф и неустойку в размере, превышающем сумму кредита, – вполне реально.
Поэтому рекомендуется искать компромиссные решения с кредитором, задействовать для этого профессиональных юристов, которые помогут составить грамотные предложения по реструктуризации задолженности.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
2342
1839
1883