Содержание:
Согласно статистике, каждый 3 россиянин брал кредит в банке: новая техника, мебель и даже квартира – займ позволяет получить все желаемое сразу. Иногда случается так, что человек теряет возможность вносить ежемесячные платежи вовремя и в полном объеме. Что делать, если возникли финансовые трудности? Можно ли платить меньше? В нашей статье мы раскроем тему рефинансирования банковских займов. Как проходит данная процедура? Куда следует обращаться для ее проведения? Расскажем, как написать заявление, и выберем наиболее подходящую программу рефинансирования.
На данный момент банки предлагают 2 варианта перекредитования:
Для процедуры рефинансирования не требуется собирать большой пакет документов: достаточно предоставить банку справки – основания для проведения процедуры и написать заявление. После рассмотрения заявки, займодатель может предложить клиенту один из следующих вариантов: кредитные каникулы (срок – до 6 мес.), увеличение срока по договору, уменьшение процентной ставки. Так как на изменения условий действующего договора кредитные организации идут только в случае ухудшения финансового положения заемщика, справками-основаниями могут послужить: выписки из мед.карт, 2-НДФЛ, свидетельство о рождении ребенка и т.д.
Перекредитование в сторонней организации проходит немного сложнее, но плюсом является то, что для получения положительного ответа по заявлению на рефинансирование не нужно веских оснований. Банк может одобрить заявку и в том случае, если материальное положение клиента осталось на прежнем уровне или даже улучшилось. Как правило, выгода клиента при рефинансировании у другого кредитора состоит в разнице величины процентной ставки. Ее уменьшение даже на несколько пунктов может существенно снизить размер ежемесячных взносов и переплаты.
По сути, рефинансирование – это оформление нового займа для погашения старого. Как правило, банки выдают целевой кредит (кроме как на погашение задолженности, его нельзя никуда потратить). Процедура рефинансирования кредита выглядит следующим образом:
После рефинансирования все отношения с предыдущим банком прекращаются. Если у заемщика в счет обеспечения долга был залог (квартира, машина), его необходимо переоформить на нового кредитора. Передача средств происходит безналичным путем, должник не участвует в этом процессе. Поэтому, после того как процедура передачи денег состоялась, заемщику рекомендуется посетить предыдущий банк и взять справку об отсутствии задолженности.
Как правило, каждый банк имеет свой, готовый образец заявления, и все, что остается клиенту – это грамотно его заполнить. Ознакомиться с формами для заполнения можно на официальных сайтах кредиторов. Существуют и общие правила составления заявления на рефинансирование. Итак, при его написании необходимо помнить о следующих моментах:
Перед тем как написать заявление на рефинансирование долга, следует ознакомиться с образцом документа. Типовая заявка должна содержать следующую информацию:
Это основные пункты, содержащиеся в заявлении. Некоторые банки в дополнение просят предоставить информацию о составе семьи кредитуемого, о наличии дополнительного дохода, дебетовых и зарплатных карт, активных вкладов.
Перед тем как подать заявку на рефинансирование, необходимо определиться с программой. Банки предлагают различные условия перекредитования. Ознакомиться с ними можно как в интернете, так и в офисах кредитных организаций.
Как правило, банки предлагают программы со сниженными процентными ставками. Например, если ставка первоначального кредита составляла 15%, то по программе рефинансирования, она может быть снижена до 10-12% годовых. За счет этого уменьшается как размер переплаты, так и сумма ежемесячных платежей. Некоторые кредиторы допускают вариант увеличения периода действия договора. То есть, ставка остается прежней, а размер платежей уменьшается пропорционально увеличению срока кредитования.
Некоторые категории граждан могут рассчитывать и на специальные условия рефинансирования. Военным, многодетным семьям, инвалидам и ветеранам боевых действий государство оказывает поддержку (чаще всего господдержка направлена на погашение ипотечных займов). Найти выгодные условия рефинансирования можно и во время проведения банками различных рекламных кампаний: это могут быть выгодные условия для пенсионеров, студентов, сезонные предложения, снижение ставок в честь дня основания кредитной организации.
Все сведения, указанные в заявлении на рефинансирование, необходимо подкрепить документально. Информация о зарплате подтверждается справкой 2-НДФЛ, о месте работы – копией трудовой книжки. Персональные данные смотрят по копии паспорта, а данные о рефинансируемом займе – по кредитному договору и справкам из банка об остатке задолженности. При подаче документов следует помнить, что некоторые справки имеют свой «срок годности».
Справка 2-НДФЛ не имеет срока давности, однако банки зачастую ставят условие о том, что в ней должна быть отражена информация о з/п за месяц, предшествующий месяцу подачи заявления на рефинансирование. Перед приемкой документов, специалисты, как правило, проверяют, все ли бумаги собраны, но в ходе рассмотрения заявки могут понадобиться дополнительные сведения. Для того чтобы сотрудники кредитной организации могли своевременно сообщить о необходимости донести ту или иную бумагу, следует указывать лишь действующие телефоны для обратной связи.
Если по заявлению о рефинансировании вы получили отказ, не стоит отчаиваться. Есть 3 пути решения проблемы:
Сейчас практически все крупные банки имеют программы по перекредитованию. Чтобы ими воспользоваться, нужно написать заявление и собрать необходимые документы. Если подойти к вопросу грамотно, процедура не займет много времени, а результат позволит существенно сэкономить на переплате, снизив размер ежемесячных платежей.
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
Подскажите, если у меня зарплатная карта в том банке где сейчас ипотека, могу ли я перейти в другой банк ? и можно ли там не страховать? на данный момент страховка закончилась.
Зарплатный проект является просто небольшим послаблением процента в пользу заемщика, это не обязывает вас и дальше пользоваться услугами этого банка. Отсутствие страхования в ипотеке может привести к существенному повышению процента по кредиту во всех остальных банках.
Здравствуйте, могли вы бы посоветовать самый надежный банк, в который лучше всего обратиться за рефинансированием? Вопрос жизни и смерти! Заранее благодарен за совет!
Алексей, предсказать, какой именно банк будет надежным для вас невозможно. Нужно смотреть ваши условия кредитования и подбирать более лояльные в других банках.
Сейчас многие хотят рефинансировать свои кредиты.Эта статья поможет во многом разобраться.Например,моему брату пришлось немало побегать,чтобы уменьшить свои платежи.Если бы он все делал пошагово,как в статье,было бы намного проще.
Да, на практике оказывается не все так просто.