В каких случаях подается жалоба в Центробанк на страховую компанию — образец и влияние КБМ
Содержание:
В современном российском законодательстве наблюдаются пробелы в регулировании прав страховых компаний. И пока Законодатель и суды не выработали единого мнения на ряд существенных проблем, страховщики пытаются решить их своими усилиями. Как правило, это происходит за счет клиентов, которым необоснованно уменьшают или не выплачивают страховые выплаты.
Основные причины возникающих споров
Особое недовольство вызывает у страхователей ОСАГО. По мнению автолюбителей, заключенный договор с компанией еще не гарантирует, что в аварийной ситуации, при краже транспортных средств или других неприятностях им будет возмещен убыток. Всеобщее недовольство вызывают:
- Навязывание дополнительных услуг;
- Необоснованный отказ заключать соглашение;
- Затягивание с выплатой возмещения, уменьшение его размера либо отказ в нем;
- Пункты урегулирования убытков, которые располагаются в неудобных местах;
- Неверное применение (или неприменение) скидок по коэффициенту бонус-малус;
- Невыдача документов страхователю или неприем их от него.
Для достижения этой цели страховщик:
- Прописывает объект страхования туманно, неоднозначно.
- Вносит универсальные случаи, исключающие выплаты.
- Использует факт внесения в декларацию неправдивых данных.
Например, в договорах ОСАГО из страхового случая исключаются аварии, если клиент компании находился в состоянии алкогольного опьянения. Судебная практика указывает на справедливость такого подхода. Аналогично страховщики действуют и в других случаях, когда травма, порча имущества происходила в момент нахождения страхователя в нетрезвом состоянии.
Внесение в декларацию застрахованного лица неправдивых данных – формальный повод для отказа в выплатах. Суды не принимают это в качестве основания не выполнять компаниями условий договора перед клиентами.
ОСАГО
В связи с этим наиболее часто жалобы по ОСАГО касаются:
- Продления срока выплаты страховой суммы;
- Отказа в возмещении;
- Качества ремонта транспортного средства, увеличения его срока;
- Снижения суммы возмещения;
- Размера страховых премий.
Законом допускается ремонт автомобилей за счет страховщиков. Такая мера направлена на снижение затрат компаний на выплаты клиентам по страховым случаям.
Влияние коэффициента бонус-малус (КБМ)
Он применяется в договоре ОСАГО сроком на 1 год, может включаться в его условия сразу или вноситься в качестве дополнения к основному соглашению. В зависимости от значения, КБМ понижает или повышает стоимость полиса, колеблется в диапазоне 0,5-2,45 (разделенный на 14 классов), а именно:
- При лучших показателях стоимость полиса может быть дешевле на 50%;
- При наихудших – дороже почти в 2,5 раза.
Менеджеры компании заинтересованы продать полис с наихудшим показателем коэффициента бонус-малус. Поэтому во время оформления полиса проверяется история ДТП клиента. Чем она хуже, тем коэффициент выше.
В случае выявления обмана:
- Суд признает действия компании обоснованными, требования истца к страховщику не удовлетворяет.
- При последующем заключении договора автоматически применяется КБМ со значением 1,5.
Но как показывает практика, немало страхователей на протяжении долгих лет ничего не знают о подобных коэффициентах. Страховщику невыгодно соблюдать КБМ аккуратным и добросовестным водителям, которые из года в год избегают аварийных ситуаций.
Для них применяется стандартное значение коэффициента, равное 1, с присвоением 3 класса. Каждое повышение класса отнимает значения 0,05. То есть, 4 класс – КБМ 0,95; 5 класс – КБМ 0,9 и т.д. Понижение класса повышает КБМ:
| Класс | Значение коэффициента |
| 2 | 1,4 |
| 1 | 1,55 |
| 0 | 2,3 |
| м | 2,45 |
Проблема в том, что изменить полис, внести в него корректное значение класса ОСАГО нельзя. Правильные данные можно записать уже в новый полис, который заключается с первоначальным стандартным единичным коэффициентом. Результат – многолетняя переплата и финансовые потери.
Вместо корректного применения КБМ, менеджеры навязывают дополнительные услуги. Основной аргумент – без заказа предлагаемых опций в оформлении стандартного ОСАГО будет отказано. Нередко в качестве дополнения предлагается страхование жизни, что существенно увеличивает стоимость полиса.
В такой ситуации необходимо:
- Отказаться от навязываемых услуг.
- Предложить менеджеру (агенту) связаться с руководством и получить разрешение на оформление стандартного полиса без ненужных опций.
- Высказать намерение обратиться с жалобой в контролирующие органы.
Один из таких органов – Центробанк России. Он рассматривает не все случаи, поэтому заявителю нужно понимать, когда имеет смысл обращаться в эту организацию. Подробнее об этом, ниже.
Готовим жалобу в Центральный банк России (ЦБ)
На эту организацию возлагаются задачи:
- Осуществлять контроль над всеми финансовыми отношениями в экономике страны;
- Рассматривать случаи нарушения закона в этой сфере.
Если по результатам рассмотрения жалобы приходят к выводу, что действия компании не отвечают закону, ей направляется предписание. Последствия его игнорирования – штраф или лишение лицензии.
Несмотря на список разных причин недовольства, в Центробанк имеет смысл подавать жалобу, если компания-страховщик:
- В заключении ОСАГО немотивированно отказано;
- Принуждает вместе с заключением этого договора приобретать другие опции/услуги;
- Рассматривает заявление клиента более 20 дней;
- Отказывается принимать к рассмотрению заявление от клиента о выплате возмещения;
- Не применяет КБМ, продажа полиса осуществляется по полной цене.
Случаи неполных выплат или отказа в них Центробанк не рассматривает.
Образец
Жалоба пишется в свободной форме, но в ней необходимо указать:
- Наименование учреждения, его адрес.
- Паспортные данные заявителя, включая сведения о временной или постоянной регистрации.
- Обстоятельства, по которым направляется обращение.
- В чем выразилось нарушение.
- Просьба обязать страховщика устранить их.
- Список прилагаемых документов.
- Дата и подпись.
Чтобы обращение выглядело убедительно, рекомендуется обратиться за помощью к практикующему юристу. Он поможет грамотно составить жалобу, укажет моменты, на которые Центробанк среагирует, что снизит риски формальных отписок.
Сроки рассмотрения обращения
Поданную жалобу в Центробанк могут рассматривать в течение 30 дней. Если обращение подается по почте, нужно учитывать время доставки отправления. Ускорить процесс рассмотрения можно, если подать жалобу через интернет-приемную.
Для этого нужно:
- Зарегистрироваться на официальном сайте организации.
- Зайти в интернет-приемную.
- Воспользоваться соответствующей опцией.
Кроме того, можно ознакомиться с текущими наиболее распространенными проблемами и нарушениями, по которым Центробанк принимает жалобы. Ответ можно получить в течение недели-двух.
Куда еще можно обратиться?
Дополнительно или по другим вопросам, в частности по невыплатам страхового возмещения можно обращаться:
- В Роспотребнадзор – из-за нарушения прав потребителей;
- В Федеральную службу страхового надзора – при несоблюдении условий договора ОСАГО и КАСКО;
- В Российский союз автостраховщиков (РСА) – при нарушении закона о страховании ОСАГО;
- В Федеральную антимонопольную службу (ФАС) – если действия компании нарушает антимонопольное законодательство;
- В прокуратуру – при наличии в действиях страховщика нарушений норм уголовного законодательства.
Заявления и жалобы должны опираться на фактические доказательства, подкрепленные документально. Принципы и структура обращения в эти организации/учреждения аналогичны жалобе в Центробанк.
Полезное видео
Заключение
Споры со страховыми компаниями требуют от лиц юридической грамотности, знаний условий договора, их соблюдение. Агенты и менеджеры принимают комплекс ухищрений и методов, чтобы отказать в выплатах, они постоянно совершенствуются. Поэтому рекомендуется начинать спор с консультации у практикующего юриста. Такой шаг убережет от ошибок и неоправданных потерь.
(Проголосуй первым!)
Загрузка...
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
20781
2737
6655