В чем разница — реструктуризация и рефинансирование кредита
Содержание:
Попав в затруднительную финансовую ситуацию, заемщик может обратиться к банку, чтобы изменить условия кредитного договора. Альтернатива этому – рефинансирование в другом банке.
Чем отличаются рассматриваемые понятия?
Рефинансирование и реструктуризация кредита – в чем разница? В первом случае происходит изменение условий соглашения о займе, которые касаются размера:
- Процентной ставки;
- Ежемесячного платежа;
- Срока действия договора;
- Условий начисления неустойки и другие.
В соответствии с положениями ст.105 Бюджетного Кодекса РФ, под реструктуризацией понимается процедура, при которой прежний кредитный договор прекращает действовать, взамен этого кредитор и должник подписывают новое соглашение с измененными условиями. Поэтому по форме она может быть:
- Новым соглашением между банком и заемщиком.
- Дополнением к прежнему документу.
Под рефинансированием понимается оформление кредита для погашения прежнего, с которым и возникли сложности по ежемесячным выплатам. Синоним этого понятия – перекредитование. Его условно принимают за один из методов реструктуризации. Причина в том, что перекредитоваться можно не только в другом финансовом учреждении, но и у кредитора.
И для реструктуризации, и для перекредитования должны соблюдаться следующие условия:
- Заемщик должен быть трудоспособным;
- Его заработок позволяет выплачивать регулярные платежи;
- Возраст – не старше 70 лет;
- Нет просроченной задолженности;
- Хорошая кредитная история.
В случае с реструктуризацией необходимо прийти в банк, в котором оформлялся кредит, и вести переговоры непосредственно с менеджером учреждения. В случае с рефинансированием предварительно требуется обратиться в ту финансовую организацию, которая предоставляет такую услугу. Получив положительный ответ, заемщик:
- Подает заявку на рефинансирование.
- Подтверждает платежеспособность документально.
Если заявка одобрена, нужно обратиться к кредитору, который предоставил заем, чтобы уточнить наличие (или отсутствие) ограничений на досрочное выполнение обязательств перед ним.
После уточнения или разрешения вопроса с текущим кредитором, заемщик снова обращается в финансовую организацию, предоставляющую рефинансирование, подписывает договор с ней. Банк перечисляет необходимые средства кредитору и погашает действующий кредит.
Плюсы и минусы
Есть общие преимущества обоих подходов. К ним относятся:
- Возможность в краткосрочной или среднесрочной перспективе облегчить финансовое положение заемщика;
- Получить выгодные и удобные условия для расчетов с кредитором;
- Экономия бюджета;
- «Чистая» кредитная история.
На практике большинство программ реструктуризации в среднесрочной и долгосрочной перспективе повышают финансовую нагрузку на заемщика. Наиболее выгодный вариант – списание части долга. Но добиться его сложно, требуется помощь кредитных адвокатов.
У рефинансирования есть свои положительные стороны, а именно:
- Возможность объединения нескольких долгов в один;
- Замена одного кредитора на другого, с которым выгодно и удобно вести расчеты.
Например, заем оформлялся во время кризиса, когда процентная ставка была высока. Через несколько лет они снижаются на 3-5%. Но банк, который выдал кредит, неохотно соглашается на снижение условий выплат по ранее выданному кредиту.
Он может предоставить новый заем с меньшей процентной ставкой, однако требует предварительных выплат по существующим обязательствам. В то же время, другой банк соглашается оформить договор займа с более низкой процентной ставкой и рефинансировать кредит клиента.
Но у рефинансирования есть и отрицательные стороны, а именно:
- Необходимо заново пройти утомительную процедуру оформления договора займа;
- Требуется снова оплатить комиссионные затраты уже нового кредитора;
- Дополнительная финансовая нагрузка в виде оплаты страховки по полученному кредиту.
В случае с рефинансированием заемщик меньше нуждается в помощи профессиональных юристов. Вполне достаточно одной консультации, на которой ему разъяснят условия нового кредитного договора, его плюсы и минусы. Чтобы реструктуризировать заем под хорошие проценты и выгодные платежи, требуется грамотная работа адвоката, которая может растянуться по времени. Это еще одно существенное отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита.
Делаем выбор между процедурами
Итак, какую же форму снижения финансового давления по кредиту выбрать? Какого универсального ответа нет, все зависит от конкретных обстоятельств и экономической ситуации. Вполне возможно, что при всех положительных сторонах перекредитование в другом банке или непосредственно у кредитора не имеет смысла, это только увеличит финансовую нагрузку.
Чтобы продемонстрировать, что такое рефинансирование и реструктуризация, в чем разница между ними, ниже рассмотрим некоторые случаи, когда целесообразно применять тот или иной метод. Но перед тем, как принимать решение, заемщику настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к практикующему кредитному юристу.
Случаи, когда требуется перекредитование
Основное условие, которое допускает обращение за рефинансированием, – существенное улучшение экономической ситуации, прекращение или серьезное ослабление кризисных явлений. В этом случае средний размер процентной ставки по кредитам уменьшается на 5% и более.
Кроме того, способ подходит, чтобы:
- Изменить валюту кредитования.
- Собрать все займы в одном договоре.
Например, на начальном этапе девальвации национальной валюты выгодно заключить договор рефинансирования в рублях, если до этого он был в иностранной валюте (долларах, евро). Как правило, в начале экономического кризиса снижение курса рубля только набирает ход, и можно успеть перекредитоваться по более выгодным условиям. Ориентироваться можно на уровень падения национальной валюты в 1,5-2 раза. Так происходило каждый раз во время кризиса.
Так что, повышение доллара или евро на 10-15% а короткий промежуток времени – повод обратиться за рефинансированием и оформить кредит в национальной валюте. Даже если процентная ставка не ниже или несколько выше, чем по текущему договору, смена валют позволяет в этой ситуации выиграть.
Условия для предоставления льгот
Можно ответить коротко – во всех остальных случаях лучше заниматься реструктуризацией. Если конкретизировать, то обращаться за предоставлением льгот к кредитору необходимо в случаях:
- Нет возможности выполнять текущие обязательства;
- Условия рефинансирования в других банках не решают проблем заемщика;
- В перекредитовании отказано.
Если в стране идет экономический спад, кредит оформлен в рублях, который девальвирует, то нет причин для обращения за рефинансированием. Ниже процентную ставку в этих условиях не предложат. Остается обращаться к кредитору, пытаться списать часть долга и реструктуризировать оставшийся заем по одной из действующих программ.
Примеры из практики
Молодая семья вынуждена была брать в ипотеку квартиру в мае 2009 года. Кредит оформлялся в рублях, процентная ставка составила 14,7%.
График платежей аннуитетный, размер регулярного взноса – 41,4 т.р. в течение 15 лет. Уже через два с половиной года в конце 2011-го семья решает рефинансировать заем. Новое кредитное соглашение оформлено в другом банке под 11,4% годовых, что на 3,3% ниже, чем в предыдущем соглашении.
Кроме того, срок нового займа – 10 лет. В результате аннуитетный ежемесячный платеж снизился до 39,5 т.р. При этом срок кредитования вместо оставшихся 12,5 лет сократился до 10 лет. Общая сумма оставшегося платежа снизилась с 6,21 до 4,74 млн р. или почти на 1,5 млн р.
Полезное видео
Заключение
Смена условий кредитования – непростая процедура. Можно выиграть, а можно и усугубить финансовое положение заемщика. Чтобы сделать правильный шаг, требуется учет комплекса факторов и тщательный расчет выгод предлагаемых программ. Предупредить ошибки в таких случаях можно, если обратиться за помощью к кредитным адвокатам, финансовым экспертам. Они порекомендуют оптимальный выход из сложившейся ситуации.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
1944
1806
3204