Готовим заявление на реструктуризацию долга по кредиту (образец)
Содержание:
Отсутствие возможности выплачивать банку ежемесячный платеж в полном объеме требует от заемщика активных действий. Это не только поиск более оплачиваемой работы, но и обращение в банк за тем, чтобы он смягчил условия кредитного договора. Если этого не сделать, просроченный платеж влечет наложение неустойки, повышение процентов на сумму долга и другие санкции со стороны финансовой организации. Такие меры усложнят финансовую ситуацию должника, запустят механизм лавинообразного увеличения задолженности. Избежать этого можно с помощью реструктуризации.
Отношения банка и заемщика по договору
В условиях рыночной экономики отношения между сторонами складываются как между равноправными партнерами, которые несут ответственность друг перед другом. Кредит – это финансовый продукт, который разрабатывается, продумывается и утверждается. Кроме того, просчитываются риски, в финансовый план включается определенный процент невозврата.
За этот финансовый продукт нужно заплатить. Цена – это проценты, которые ложатся на заемщика в качестве обязательств. Таким образом, между банком и клиентом заключается договор, в котором прописываются следующие существенные условия:
- Предмет соглашения.
- Целевое предназначение выделяемых средств и их размер.
- Срок, в который заемщик обязан выплатить кредит.
- Условия, под которые выдается ссуда.
- Порядок и график погашения.
- Стоимость кредита (проценты).
Нередко полная цена займа скрывается под дополнительными (и обязательными) комиссиями. Это существенно увеличивает нагрузку на заемщика, но дает ему возможность при доведении спора до суда признать эти платежи незаконными, добиться пересчета. Перед выдачей ссуды банк:
- Принимает заявление от граждан.
- Рассматривает их просьбу по выдаче кредита.
- Проверяет их платежеспособность.
- При необходимости и крупных суммах оформляет в залог какое-либо имущество заявителя.
На практике такая проверка проходит формально. Причина – менеджеры банка заинтересованы в большом количестве клиентов. Если в дальнейшем возникает проблема с платежами, сотрудники и менеджеры кредитора заинтересованы в минимизации не только финансовых, но и репутационных потерь внутри финансовой организации.
Это не означает, что банк пойдет на любые уступки. Однако можно существенно снизить финансовую нагрузку, если грамотно учитывать и использовать:
- Механизм предоставления ссуды;
- Возможные последствия для менеджеров, если происходит рост неплатежей и огласка каких-либо неправомерных действий со стороны кредитора;
- Рычаги воздействия на банк в досудебном и судебном порядке.
От заемщика, который попал в затруднительную финансовую ситуацию, требуются активные действия. Ему нужно разбираться в кредитных продуктах, законах, регулирующих банковскую деятельность и права потребителей, а также в программах реструктуризации.
Просрочка кредитных обязательств
Как только заемщик не вносит очередной платеж, на него сразу же начисляется неустойка. Закон и судебная практика (письмо ВАС №146) допускают увеличение процентов в два раза на сумму просроченного платежа. Есть и другие виды неустойки, в результате применения которых первоначальная задолженность по кредиту может возрасти в 3-5 раз и более.
Начисляется неустойка на следующий день после окончания срока внесения обязательного платежа. Предупредить это можно, если:
- Заблаговременно подать заявление на реструктуризацию в банк;
- Обратиться с иском в суд.
В первом случае нужно дожидаться положительного решения от кредитора. Сам факт подачи заявления еще не означает, что обязательства перед ним временно приостановлены за просроченный платеж последуют санкции. Обратная ситуация при обращении с иском в суд, но это другая история, его нужно подавать грамотно.
По результатам рассмотрения заявления, банк может предложить реструктуризировать кредит. Это та мера, к которой прибегает финансовое учреждение, если его клиенты находятся в состоянии дефолта – не могут выполнять обязательства по взятым долгам. Происходит прекращение действий прежних условий предоставления займа, которые заменяются другими.
Предусмотрены следующие программы реструктуризации:
- Пролонгация – размер ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока кредита.
- Рефинансирование – переоформление обязательств перед кредитором через другой банк.
- Отсрочка на выполнение обязательств перед финансовой организацией полностью или частично без начисления неустойки и назначения штрафа.
- Разрабатываются персональные условия погашения долга.
- Применение дифференцированной схемы выплат кредита вместо аннуитетной.
- Иностранная валюта займа меняется на национальную денежную единицу.
- Ранее начисленная неустойка и другие штрафные санкции отменяются.
Нередко после реструктуризации, навязанной банком, положение плательщика облегчается на непродолжительное время. Затем ему снова приходится нести прежнюю или более высокую финансовую нагрузку. Даже пролонгация не предоставляется безвозмездно, за нее в итоге придется заплатить.
Еще один способ реструктуризации, который наиболее выгоден для заемщика, но меньше всего устраивает кредитора, – списание части долга. Практика показывает, что если банк понимает безысходность должника, он соглашается на этот вариант. Но чтобы заемщику добиться списания части долгов, он должен убедить менеджеров финансовой организации в своем дефолтном состоянии.
Как написать письмо в организацию?
Сложностей с описанием нет. Если идти по пути наименьшего сопротивления, можно:
- Прийти в банк.
- Объяснить сотруднику сложившуюся ситуацию.
- Написать под его диктовку заявление на реструктуризацию или заполнить формализованный бланк.
В этом случае заемщик отдает инициативу кредитору, цель которого продать финансовый продукт как можно дороже. Как правило, предложенная форма реструктуризации не сильно облегчит ситуацию должника.
Другая стратегия – перед обращением в банк проконсультироваться с юристом с целью:
- Узнать наиболее выгодные формы реструктуризации.
- Составить текст обращения для списания части долга.
- Определить список документов, которые нужно собрать, чтобы заявление выглядело убедительно.
Особый момент – проверка обстоятельств, изложенных в заявлении. Сотрудники банка будут интересоваться через разные базы данных о следующем:
- Наличие ценного имущества у заемщика и его родных;
- Сделки по отчуждению недвижимости, автомобиля, ценных бумаг, которые совершались за последние 3 года.
Если окажется, что у жены клиента квартира, дом и машина, а сам должник имеет только старый телевизор, с высокой вероятностью в реструктуризации откажут. Долг будут требовать через суд, взыскание проводить на имущество супруги. Основание – полученный кредит шел на нужды семьи, по нему несут обязательства оба взрослых члена семьи.
При выявлении сделок по отчуждению, они могут опротестовываться банком, если:
- Они проведены в течение трех последних лет;
- Вырученные за них средства не пошли в счет погашения долга по займу.
Эти особенности учитываются при составлении заявления. Обращение лишь подводит итог всей той работе, которую нужно провести, чтобы добиться списания долга или выгодных условий реструктуризации. В противном случае финансовых потерь не миновать.
Заполняем образец
При подготовке обращения в банк нужно указать:
- Юридическое наименование и адрес кредитора.
- Паспортные данные заявителя: фамилия, имя и отчество, место жительства, его контактный телефон и адрес электронной почты.
- Название документа – заявление на реструктуризацию кредита.
- Факт и условия получения кредита – дата, целевое предназначение, размер.
- Основания для обращения за списанием долга или другой программой реструктуризации – болезнь, потеря работы или трудоспособности, другие причины.
- На какие условия по выплате кредита претендует заемщик.
- Список дополнительных документов.
- Дата и подпись.
Допускается ли обращение в свободной форме?
Каких-либо норм права, которые бы обязывали клиентов банка заполнять исключительно формы или бланки, которые требует от них банк при подаче заявления, не предусмотрено. Документы, которые предусмотрены кредитором, принимаются внутренними нормативно-правовыми актами. Такие формы заявлений могут:
- Облегчать подачу заявления клиентами, достаточно заполнить их, отвечая на вопросы;
- Усложнить изложение обстоятельств.
Еще одна особенность бланков – заполняются они в финансовом учреждении, что может помешать заемщику (в той или иной степени). Поэтому он может составить (например, вместе с юристом) заявление, в котором грамотно изложит обстоятельства, и подать его как лично, посетив банк, так и посредством почтового отправления.
Пример из практики
Бездумное соглашение на предложения со стороны банка в 9 из 10 случаев приводит к тому, что должник попадает в еще большую кабалу. Пример из практики – клиент обратился за помощью к адвокату уже после реструктуризации. Первоначальные условия соглашения с банком:
- Сумма кредита – 200 т.р.;
- Процентная ставка – 20% в год;
- Штраф за просроченный платеж– 0,5% в день.
После возникновения задолженности на заемщика начислена неустойка в 20 т.р., сумма просроченных процентов – 40 т.р. Кредит предлагает реструктуризацию, на которую должник соглашается. В результате условия нового соглашения:
- Сумма кредита – 260 т.р. (первоначальная сумма с процентами и неустойкой);
- Процентная ставка – 35% в год;
- Штраф за просроченный платеж– 2% в день.
В результате сумма кредита увеличилась на 60 т.р., его стоимость и штрафные санкции существенно увеличились. В дальнейшем в течение года кредит был оценен, как безнадежный, продан коллекторам.
Полезное видео
Заключение
Вести диалог с банком рекомендуется после тщательной подготовки и изучения ситуации с помощью юриста. Сама по себе реструктуризация может не только помочь решить финансовые трудности, но еще больше усложнить ситуацию заемщика. Чтобы этого не произошло, перед принятием решения и обращением в банк нужна правовая консультация специалиста-правоведа.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
386
1390
874